¿Quién dijo que el Crédito es Solo para los Ricos?

¿Quién dijo que el Crédito es Solo para los Ricos?
Por: Camilo Arbeláez Toro1
¨The real source of market promise is not the wealthy few in the developing world, or even
the emerging middle-class consumers. It is the billions of aspiring poor who are joining the
market economy for the first time.¨ C.K. Prahalad. Gurú de la Administración y Profesor
Distinguido en la Universidad de Michigan.
Resumen
Es interesante entender por qué no se le presta dinero a los billones de pobres que hay
alrededor del mundo. Ellos son un mercado potencial enorme, no solamente por lo
numeroso, sino por la posibilidad de superarse y ser agentes económicos activos. Esta
población desfavorecida es marginada en el mundo entero y los bancos prefieren ignorarlos
en vez de entenderlos. Si se explora este segmento de mercado con la debida atención y
mentalidad abierta, no solamente se logrará una rentabilidad inesperada sino que se aliviará
uno de los fenómenos sociales más arraigados en la humanidad.
Palabras Claves: Oportunidades, acceso al crédito, riqueza mutua, base de la pirámide,
capacitaciones, desarrollo.
1
Estudiante de Pregrado de Administración de Negocios en la Universidad EAFIT. Integrante semillero
¨Bufete Financiero¨ y también Co-coordinador Eventos Pequeños.
CONTENIDO
¿Sabía usted que la población de la India que vive con menos de un dólar al día
es sustancialmente mayor que la población de Estados Unidos? La pobreza en
India es exorbitante aunque la riqueza entre los más ricos es igualmente
impactante. Obviamente, cuanto se presenta una pobreza tan significativa, uno
pensaría que el poder adquisitivo de esas poblaciones desfavorecidas sería nulo.
No necesariamente, ya que estas poblaciones de pobreza absoluta tienen
necesidades y han sido tradicionalmente ignoradas. El micro financiamiento es
escaso ya que los estratos bajos no tienen grandes activos disponibles para el
aseguramiento del préstamo ni tienen la confiabilidad necesaria porque después
de todo son pobres.
Aunque no lo crean, tomando un caso del libro La Fortuna en La Base de La
Píramide de C.K. Prahalad, se argumenta que el banco de Madura (India) notó un
índice de repago de las deudas más alto entre los pobre que entre las clases
pudientes o “confiables.” Lo interesante es que hay un negocio profundo si se
entiende bien las necesidades de los estratos bajos.
La banca tradicional ha
menospreciado a estos segmentos, no solamente por la discriminación ya que son
pobres, sino por los altos costos de transacción por cuantías tan pequeñas. Como
mencioné anteriormente, los pobres en la India son más abundantes que la
población estadounidense.
¿No creen ustedes que este es un sector de alto
potencial que se está ignorando por unos banqueros mentalmente cerrados y
retrógrados?
En el caso colombiano, hay muchas personas ubicadas en estos estratos bajos sin
acceso a un buen crédito. Para enfatizar mis argumentos, tomemos el caso de
Flamingo (la empresa que fía porque confía en usted). El éxito de estas tiendas
dirigidas a segmentos desfavorecidos es inmenso. En los años recientes cuando
muchas empresas tambaleaban por los percances económicos, Flamingo crecía y
mejoraba sus resultados.
Con tantos colombianos en la pobreza, se necesita
acceso al crédito y el desarrollo de una confianza mutua entre prestamista y
prestatario. Muchos no se dan cuenta, pero cuando la economía tiene sus bajas,
los pobres quienes mueven la economía masivamente, aunque sus gastos per
cápita sean modestos.
Flamingo generó grandes utilidades el año pasado,
aproximadamente 17.457 millones de pesos2, atendiendo las necesidades y
estableciendo relaciones redituables con los estratos bajos.
El primer paso para crear relaciones redituables con este segmento, es generar
una confianza mutua y un entendimiento de la situación económica y de las
necesidades que esta implica. Un ejemplo común, es la búsqueda de un crédito
para empezar un negocio de tienda de barrio. Muchas veces un simple crédito
puede iniciar un progreso significativo en la vida de esas personas y establecer
una relación duradera. Conozco a una señora Flor del barrio San Cristóbal, que
con un simple crédito logró montar una tienda de dulces y útiles cotidianos, que
opera desde la ventana de su casa. El negocio ha mejorado, crecido y le ha dado
un ingreso adicional que le permite ayudar a sus familiares más cercanos. El
problema crítico es lograr la confiabilidad que normalmente no existe entre los
bancos y los pobres.
Los pobres muchas veces desconfían ya que han sido
engañados y no tienen mucho aprecio por estas entidades. Por el lado de los
bancos, hay escepticismo y piensan que les van a quedar mal y que va a ser una
pérdida de dinero.
Repito, esas suposiciones son anticuadas y mandadas a
recoger.
Es indispensable que la generación de confianza salga de un contacto personal y
directo entre estos entes bancarios sus mercados potenciales. Una buena idea
para comenzar sería un grupo de enfoque donde los dos lados puedan entenderse
mutuamente y dejar los estigmas en el pasado. Al lograr mutuos acuerdos, es
posible comenzar el proceso de financiación y a la vez destapar un mercado
potencial y volverlo cada vez más viable. Se trata de capacitar a estos sectores
de pocos recursos y darles una oportunidad de progresar. Me parece muy triste,
que en la realidad, los pobres busquen créditos con intermediarios sin escrúpulos,
que cobran tasas de interés exorbitantes y que varían las tasas a su propia
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Revista Dinero. Edición Especial 5 Mil Empresas. Mayo 29 de 2009. Cifra ubicada en la página 212.
discreción. Estos sectores tienen que buscar créditos seguros y desprenderse de
estos intermediarios informales que solo empeoran la situación. La educación y
conocimiento de la banca (vía capacitaciones, charlas, grupos de enfoque) será el
mejor camino para crecer el acceso a estos créditos.
¿Cómo se puede llevar esto acabo en el medio? Sin lugar a duda, los bancos
tradicionales (Bancolombia, Davivienda, Bogotá, AV Villas) pueden abrirse cada
vez más a estos segmentos de la población, sin arriesgar rentabilidad. Voy a
enfatizar, que la noción que los pobres no cumplen es un estigma que limita la
exploración de nuevos negocios.
Mediante cuestionarios bien diseñados y
responsabilidad corporativa sí se puede hacer un negocio con los menos
favorecidos. Una dinámica usada en la India para negociar con estos segmentos,
se trata de crear grupos con un líder que se responsabilice de asegurar que sí se
repague la deuda. Hay que generar un compromiso alto y una conciencia de
responsabilidad y de mutuo beneficio a largo plazo. Si alguien se encarga de
solicitar un crédito colectivo, los miembros del grupo van a sentir ya no solo una
responsabilidad con el banco sino con su mismo líder informal dentro del grupo.
En Colombia, la mayoría de la población vive con el mínimo, lo que significa que
hay mucho por hacer y mucha necesidad de financiación.
Esta necesidad de crédito se extiende a muchas facetas de la vida. Los sectores
menos favorecidos necesitan créditos para vivienda, estudio, adquisiciones de
bienes domésticos, entre muchas otras necesidades. Lo más representativo de
esta situación es que muchos no le han prestado atención.
préstamos caritativos o ayudas bondadosas.
No se trata de
En términos estrictamente
económicos, hay un potencial enorme, ya que como he mencionado, los pobres en
Colombia y en países emergentes son numerosos. Lo que se busca es eliminar la
pobreza y a la vez generar riqueza mutuamente. La estrategia no es engañosa,
sino que se busca otorgar créditos, por pequeños que sean, a millones de
personas alrededor en el mundo en condiciones deplorables.
Bibliografía

Prahalad, C.K. La Fortuna en la Base de la Pirámide. 2006 Pearson Education, Inc.
Wharton School Publishing. Fecha de Consulta Febrero 10 de 2010.

Revista Dinero. Edición Especial 5 Mil Empresas. Mayo 29 de 2009. Publicaciones
Dinero Ltda. Fecha de Consulta Febrero 14 de 2010