politica y procedimientos de pago anticipado de creditos

POLITICA Y PROCEDIMIENTOS
DE PAGO ANTICIPADO DE CREDITOS
1. Introducción y Objetivo
Según lo dispone la Circular N° 3.511 de la SBIF, los bancos deben mantener en sus
oficinas de atención al público y en su sitio web, al menos la siguiente información:
-
Condiciones y costos involucrados en el pago anticipado de créditos,
Especialmente se deberá indicar la forma de determinar las comisiones
de prepago que sería aplicables, así como también la política del banco
para el pago anticipado de créditos superiores a UF 5.000.
-
Requisitos, antecedentes y certificaciones que se pudieran requerir, ya
sea para anticipar el pago o para solicitar refinanciamiento en la misma
entidad.
-
Procedimiento para el alzamiento de los gravámenes asociados al
crédito junto a los antecedentes requeridos para tales efectos, en caso
que corresponda.
2. Alcances y Consideraciones
En cumplimiento de lo anterior, se establece la siguiente política general de pago
anticipado de créditos:
A) Créditos hasta 5.000 UF
Los clientes tendrán la facultad de prepagar total o parcialmente dichos créditos, siempre
y cuando se cumplan los siguientes requisitos copulativos:
a) Que el monto del pago anticipado no sea inferior al 25% del saldo adeudado
del crédito
b) Que tratándose de operaciones no reajustables, se pague el capital que se
anticipa y los intereses pactados calculados hasta la fecha de pago efectivo,
más una comisión de prepago ascendente a un mes de intereses calculados
sobre el capital que se prepaga.
c) Que tratándose de operaciones reajustables, se pague el capital actualizado
que se anticipa y los intereses pactados calculados hasta la fecha de pago
efectivo, más una comisión de prepago ascendente a un mes y medio de
intereses calculados sobre el capital que se prepaga.
d) Que el saldo adeudado luego del prepago quede documentado con una
documentación que tenga el carácter de titulo ejecutivo
B) Créditos sobre 5.000 UF
Los clientes tendrán la facultad de prepagar totalmente dichos créditos, siempre y cuando
se cumplan los siguientes requisitos copulativos:
a) Que el monto del pago anticipado sea el total del saldo adeudado del crédito.
b) Que tratándose de operaciones no reajustables, se pague el saldo de capital
adeudado y los intereses estipulados que correrían hasta la fecha de
vencimiento originalmente pactado.
c) Que tratándose de operaciones reajustables, se pague el saldo de capital
adeudado actualizado y los intereses estipulados que correrían hasta la fecha
de vencimiento originalmente pactado.
C) Créditos hipotecarios
Tratándose de créditos hipotecarios a largo plazo pagaderos en dividendos mensuales
iguales, se aceptarán pagos anticipados siempre que se cumplan los siguientes requisitos:
a) Que el monto del pago anticipado no sea inferior al 10% del saldo adeudado
del crédito.
b) Que tratándose de operaciones no reajustables se pague el capital que se
anticipa y los intereses pactados calculados hasta la fecha de pago efectivo,
más una comisión de prepago, la que ascenderá a un mes de interese sobre
el capital que se prepaga, si el monto original del crédito fuera inferior a 5.000
UF y de 3 meses si excede de dicha cantidad.
c) Que tratándose de operaciones reajustables, se pague el capital actualizado
que se anticipa y los intereses pactados calculados hasta la fecha de pago
efectivo, más una comisión de prepago ascendente a a un mes y medio de
interese sobre el capital que se prepaga, si el monto original del crédito fuera
inferior a 5.000 UF y de 3 meses si excede de dicha cantidad.
d) Que el cliente se avenga a suscribir una nueva escritura pública de manera
que el saldo adeudado luego del prepago quede documentado con una
documentación que tenga el carácter de titulo ejecutivo
3. Procedimiento.
3.1 Prepagos Créditos de Consumo y de Banca Comercial
a) Cuando un cliente titular desee hacer un prepago total o parcial de una
operación de crédito de consumo o de banca comercial, deberá acercarse a
cualquier sucursal del Banco y firmar la solicitud respectiva para estos efectos,
en dicho documento debe indicar los datos del cliente, el monto (Total o
Parcial) que desea cancelar, la fecha de la solicitud, el número de la
operación.
b) Ante la presentación de la solicitud, el banco deberá emitir una liquidación de
la deuda, que contenga información relativa al importe exacto a pagar para la
extinción anticipada del crédito vigente, el cual debe incluir las menciones
requeridas por la Circular N° 3.511.
La emisión del certificado para la liquidación debe ser realizada en un plazo
máximo de 5 días hábiles bancarios, desde el día siguiente a la fecha de
presentación de la solicitud.
Lo antes señalado no será obligatorio para aquellos créditos que se
encuentren en mora, en cobranza o proceso judicial.
c) Una vez emitido el certificado, el Cliente debe decidir si procede o no al
prepago, en cuyo caso el prepago podrá hacerse ya sea por caja o vía cargo
en cuenta corriente. Si el prepago se hará vía cargo en cuenta corriente, el
Cliente debe instruir lo anterior mediante solicitud escrita al banco.
d) En el caso que la operación sea un prepago para refinanciar y esté afecta a la
exención de pago del impuesto de timbres y estampillas (Ley 20.130), se debe
emitir el correspondiente Certificado de Deuda para exención de
impuestos, donde se indica que el impuesto ya se encuentra pagado total o
parcialmente y que la operación de refinanciamiento se encuentra exenta total
o parcialmente de dicho gravamen. Este certificado se debe emitir en un plazo
máximo de 5 días desde la fecha de recepción de la solicitud.
e) En el caso de que la operación que se esta prepagando tenga una o mas
garantías asociadas y el cliente solicité alzarlas, este alzamiento debe ser
solicitado al respectivo comité de créditos quién fijará las condiciones de
alzamiento, teniendo en vista si hay o no otras operaciones cubiertas por la
garantía. Los gastos notariales y de inscripción del alzamiento serán de cargo
del cliente. Si se requirieran servicios externos para el alzamiento, el costo
será de cargo del cliente.
f)
Sea que el prepago haya sido hecho por caja o vía cargo en cuenta corriente,
se debe entregar al cliente copia del formulario de prepago indicando los
montos de Capital, Intereses y comisiones que se prepagaron, firmada y
timbrada por el Banco. . En caso de prepagos recibidos por caja, el recibo
debe ser entregado una vez que se haya recibido el pago efectivo de los
documentos con los cuales pueda haberse hecho el pago.
g) Si se prepagaran parcialmente créditos en cuotas, junto con el pago
anticipado, el cliente deberá firmar un anexo de pagaré que contenga una
reliquidación de la deuda e indique el monto de las nuevas cuotas, con el
objeto que el banco cuente con un título ejecutivo que permita cobrar el saldo.
3.2
Prepagos Créditos Hipotecarios
a) Cuando un cliente desee hacer un prepago total o parcial de una operación
deberá enviar una carta al Banco debidamente firmada por el titular del
crédito, dirigida a su ejecutivo de cuentas. Esta carta debe identificar el cliente
que solicita el prepago, la fecha de la solicitud, el número de la operación y el
monto que desea prepagar. Esta carta puede ser entregada en cualquier
oficina del Banco con el objeto de que internamente sea recibida por el
ejecutivo del cliente. También se puede remitir vía correo electrónico dirigido
al email del ejecutivo.
b) Recibida dicha carta, el ejecutivo que la recibe deberá entregar una copia al
cliente con su firma, timbre y fecha de recepción. En caso que se haya
recibido un email de parte del cliente debe responder señalando la recepción
conforme de la solicitud.
c) Esta carta debe ser enviada al Área Operaciones Hipotecarias, con el objeto
de que se emita el respectivo Certificado de Liquidación de Crédito, para lo
cual dispone de un plazo no mayor a 5 días hábiles, desde la fecha de
recepción de la solicitud. La información que debe contener este documento
se especificará mas adelante. Es importante señalar que, estas condiciones y
plazos pierden su validez y dejan de ser obligatorios, en el caso de que el
crédito a prepagar se encuentre en mora, en cobranza o proceso judicial.
Dicha liquidación deberá contener la información relativa al importe exacto a
pagar para la extinción anticipada del crédito vigente, el cual debe incluir las
menciones requeridas por la Circular N° 3.511.
d) En caso de prepagos parciales, dentro de los 90 días siguientes se exigirá al
cliente que firme una modificación a la escritura del crédito hipotecario que
contenga una reliquidación de la deuda e indique el monto de las nuevas
cuotas, con el objeto que el banco cuente con un título ejecutivo que permita
cobrar el saldo.
e) En el caso que la operación sea un prepago para refinanciar y esté afecta a la
exención de pago del impuesto de timbres y estampillas (Ley 20.130), se debe
emitir el correspondiente Certificado de Deuda para exención de
impuestos, donde se indica que el impuesto ya se encuentra pagado total o
parcialmente y que la operación de refinanciamiento se encuentra exenta total
o parcialmente de dicho gravamen. Este certificado se debe emitir en un plazo
máximo de 5 días desde la fecha de recepción de la solicitud.
En el caso de que la operación que se esta prepagando tenga una o mas
garantías asociadas y el cliente solicite alzarla, este alzamiento debe ser
solicitado al respectivo comité de créditos quién fijará las condiciones de
alzamiento teniendo en vista si hay o no otras operaciones cubiertas por la
garantía. Los gastos notariales y de inscripción del alzamiento serán de cargo
del cliente. Si se requirieran servicios externos para el alzamiento, el costo
será de cargo del cliente.
f)
De haber una carta de resguardo de por medio para el pago de la operación
el banco dispondrá de 7 días hábiles para hacer sus observaciones o dar
por aprobada la carta. Si existieran observaciones y se recibiera la nueva
carta de resguardo con las correcciones solicitadas, el plazo es de 3 días
hábiles para su aceptación desde la fecha de recepción.