PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A., es una institución que forma parte del SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO, y está controlada por la Superintendencia de Bancos y Seguros. BREVE HISTORIA: El 11 de mayo de 1992, se constituye la Compañía de Arrendamiento Mercantil Leasingcorp S.A., con un capital social de un millón de sucres. El inmueble donde funcionó inicialmente estuvo ubicado en las calles 9 de octubre y Machala, en la ciudad de Guayaquil. En marzo 27 de 1994, la Junta General de Accionistas, solicitó la apertura de la Sucursal Mayor en la ciudad de Ambato, por considerar los importantes beneficios que esta ciudad presta como centro de desarrollo nacional. El 4 de octubre de 1994, adoptó la denominación de SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A., mediante Resolución de Superintendencia de Bancos No. SB-94-1606, fijando como oficina matriz la ciudad de Guayaquil. En la actualidad, Sociedad Financiera Leasingcorp S.A., dispone de cinco oficinas distribuidas en las principales ciudades del país, matriz en la ciudad de Guayaquil y sucursales en las ciudades de Quito, Ambato, Santo Domingo y Riobamba, lo que permite dar atención a sus clientes de una manera personalizada y solucionar problemas sin complicaciones. Sociedad Financiera Leasingcorp S.A., se caracteriza por: Solucionar los problemas sin complicaciones. Tratar a nuestra clientela en forma personalizada. Ser transparente en la oferta de servicios. Asesorar a los clientes financieramente. Ofrecer créditos con tasas de interés justas. Ofrecer inversiones con tasas atractivas. Promover el desarrollo económico de los sectores dónde mantenemos presencia. Qué ofrece Sociedad Financiera Leasingcorp: Guarda y protege tus ahorros, a través de Certificados de Depósitos a Plazo. Ofrece créditos, a través de los distintos segmentos: Créditos Comerciales. Créditos de Consumo. Créditos de Vivienda. Microcréditos. 1 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA La importancia de conocer temas financieros: Para Para Para Para saber administrar y manejar correctamente nuestro dinero. no tomar malas decisiones financieras que puedan afectar nuestra economía. conocer la importancia del adecuado manejo del dinero en nuestras vidas. poder analizar oportunidades de negocio. EL AHORRO Por qué ahorrar: Para Para Para Para invertir en un negocio que nos ayude a lograr un mayor crecimiento económico. crear un fondo de emergencia que nos permita atender cualquier imprevisto. alcanzar algún objetivo deseado. asegurar la vejez con recursos económicos. Dónde debemos ahorrar: Antes de hacerlo VERIFICAR si la institución financiera, cuenta con la autorización de la Superintendencia de Bancos para realizar operaciones de captación de recursos del público. Estas instituciones, tienen seguros en los depósitos a través de la Corporación de Seguros de Depósitos. (COSEDE) Se debe ahorrar en una institución financiera (IFI), regulada y supervisada por la Superintendencia de Bancos, para que estén seguros nuestros dineros. Podemos ahorrar en: bancos, sociedades financieras y mutualistas. Por qué debemos ahorrar en una institución financiera (IFI): Porque genera rentabilidad (interés). Porque el dinero está más seguro. Porque se puede retirar en el momento en que se necesite. Cómo ahorrar en una institución financiera: A través de Cuentas de Ahorro: Es un depósito a la vista, que realiza el depositante, mediante el cual entrega dinero a una institución financiera, con la opción de retirarlo, en parte o totalmente, en el momento que lo requiera, sin que sea necesario aviso previo a la IFI que lo retiene, exigibles mediante la presentación de Libretas de Ahorro u otros mecanismos. 2 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA A través de Depósitos a Plazo: Los Certificados de Depósitos a Plazo son obligaciones financieras exigibles al vencimiento en un período no menor a treinta días, en términos libremente convenido entre el cliente y una institución financiera. Riesgos efectuar depósitos en entidades no autorizadas: Riesgo de perder la totalidad del dinero, sin opción a reclamo. No están amparados por ningún tipo de seguro. Si son descubiertas estas entidades, son intervenidas y clausuradas por el estado, entrando a juicios penales. Los depósitos efectuados son investigados para verificar su procedencia. Depósitos en Cuenta Corriente: Es una operación financiera que realiza el depositante, mediante la cual entrega dinero a una institución financiera, con la opción de retirarlo, en parte o totalmente, en el momento que lo requiera, sin que sea necesario aviso previo a la institución que lo retiene. Estos depósitos monetarios son exigibles mediante la presentación de cheques. El cheque: El cheque constituye uno de los instrumentos básicos en la actividad bancaria y comercial, es una orden incondicional de pago, que el girador (cliente) da a una institución financiera autorizada para recibir depósitos monetarios a la vista (cuenta corriente), de pagar una cantidad de dinero, siempre y cuando existan fondos a disposición del girador y el acuerdo, expreso según el cual el girador puede disponer de esos fondos a través de cheques. Clases de Cheques: Cheque Cruzado: Cuando se le hacen dos líneas paralelas sobre el anverso. Existen dos clases de cruzamiento: Especial: Si entre las dos líneas se pone un nombre de banco. General: Si no existe el nombre de un banco. Cheque Certificado: El cheque que contenga la palabra “certificado”, escrita, fechada y firmada por el banco contra el que se ha girado el mismo, obliga a esta institución a pagarlo a su presentación, y libera al girador de la responsabilidad del mismo. El cheque certificado no puede ser revocado. Cheque de Gerencia o de Emergencia: Es el cheque girado por un funcionario autorizado del banco girado a petición del cuentacorrentista, quien por no disponer de formularios de cheques, debe recurrir a su banco para que le gire un cheque por la cantidad que requiera. Este cheque debe estar girado a nombre del beneficiario que señale el cuentahabiente o a su propio nombre. 3 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA EL CREDITO Qué es un crédito: Es la confianza que se deposita en la solvencia y moralidad de una persona; en consecuencia es una operación en virtud de la cuál SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A., basada en la confianza que le merece su cliente, concede a éste el poder de disponer de un capital, con la condición de la devolución del principal más los rendimientos financieros pactados dentro de un plazo fijado con anterioridad. Según el sector al que se oriente el crédito, éste puede ser comercial, de vivienda, industrial, microcrédito, hipotecario, de consumo, agrícola, etc. Cómo obtener un crédito: Contactarse con los ejecutivos de crédito de una institución financiera. Solicitar información, sobre el tipo de crédito al que puedes acceder, explicando el motivo y el destino. Solicitar información sobre las tasas de interés. Solicitar información sobre las modalidades de cancelación y la forma de pago. Solicitar información sobre el monto total a pagar (capital más intereses). Clases de Crédito existentes: CREDITOS COMERCIALES: Son todos aquellos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de actividades de producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases, cuya fuente de pago constituyen los ingresos por ventas u otros conceptos redituables, directamente relacionados con la actividad financiada. Los créditos comerciales se dividen en tres subsegmentos: Comerciales Corporativos. Comerciales Empresariales. Comerciales PYMES (pequeñas y medianas empresas). a. Comerciales Corporativos: Son créditos directos y/o contingentes otorgados a personas jurídicas, destinados a financiar diversas actividades productivas y de comercialización a gran escala. Deben tener ingresos por ventas u otros conceptos redituables anuales, directamente relacionados con la actividad productiva y/o de comercialización, que en conjunto sean iguales o superiores a cinco millones de dólares y cuya fuente de pago provenga de dicha actividad. 4 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA b. Comerciales Empresariales: Son créditos directos y/o contingentes otorgados a personas naturales o jurídicas, destinados a financiar diversas actividades productivas y de comercialización a una menor escala que las empresas corporativas. Deben tener ingresos por ventas u otros conceptos redituables anuales, directamente relacionados con la actividad productiva y/o de comercialización, que en conjunto sean mayores o iguales a un millón de dólares y menores a cinco millones de dólares y cuya fuente de pago provenga de dicha actividad. c. Comerciales PYMES – Pequeñas y Medianas Empresas: Son créditos directos y/o contingentes otorgados a personas naturales o jurídicas, destinados a financiar diversas actividades productivas y de comercialización a una menor escala que el segmento empresarial. Deben tener ingresos por ventas u otros conceptos redituables anuales, directamente relacionados con la actividad productiva y/o de comercialización, que en conjunto sean mayores o iguales a cien mil dólares y menor a un millón de dólares y cuya fuente de pago provenga de dicha actividad. CREDITOS DE CONSUMO: Son créditos otorgados a personas naturales destinados al pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad productiva. La fuente de pago es el ingreso neto mensual promedio del deudor, entendiéndose por éste el promedio de los ingresos brutos mensuales del núcleo familiar menos los gastos familiares estimados mensuales obtenidos de fuentes estables como: sueldos, salarios, honorarios, remesas y/o rentas promedios. Se amortizan en función de un sistema de cuotas periódicas y/o al vencimiento. CREDITOS PARA LA VIVIENDA: Son créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, reparación, remodelación y mejoramiento de la vivienda propia, siempre que se encuentren amparados con garantía hipotecaria. Se otorgue al usuario final del inmueble, independientemente de la fuente de pago del deudor; caso contrario, se considerarán como créditos comerciales, consumo o microcrédito, según las características del sujeto y su actividad. 5 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA Se incluyen en este grupo los créditos otorgados para la adquisición de terrenos, siempre y cuando sea para la construcción de vivienda propia y para el usuario final del inmueble. En los casos que exista la obligación de la presentación de la declaración de impuesto a la renta de parte de la persona natural, se requerirá la copia de la declaración anual de los tres últimos ejercicios económicos. MICROCREDITOS: Es todo crédito no superior a veinte mil dólares concedido a un prestatario, persona natural o jurídica, con un nivel de ventas inferior a cien mil dólares, o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria. Los microcréditos están destinados a financiar actividades en pequeña escala de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago adecuadamente verificada la constituye el producto de ventas o ingresos generados por dichas actividades. El saldo adeudado en el sistema financiero, incluyendo la operación que está siendo calificada o evaluada para su otorgamiento, no supere los cuarenta mil dólares. En el caso de los sujetos de crédito que, cumpliendo las condiciones económicas anteriormente descritas, mantengan un saldo de deuda en el sistema financiero, incluyendo la operación que esté siendo calificada o evaluada para su otorgamiento, superior a los cuarenta mil dólares, dicha operación se entenderá como crédito PYMES. En las operaciones clasificadas como microcréditos, no se podrán incluir operaciones de crédito de vivienda otorgadas a los microempresarios, las cuales deberán registrarse como créditos de vivienda. Los ingresos de manera individual o respecto del núcleo familiar, deben ser menores a los cien mil dólares, y cuyo monto de endeudamiento total no debe superar los veinte mil dólares, sin incluir los créditos para la vivienda. Para determinar una correcta segmentación de las operaciones y la aplicación de las tasas de interés, la institución financiera verificará la razonabilidad de los montos requeridos en las operaciones de microcrédito, conforme la clasificación determinada por el Banco Central del Ecuador. Qué es una garantía: Es afianzar por medio de documentos, prendas o hipotecas y/o por medio de un tercero, los valores, bienes o servicios otorgados por la institución financiera, para asegurarse y protegerse contra algún riesgo o eventualidad, es decir es un respaldo económico que tiene una persona para asegurar el pago del préstamo solicitado. Las garantías pueden ser: personales, prendarias, hipotecarias, y con garantías de certificados de depósito a plazo fijo. 6 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA Beneficios de un crédito: Crecer económicamente. Ampliar y hacer crecer una empresa o negocio. Adquirir bienes, como casa, automóvil, realizar viajes, etc. Pagar servicios, estudios universitarios, salud, etc. Quiénes pueden obtener un crédito: Personas que tienen ingresos porque cumplen una actividad económica y/o laboral. Personas que tienen capacidad de pago, es decir que con sus ingresos pueden cubrir préstamos bancarios. Personas que tienen motivos justificado para obtener un crédito, como capital de trabajo, adquisición de bienes, estudios, salud, etc. Personas que se encuentren al día en sus pagos con las instituciones financieras. Formas de pago de un crédito: El pago del crédito se puede realizar bajo dos modalidades: Al vencimiento: Es decir, la totalidad del préstamo más los intereses se cancelan en una fecha acordada entre la institución financiera y el cliente. A través de cuotas, que pueden ser mensuales, trimestrales o cada seis meses, mediante el sistema de amortización gradual. La cuota, está compuesta por parte del capital más los intereses, y de denomina DIVIDENDO. Tasas de Interés: El término tasa de interés se refiere al costo, expresado en forma porcentual, que una persona asume cuando adquiere un crédito, por utilizar un dinero que no es de su propiedad. Es importante que al solicitar un crédito, se conozca el costo que está asumiendo por el dinero que le va a prestar una institución financiera. Las tasas de interés son controladas por el Banco Central del Ecuador y son determinas por el segmento del crédito, tal como se puede apreciar en el siguiente cuadro: 7 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA Segmeto de Crédito COMERCIAL: PRODUCTIVO SFL Tasa Activa nominal corporativo 8.95 Empresarial 9.76 SFL Tasa Activa efectiva corporativo 9.33 Empresarial 10.21 15.20 16.30 SFL Tasa Activa nominal PYMES 11.23 SFL Tasa Activa efectiva PYMES 11.83 Acumulación simple 24.54 Acumulación simple 27.5 CONSUMO: VIVIENDA: MICROCREDITO: 10.78 11.33 Acumulación Acumulación ampliada: ampliada: 22.93 25.50 Minorista Minorista 26.92 30.5 Tasa de Mora: Las operaciones de crédito de las instituciones financieras que incurran en mora, se liquidarán, por el monto vencido del capital, sea en operaciones al vencimiento o en las que se amortizan por dividendos, y desde la fecha de no pago hasta la fecha del día en que se efectúe el pago de la obligación. Esta tasa será la que resulte de aplicar un recargo de hasta el 10% (0.1 veces) a la tasa que se haya pactado para la operación, según el tipo de crédito de que se trate y de los días que hayan transcurrido desde la fecha de vencimiento de la misma. Se aplicarán las siguientes tablas: CREDITO COMERCIAL CREDITO DE CONSUMO CREDITO DE VIVIENDA Y MICROCREDITO RECARGO POR RECARGO POR RECARGO POR DIAS DE MOROSIDAD DIAS DE MOROSIDAD DIAS DE MOROSIDAD MOROSIDAD HASTA MOROSIDAD HASTA MOROSIDAD HASTA 0 .1-15 0% 0% 3% 0 .1-30 0% 3% 0 .1-8 .16-30 5% .9-15 5% .31-60 5% .31-60 7% .16-30 7% .61-120 7% 61-90 8% 31-45 8% 121-180 8% 91-120 9% 46-70 9% 181-210 9% 121-180 10% 71-90 10% 211-270 10% 181-360 10% 91-120 10% 271-450 10% más de 360 10% más de 120 10% más de 450 10% 3% Ejemplo: Un préstamo de consumo de $ 15.000.00, a 12 meses, con pagos mensuales, a una tasa de interés del 15.2%. La siguiente es la tabla de amortización: 8 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA Mes Capital Pago Capital Interés Dividendo 1 15,000.00 1,165.29 190.00 1,355.29 2 13,834.71 1,174.21 175.24 1,349.45 3 12,660.50 1,189.58 160.37 1,349.95 4 11,470.92 1,219.68 145.30 1,364.98 5 10,251.24 1,221.11 129.85 1,350.96 6 9,030.13 1,240.91 114.38 1,355.29 7 7,789.22 1,253.34 98.66 1,352.00 8 6,535.88 1,272.50 82.79 1,355.29 9 5,263.38 1,286.40 66.67 1,353.07 10 3,976.98 1,303.24 50.38 1,353.62 11 2,673.74 1,321.42 33.87 1,355.29 12 1,352.32 1,352.32 17.13 1,369.45 Si el cliente deja de pagar 20 días, desde su quinto dividendo, durante 20 días, el capital vencido será $ 1.221.11, y sobre este se recargará la mora en función del tiempo, día por día: Día: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Recargo 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 7% 7% 7% 7% 7% Valor diario: 0.86 0.86 0.86 0.86 0.86 0.86 0.86 0.86 0.87 0.87 0.87 0.87 0.87 0.87 0.87 0.88 0.88 0.88 0.88 0.88 Acumulado: 0.9 1.72 2.58 3.44 4.3 5.16 6.02 6.88 7.74 8.61 9.48 10.35 11.22 12.09 12.96 13.83 14.71 15.59 16.47 17.35 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Si existe retraso y/o no pago de un crédito: Si existe retraso, se recarga un valor adicional en función del valor del capital y del tiempo, que se denomina Interés de Mora. Mientras más retraso exista, más es el valor a pagar por parte del cliente. La calificación del cliente desmejora, situación que le perjudica porque no podría ser sujeto de crédito en ninguna institución financiera. Podría entrar a demandas judiciales por parte de la institución financiera, lo que le encarecería el pago del crédito por los costos judiciales. En el caso de no pago definitivo, se le enajenarían las prendas y/o hipotecas. Es obligación de toda institución financiera, reportar todos los créditos otorgados en forma mensual a la Superintendencia de Bancos (Central de Riesgos), que a su vez envía la información a los Burós de Crédito. La Central de Riesgos, que es la base de datos que guarda información sobre los pagos puntuales y los pagos atrasados, sobre deudas vigentes y las no pagadas de un cliente, creando un historial crediticio dentro del sistema financiero. Una de las herramientas para un buen análisis de crédito es la información que proporciona el Buró de Crédito, por lo tanto si una persona tiene una deuda vencida, las instituciones financieras le rechazarán su solicitud de crédito. 9 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA Beneficios de constar en la Central de Riesgos: Es una carta de presentación, para una persona que está al día en sus pagos en el sistema financiero. Una persona con un buen historial y comportamiento crediticio es sujeto de crédito en cualquier institución financiera. El sobreendeudamiento: El endeudamiento excesivo o sobreendeudamiento, consiste en tener deudas, sin que estas puedan ser canceladas por falta de capacidad de pago. Las consecuencias pueden ser: Incremento de los intereses por la mora. Calificación negativa en la Central de Riesgos. Se pone en riesgo la economía familiar. La pérdida de bienes. Tarjeta de Crédito: La Tarjeta de Débito o Crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética, emitida a nombre de una persona y emitida por una institución financiera. La Tarjeta de Débito se activa con una Clave Secreta (PIN), que es un número de seguridad elegido por el portador. La Tarjeta de Crédito se activa mediante la información almacenada en la banda magnética. Se utiliza para realizar retiros de dinero de un cajero automático y también para pagar compras en comercios que tengan un lector de venta electrónica. Diferencias entre una tarjeta de Débito y una tarjeta de Crédito: La Tarjeta de Débito está vinculada a una cuenta de ahorro y/o corriente, para retirar dinero del cajero automático o pagar en comercios autorizados, utilizando dinero depositado en esas cuentas. La Tarjeta de Crédito está vinculada a una línea de crédito, para retirar dinero del cajero automático o pagar en comercios autorizados, utilizando dinero proveniente de una línea de crédito. Derechos del Cliente: Recibir trato respetuoso, y libre de discriminación por raza, sexo, nacionalidad, religión, edad, orientación sexual, por parte de personal de una entidad financiera. Conocer las características, costos y beneficios de los productos y servicios que ofrece una entidad financiera. Acceder a productos y servicios que satisfagan sus necesidades. Contar con mecanismos que le permitan expresar reclamos, quejas, solicitudes y sugerencias. 10 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA Ser atendido en un ambiente cómodo y seguro. Obtener documentación transparente y clara que respalden la contratación de productos y servicios. Exigir confidencialidad de la información proporcionada y de las transacciones efectuadas. Ser evaluado en forma técnica y responsable para acceder a los productos y servicios ofrecidos por la institución financiera. Ser asesorado sobre sus necesidades, relacionando a los productos y servicios ofrecidos por la institución financiera. Obligaciones del Cliente: Suministrar información y documentación confiable, oportuna y sujeta a verificación y actualización. Comunicar oportunamente cambios en la información proporcionada y atender cualquier solicitud de aclaración requerida. Leer e informarse sobre los términos y condiciones pactados a través de los contratos, formularios, y otros materiales proporcionados por la institución financiera. Cumplir y respetar las políticas, normas y procedimientos establecidos, así como las responsabilidades adquiridas con la institución financiera. Emplear el crédito únicamente en el destino indicado. Cumplir responsablemente con las fechas de pago establecidas. Tratar con respeto al personal de la institución financiera y no exigir un trato preferencial. Mvt 11 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA CONTRATO DE PRENDA COMERCIAL ORDINARIA Conste por el presente documento el Contrato de Prenda Comercial Ordinaria que se celebra al tenor de las siguientes cláusulas: CLAUSULA PRIMERA: PERSONAS QUE INTERVIENEN Intervienen en la celebración del presente Contrato de Prenda Comercial Ordinaria las siguientes personas: a) Por una parte la SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A., representada legalmente por el ………………………………, en su calidad de Gerente General, institución a la que en adelante y para efectos de este contrato, se le podrá denominar indistintamente "SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A.", "LEASINGCORP S.A." Y/O "EL ACREEDOR". b) Por otra parte el señor (a…………………………………………………………………………………. por sus propios derechos, quien para efectos de este contrato se le podrá denominar simplemente como el(la)"DEUDOR(A)" CLAUSULA SEGUNDA:- El(La) DEUDOR(A), ha solicitado y ha obtenido un crédito por parte de SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A. por la suma de US$ ……………………. (…………………..MIL CON …/100 DOLARES de los Estados Unidos de América); el mismo que será pagadero a un plazo de ……meses; determinado en el (los) pagaré (s), convenio (s) y/o títulos ejecutivos suscritos para el efecto, más el interés de mora máximo permitido por la legislación ecuatoriana a la fecha del vencimiento de la obligación, impuestos, gastos judiciales, extrajudiciales, honorarios del abogado patrocinador de EL ACREEDOR, etc. CLAUSULA TERCERA: PRENDA COMERCIAL ORDINARIA.En garantía del cumplimiento de la(s) obligación(es) descrita(s) en la cláusula precedente, de sus intereses, costas judiciales y extrajudiciales que se incurran para su cobro, el(la) DEUDOR(A) constituyen PRENDA COMERCIAL ORDINARIA a favor de SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A., sobre el siguiente vehículo de su propiedad: MARCA MODELO MOTOR Nro. CHASIS AÑO :…………………. :…………………. :…………………. :…………………. :…………………. CLAUSULA CUARTA: DEPOSITARIO DE LA PRENDA La prenda descrita en la cláusula anterior por mutuo acuerdo de las partes, ha sido entregado a el(la) DEUDOR(A), quien declara que se encuentra en su poder, como DEPOSITARIO del mismo, quien comparece para dejar expresa constancia que de conformidad con el acuerdo al que ha llegado con el ACREEDOR el bien descrito en la cláusula anterior queda a su cargo y entera responsabilidad en calidad de depósito. La prenda permanecerá, en la ciudad de Guayaquil, por lo que respecto a éste bien adquiere todas las obligaciones que la ley impone a los depositarios en relación con la conservación, custodia y entrega inmediata del bien prendado a el ACREEDOR. Para la mayor y más eficiente custodia y resguardo de la prenda, y en caso de que el 12 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA ACREEDOR lo considere conveniente y necesario, el DEPOSITARIO se obliga como DEUDOR a obtener una póliza de seguro contra todo riesgo que ampare la totalidad del bien que constituye la prenda comercial ordinaria y a endosar dicha póliza de seguro a favor del ACREEDOR. CLAUSULA QUINTA: PLAZO El plazo de esta prenda es el mismo que el de la obligación que garantiza; pero la prenda subsistirá, pese al vencimiento del plazo hasta que se haya extinguido totalmente la obligación principal que garantiza, sus intereses, comisiones, gastos, etc. Cuando el bien prendado disminuyere en su valor por cualquier causa, EL ACREEDOR, podrá exigir el mejoramiento de la prenda a su entera satisfacción o darla por vencida, ejerciendo todos los derechos del acreedor prendario y tendrá derecho a pedir la venta en subasta pública de la prenda, según lo establecido en el Código de Comercio. CLAUSULA SEXTA: EJECUCION ANTICIPADA DE EL CONTRATO DE PRENDA COMERCIAL ORDINARIA. Las partes convienen en que EL ACREEDOR podrá ejecutar anticipadamente la Prenda Comercial Ordinaria que constituyen el(la) DEUDOR(A) en caución de la obligación inmersa en este contrato, y además podrá demandar el pago de la totalidad del dinero prestado a la parte deudora, cuando se presente una cualquiera de las situaciones siguientes: 1.) Si se encontrare vencido o impago uno cualquiera de los dividendos mensuales o se encontrare vencida la totalidad de la deuda si fuere a un solo vencimiento; 2) Cuando por cualquier causa se desmejorase el bien constituido en prenda; 3) Si no hubiera compañía que asegure a satisfacción de EL ACREEDOR, el bien prendado; 4) Si el(la) DEUDOR(A) no contratare o renovare la póliza o pólizas de seguros; 5) En caso de que luego de inspeccionar el bien prendado, el acreedor constatare que el(la) DEUDOR(A) no mantienen en la dirección ya indicada, el bien prendado según éste contrato; 6) En caso de que el(la) DEUDOR(A) no pagasen por más de un año las contribuciones y/o impuestos a que están obligados por ley; 7) En el evento de que el bien prendado fuese objeto de secuestro, aprehensión, prenda Pretoria, embargo, remate, etc., por parte de terceros. 8) Cuando se inicie juicio de insolvencia en contra de el(la) DEUDOR(A) 9) Si el(la) DEUDOR(A) se convierten en fiador en favor del Fisco, Municipalidades, o entidades que tengan jurisdicción coactiva; y, 10) En caso de incumplimiento de el(la) DEUDOR(A) de sus obligaciones para con el IESS y/o trabajadores. 11) En caso de que el(la) DEUDOR(A) estén en mora de cualquier obligación directa o indirecta para con el Acreedor, entendiéndose por indirectas incluso aquellas obligaciones en que aparezcan como garantes o fiadores solidarios de otras obligaciones. En cualquiera de estos casos el Acreedor, tendrá derecho a declarar de plazo vencido la obligación que se garantiza mediante este contrato o sus posteriores novaciones o renovaciones y podrá, por lo tanto ejercer la acción real prendaria contra el(la) DEUDOR(A) y/o contra quien tuviere en su poder el bien prendado sin perjuicio de la acción personal contra el(la)DEUDOR(A). 13 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA CLAUSULA SEPTIMA: SANEAMIENTO El(La) DEUDOR(A) declara que el bien prendado en el presente contrato es de su exclusiva propiedad, y que el mismo se encuentra libre de todo gravamen o limitación al dominio tales como secuestro, otras prendas, embargos, prohibiciones de enajenar, usufructos, fideicomisos, derecho de uso, etc., pero que no obstante se compromete al saneamiento previsto por la ley. CLAUSULA OCTAVA : GASTOS.- Todos los gastos e impuestos que se ocasionaren por la celebración, legalización y/o inscripción del presente contrato serán por cuenta y cargo de el(la) DEUDOR(A), incluyéndose además los gastos que se ocasionaren al momento de la cancelación de éste contrato cuando se hayan satisfecho todas las obligaciones que garantiza. Incluso el(la) DEUDOR(A) asume cualquier gasto, impuesto o tasa que se ocasione por la celebración, legalización y/o inscripción de cualquier convenio de modificación, adendums, rectificatorias, cesiones etc., y que tengan relación con éste contrato de prenda comercial ordinaria. CLAUSULA NOVENA: DOMICILIO JURISDICCION Y COMPETENCIA Todas las partes y de manera especial el(la) DEUDOR(A), expresamente declara que para efectos de la ejecución de este contrato y para el cobro de las obligaciones garantizadas se somete a la competencia de los jueces de lo civil de la ciudad de Guayaquil o a los jueces competentes de cualquier otro lugar a elección de EL ACREEDOR, al trámite establecido en el código de comercio y/o a la vía ejecutiva para el remate de la prenda comercial ordinaria y/o la ejecución del título ejecutivo, obligándose a reconocer las firmas y rúbricas con las que suscriben el presente contrato. CLAUSULA DECIMA : DERECHO DE INSPECCION El acreedor tendrá derecho a inspeccionar el bien prendado las veces que lo estime conveniente para lo cual el(la) DEUDOR(A) se compromete y obligan a prestar al ACREEDOR, las facilidades que fueren del caso so pena de declarar exigible la obligación adeudada o de iniciar las acciones penales y/o civiles que fueren del caso. En señal de conformidad con todo lo aquí pactado, las partes suscriben en Guayaquil, el ……………………………………………… de ……… p. SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A. C.I. GERENTE GENERAL ACREEDOR PRENDARIO DEUDO C.I 14 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA CONTRATO DE MUTUO O PRÉSTAMO Conste por el presente documento el Contrato de Prenda Comercial Ordinaria que se celebra al tenor de las siguientes cláusulas: CLAUSULA PRIMERA: PERSONAS QUE INTERVIENEN.a) Por una parte la SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A., representada legalmente por el ………………………………..……., en su calidad de Gerente General, institución a la que en adelante y para efectos de este contrato, se le podrá denominar indistintamente "SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A.", "LEASINGCORP S.A." Y/O "EL ACREEDOR". b)Por otra parte el (la) señor(a)…………………………………….……, por sus propios y personales derechos, quien para efectos de este contrato se le podrá denominar simplemente como él (la) "DEUDOR(A)". c)Comparecen ……………………………….. y ……………………………………., por sus propios derechos y por los que representan de la sociedad conyugal que conforman, para constituirse como GARANTES SOLIDARIOS de las obligaciones descritas en el siguiente contrato y a quienes para efectos de este contrato se les podrá denominar simplemente como los "GARANTES SOLIDARIOS". CLAUSULA SEGUNDA: ANTECEDENTES.El (La) DEUDOR(A), ha solicitado y ha obtenido un crédito por parte de SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A. por la suma US$ …………. (…………………. …./100 DOLARES DE LOS ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA); el mismo que será pagadero a un plazo de ……. meses; determinado en el (los) pagaré(s), convenio (s) y/o títulos ejecutivos suscritos para el efecto, más el interés de mora máximo permitido por la legislación ecuatoriana a la fecha del vencimiento de la obligación, impuestos, gastos judiciales extrajudiciales, honorarios del abogado patrocinador del ACREEDOR. CLAUSULA TERCERA: PLAZO Y FORMA DE PAGO.El (La) DEUDOR(A) se obliga a pagar a LEASINGCORP S.A., la cantidad de………………………………….. CON /100 DOLARES, que reciben del mismo ACREEDOR en moneda de curso legal y poder liberatorio, en calidad de préstamo, con el interés del ………%, cuya fecha de vencimiento es el …………..…….. mediante …… dividendos mensuales, tal como se establece en la tabla de amortización que se agrega a este convenio para que forme parte integrante del mismo, debidamente suscritas por las partes. El (la) DEUDOR(A) autoriza a LEASINGCORP S.A., para modificar las tablas de amortización, en razón de los reajustes de la tasa de interés, los cuales se obligan a suscribir, dejando expresa constancia que si ésta no llegare a suscribirse, tendrá plena validez y se entenderá incorporada como parte integrante de este contrato. Los dividendos comprenden la cuota de amortización gradual de capital más los intereses correspondientes. Los dividendos antes indicados serán pagados por el (la) DEUDOR(A) en las oficinas de LA SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A., en esta ciudad de GUAYAQUIL. 15 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA CLÁUSULA CUARTA: MORA.En caso de mora en el pago de un dividendo o fracción, por parte del (la) DEUDOR(A), EL ACREEDOR liquidará dicho interés de acuerdo con lo establecido o que se establezca en la Regulación respectiva que expidiere el Directorio del Banco Central del Ecuador, vigente a la fecha de mora. CLAUSULA QUINTA: CASOS DE VENCIMIENTO ANTICIPADO DE PLAZO.Las partes convienen en que LEASINGCORP S.A., podrá declarar por vencido el plazo estipulado y pueda demandar ejecutivamente, por la vía verbal sumaria o el que eligiese el ACREEDOR el pago total de las deudas y sus accesorios que se expresan en este contrato, en los siguientes casos: a) Si el (la) DEUDOR(A) incurrieren en mora en el pago de uno o más dividendos o parte de uno de ellos; b) Si el (la) DEUDOR(A) o GARANTES SOLIDARIOS fueren demandados por cualquier otro acreedor que obtuviere secuestro, embargo o prohibición de enajenar sobre todo o parte de sus bienes; c) En caso de insolvencia del (la) DEUDOR(A) o GARANTES SOLIDARIOS; d) Si el (la) DEUDOR(A) o GARANTES SOLIDARIOS dejaren de cumplir cualquier obligación patronal para con sus trabajadores o el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social; e) Si el (la) DEUDOR(A) o GARANTES SOLIDARIOS se constituyeren en deudores de instituciones que tengan jurisdicción coactiva, sin el consentimiento escrito del ACREEDOR. De igual manera, si el (la) DEUDOR(A) o GARANTES SOLIDARIOS se constituyeren en garantes o fiadores solidarios de personas naturales o jurídicas que sean deudoras de entidades que tengan jurisdicción coactiva, sin autorización escrita del ACREEDOR; f) En cualquier circunstancia en que, a juicio del ACREEDOR, la recuperación de los préstamos materia de este convenio, no se encontraren suficientemente aseguradas. g) En cualquiera de estos casos será prueba suficiente la simple afirmación del ACREEDOR hecha en la demanda correspondiente. CLAUSULA SEXTA: PAGO O ABONOS ANTICIPADOS.El pago de la totalidad de lo adeudado podrá hacerse anticipadamente, o podrá hacerse pagos parciales en cantidades mayores a una cuota. Los intereses se pagarán sobre el saldo pendiente. CLAUSULA SEPTIMA: PRUEBA.La sola afirmación del ACREEDOR en la demanda, en el sentido de que el deudor, garante solidario, o constituyente de la garantía real, de haberla, ha incurrido en uno de los casos señalados en la cláusula quinta de este contrato, será suficiente prueba para los efectos determinados en las mismas. Así también las partes convienen en que no será necesaria prueba alguna para justificar el hecho o hechos que faculten a la financiera a exigir el pago total de la obligación. 16 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA CLAUSULA OCTAVA.- GARANTIAS.Este préstamo, sin perjuicio de la obligación personal y solidaria del deudor, y/o del garante solidario, deberá garantizarse con una caución real, sea esta prendaria, y/o hipotecaria, en los términos y condiciones en que se haya o hayan comprometido o se comprometan el deudor con LEASINGCORP S.A.. CLAUSULA NOVENA: GARANTÍA SOLIDARIA.Los GARANTES SOLIDARIOS se comprometen a responder oportuna y solidariamente por todas las obligaciones contraídas por el (los) "DEUDOR(A)", para con el acreedor, en base a los términos y estipulaciones contenidas en el presente instrumento, no correspondiéndoles por la calidad de GARANTES SOLIDARIOS los beneficios de orden o excusión a los que expresamente renuncian. CLAUSULA DECIMA: CLAUSULA INFORMATIVA Y DE ACEPTACIÓN DEL GARANTE SOLIDARIO.El garante solidario tiene derecho al beneficio de excusión según el artículo 2259 y siguientes del Código Civil "El fiador reconvenido goza del beneficio de excusión en virtud del cual podrá exigir que, antes de procederse contra él, se persiga la deuda en los bienes del deudor principal y en las hipotecas o prendas constituidas por éste para la seguridad de la misma deuda". En el presente contrato se ha procedido a la renuncia expresa del beneficio de excusión, conforme consta en la cláusula novena de este instrumento. CLAUSULA DECIMA PRIMERA: DOMICILIO JURISDICCIÓN Y COMPETENCIA.Para todos los efectos de este contrato y sus tablas de amortización, las partes renuncian domicilio y se sujetan expresamente a los Jueces Civiles competentes de la ciudad de GUAYAQUIL y al trámite del juicio ejecutivo, verbal sumario o, el que eligiese el ACREEDOR. Para constancia de lo estipulado, las partes suscriben en tres ejemplares de igual tenor y valor en la ciudad de GUAYAQUIL, ………………………………………. de …………… p. SOCIEDAD FINANCIERA LEASINGCORP S.A. CI/RUC GERENTE GENERAL ACREEDOR CI/RUC DEUDOR CI/RUC. GARANTE SOLIDARIO CI/RUC GARANTE SOLIDARIO 17