Concepto 2006065397-002 del 17 de enero de 2007

REDESCUENTO – SECTOR AGROPECUARIO – FINAGRO – LÍMITES DE EDAD
Y RIESGO - PÓLIZA DE SEGURO
Concepto 2006065397-002 del 17 de enero de 2007.
Síntesis: Finagro es una sociedad cuyo objeto es la financiación de las actividades de
producción y comercialización del sector agropecuario, mediante redescuento global o
individual de las operaciones que hagan las entidades pertenecientes al Sistema Nacional de
Crédito Agropecuario u otras instituciones bancarias, financieras, fiduciarias y cooperativas,
o mediante la celebración de convenios con dichas instituciones, en los cuales podrá pactar
que el riesgo sea compartido con la entidad que accede al redescuento. Para otorgar
préstamos a terceros con fondos obtenidos de las líneas de redescuento ofrecidas por Finagro
las instituciones vigiladas deben observar las condiciones fijadas en los convenios que hayan
celebrado con dicho organismo. La administración de riesgo crediticio y los criterios que
deben atender los intermediarios financieros están fijados en los manuales de procedimiento
interno que regulen las respectivas operaciones conforme a los dictados de sus propias juntas
directivas. Límites de edad establecidos para tener “derecho a la póliza que asegure el pago
del crédito por causa de fallecimiento”. Estipulaciones que obedecen a la libertad contractual
de las compañías de seguros, indicando que en la oferta del sector asegurador es usual
señalar edades límites por debajo o por encima de las cuales las aseguradoras no asumen
riesgos ni aceptan renovaciones de las pólizas ya expedidas.
«(…) consulta acerca de los requisitos “de asegurabilidad que deberán tener los deudores para
obtener crédito del Fondo para Financiamiento para el Sector Agropecuario ante las entidades
bancarias” y otros interrogantes relacionados con el tema, consideramos del caso efectuar los
siguientes comentarios:
El Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario, FINAGRO es una sociedad de
economía mixta del orden nacional1 cuyo objeto es la financiación de las actividades de
producción y comercialización del sector agropecuario, a través del redescuento global o
individual de las operaciones que hagan las entidades pertenecientes al Sistema Nacional de
Crédito Agropecuario u otras instituciones bancarias, financieras, fiduciarias y cooperativas
debidamente autorizadas por esta Superintendencia, o mediante la celebración de convenios
con dichas instituciones, en los cuales podrá pactar que el riesgo sea compartido con la entidad
que accede al redescuento2.
Conforme a lo previsto en el numeral 4 del artículo 228 del Estatuto Orgánico del Sistema
Financiero, en concordancia con las reglas contenidas en el Capítulo I de la Parte Novena y en
el Capítulo I de la Parte Décima de la misma normatividad, a la Junta Directiva de FINAGRO
le corresponde aprobar los reglamentos de crédito, establecer los requisitos que deben cumplir
los usuarios de los créditos redescontables y las políticas de los redescuentos que sometan a
consideración de dicho organismo las entidades facultadas para celebrar tales negocios con
acceso a sus recursos.
De acuerdo con los parámetros definidos en las normas precitadas, se tiene que para otorgar
préstamos a terceros con fondos obtenidos de las líneas de redescuento ofrecidas por
FINAGRO las instituciones vigiladas deben observar las condiciones fijadas en los convenios
que hayan celebrado con dicho organismo para tales efectos, con sujeción a las políticas de
crédito, reglamentos y manuales de operación aprobados por la Junta Directiva del mismo en
desempeño de las funciones señaladas por la ley y los estatutos sociales3.
Según se desprende de los términos del Reglamento de Crédito FINAGRO, entre los
compromisos que surgen de los convenios suscritos por los operadores facultados para
intermediar los créditos que financia dicho fondo4, se encuentran, entre otros, los de informar
y asesorar a los interesados respecto de las normas, requisitos y condiciones que rigen el
crédito agropecuario y rural; estudiar y evaluar las solicitudes tramitadas por los potenciales
deudores y diligenciar ante el fondo para redescuento o validación de cartera sustitutiva
aquellas que resulten técnica, financiera y ambientalmente viables.
Todo ello, con sujeción a la normatividad específica aplicable a la modalidad de crédito de que
se trate según lo establecido para la misma en el Reglamento de Crédito de FINAGRO, y sin
perjuicio de la observancia de los requisitos que cada intermediario financiero haya fijado para
la aprobación de la respectiva operación en sus propios reglamentos internos de crédito.
En lo tocante a los aspectos puntuales enunciados en la consulta, cabe manifestar que de la
revisión de la regulación especial aplicable a las operaciones que celebra FINAGRO (Ley 16
de 1990, sus decretos reglamentarios y la regulación de crédito expedida por su Junta
Directiva), no encontramos referencia alguna a la constitución específica de determinadas
pólizas de seguro por parte de los beneficiarios de los créditos otorgados con recursos de ese
fondo, como tampoco el señalamiento de un límite de edad para acceder a los mismos o la
exigencia de una póliza que cubra el riesgo de fallecimiento del deudor.
Ahora, como quiera que los eventos precitados atañen a la administración de riesgo crediticio,
los criterios que deben atender los intermediarios financieros para el manejo de los mismos
son los fijados en los manuales de procedimiento interno que regulen las respectivas
operaciones conforme a los dictados de sus propias juntas directivas.
En esa medida, para efectos de absolver de modo puntual sus inquietudes, le sugerimos
dirigirlas ante la institución financiera ante la cual se encuentre tramitando la respectiva
operación. En cuanto a las normas y reglamentaciones que se refieren a las actividades del
Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario, FINAGRO, puede consultarlas en la
página web: www.finagro.gov.co, en el enlace Marco Legal.
Por último y en lo tocante a su interrogante alusivo a los límites de edad establecidos para
tener “derecho a la póliza que asegure el pago del crédito por causa de fallecimiento”, anexo al
presente pronunciamiento le estamos remitiendo copia del oficio número 2002024975-002 del
24 de julio de 2002, en el que se explica que estipulaciones de esa índole obedecen a la
libertad contractual de las compañías de seguros, indicando que en la oferta del sector
asegurador es usual señalar edades límites por debajo o por encima de las cuales las
aseguradoras no asumen riesgos ni aceptan renovaciones de las pólizas ya expedidas.
(…).»
______________________________________
1 Creada por la Ley 16 de 1990, organizada como establecimiento de crédito y vinculada al Ministerio de
Agricultura y Desarrollo Rural.
2 Con arreglo a lo previsto en la letra c) del artículo 230 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, en
condición de organismo financiero y de redescuento, en desarrollo de su objeto social FINAGRO está facultado
para redescontar las operaciones que efectúen las entidades que integran el Sistema Nacional de Crédito
Agropecuario y las demás entidades bancarias, financieras, fiduciarias y cooperativas debidamente autorizadas
por esta Entidad y para celebrar convenios con tales entidades con el fin de destinar recursos a programas
específicos de fomento y desarrollo agropecuario, previamente aprobados por la Comisión Nacional de Crédito
Agropecuario.
3 En relación con los usuarios que pueden beneficiarse con tales operaciones, el Reglamento de Crédito del
Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario, FINAGRO, establece que pueden acceder al crédito que
dicho fondo otorga las personas naturales o jurídicas que realicen actividades agropecuarias o rurales que
correspondan a alguna de las siguientes categorías: A. Pequeño productor, B. Mujer rural de bajos ingresos, C.
Mediano productor y D. Gran productor. La financiación al sector agropecuario y rural ofrecida por FINAGRO
se agrupa en las siguientes líneas de crédito: Capital de trabajo, Inversión y Normalización de cartera (Circular
VO-04-2005. Reglamento de Crédito 2005).
4 Éstos son: todos los intermediarios financieros autorizados por la Superintendencia Bancaria, hoy
Superintendencia Financiera, bien sea mediante operaciones de redescuento o a través de sus propios recursos en
la modalidad de cartera sustitutiva, así como los Fondos Ganaderos y las entidades públicas descentralizadas de
fomento y desarrollo regional de los entes territoriales, INFIS.