Cómo trabajar con un asesor financiero profesional Muchas personas planifican para la jubilación por sí mismas. El acceso fácil a información y herramientas financieras en internet puede ser muy útil. Entonces, si tienes tiempo y ganas de planificar tu jubilación sin asistencia profe­ sional, consulta a AARP y accede a educación, consejos y recursos, comenzando en www.aarp. org/readyforretirement. O, tal vez te sientas más cómodo dándole las riendas a un profesional al que le pagues para tomar decisiones financieras y de inversiones. Hay varias razones para elegir esto, que incluyen: »» Para crear un plan financiero realista y detallado con fechas, objetivos y estrategias específicas; »» Para supervisar el avance del plan para alcanzar tus objetivos; »» Para que te asesore con respecto a cómo actuar ante ciertos hechos financieros o cambios en tu vida, como el nacimiento de un hijo, la compra de una vivienda, un divorcio, una enfermedad o el cobro de una herencia; »» Para elaborar una estrategia de inversión; »» Para atender tareas específicas como la preparación de declaraciones impositivas o la planificación testamentaria. Tipos de asesores financieros profesionales Te encontrarás con decenas (o más) de términos para designar a los profesionales en la planificación financiera. Para buscar una designación y encontrar su significado, con­ sulta la herramienta de designaciones profesio­ nales en www.finra.org/investors. FINRA es la autoridad reguladora de la industria financiera. A continuación, se proporciona información básica sobre los distintos tipos de asesores financieros profesionales “estándar” con los que puedes cruzarte: Asesores en inversiones En general, proporcionan asesoramiento en inversiones a sus clientes y administran sus in­ versiones. La SEC (Comisión de Bolsa y Valores) regula a los asesores en inversiones, como lo hacen los reguladores federales de valores. Corredores Estos profesionales tradicionalmente compran y venden valores, tales como acciones, bonos, fondos mutualistas y similares, para sus clien­ tes. La SEC y los estados regulan a los corre­ dores, que deben ser miembros de la FINRA. Agentes de seguros Pueden ayudarte con los seguros de vida, para propietarios y para cuidados a largo plazo. Los agentes de seguros “en cautiverio” venden los productos de una sola empresa, mientras que los agentes independientes puedan ofrecer productos de muchas compañías. Las comisio­ nes estatales de seguros regulan a los agentes de seguros. bienes que administran por ti (por ejemplo, un 1%). »» al cobrar un honorario por hora por el tiempo que dedica a trabajar para ti. »» al ganar una comisión (una tarifa por vender cierto producto). »» al cobrar un salario. »» al recibir alguna combinación de las opciones mencionadas. CPA (contadores públicos certificados) Pueden ofrecer una variedad de servicios de contabilidad, como preparación de declara­ ciones impositivas y planificación financiera. Los CPA reciben certificación del estado tras cumplir con los requisitos de educación y experiencia. Planificadores financieros Estos profesionales suelen tener una visión amplia de tus asuntos financieros. Los plani­ ficadores financieros integrales evalúan cada aspecto de tu vida financiera. En muchos casos, estos planificadores también administran tu cartera de inversiones. La profesión no cuenta con sus propios reguladores. Pero los planifica­ dores podrían estar regulados en función de los servicios que ofrecen. Por ejemplo, la SEC regula a un planificador financiero que también es asesor en inversiones. Abogados especializados en planificación patrimonial Estos abogados pueden elaborar tu testamento, poderes especiales por tiempo indefinido y poderes relacionados con la atención médica. También pueden elaborar las estrategias de transferencia patrimonial para garantizar que tu patrimonio se transfiera a tus herederos de la manera más eficaz a nivel impositivo. Cada una de las formas de remuneración presenta posibles ventajas y desventajas, según tus necesidades. Por ejemplo, alguien que gana dinero solo a través de comisiones por vender productos podría no tener siempre en cuenta tus mejores intereses. Cómo encontrar un asesor financiero profesional Un buen lugar para empezar a buscar un profesional financiero es a través de referencias de amigos y parientes. Asegúrate de preguntar lo que les gusta de su profesional financiero y decidir si estás buscando a alguien que ofrezca esos atributos o capacidades. Reúne dos o tres nombres de profesionales financieros y haz citas para hablar con cada uno de ellos. Solicita una reunión en persona. Si alguno se niega o intenta atenderte solo por teléfono, elimínalo de tu lista. Quieres hablar solo con alguien que demuestra ganas de trabajar contigo. Los profesionales financieros reciben compen­ sación de varias maneras. Antes de contratar uno, asegúrate de entender cómo se le paga a esa persona. Piensa en lo que quieres recibir de tu relación con el profesional. Si buscas asistencia en la planificación de la jubilación, prepárate para describir lo que has hecho hasta ahora y aquello con lo que sientes que necesitas ayuda. Y prepara una lista de preguntas que tengas. Estas son las diez preguntas* que deberías hacer: Los profesionales financieros pueden recibir su paga: 1. ¿Qué experiencia tiene trabajando con personas como yo? »» 2. ¿Tiene áreas de experiencia especiales? Cómo se les paga al cobrar un porcentaje del valor de los 3. ¿Qué licencias tiene? ¿Está registrado con el estado, la SEC o la FINRA? De ser así, ¿de qué manera? 4. ¿Qué designaciones profesionales ­relevantes tiene? 5. ¿Hace cuánto que trabaja para su compañía actual? ¿Dónde trabajó antes? 6. ¿Qué productos y servicios de inversiones recomienda (o no) a sus clientes? ¿Por qué? 7. ¿Cuánto tendré que pagarle por sus servi­ cios? ¿Cuál es su tarifa por hora, tarifa fija o comisión? 8. ¿Usted o su compañía imponen un saldo mínimo de cuenta? En caso afirmativo, ¿cuáles son? ¿Y qué pasa si mis participa­ ciones están por debajo del mínimo? 9. ¿Con qué frecuencia nos reuniremos para hablar de mi cartera y el progreso que estamos logrando hacia mis metas de inversión? 10. ¿Quién más en su oficina se encargará de mi cuenta? *Adaptadas de www.finra.org/investors Después de las entrevistas, compara las respuestas recibidas. Piensa en la metodología de cada profesional. ¿Habló de los asuntos financieros en un idioma que entendieras? ¿Crees que esa persona entiende tu situación lo suficiente como para encomendarle tu información personal y tu futuro? Y, lo más importante, ¿sentiste una conexión? Puede que trabajes con esta persona por muchos años, por lo que es importante que te sientas cómodo con lo que tiene que ofrecer y cómo te lo ofrece. Toma medidas QQ Elabora un plan para tu jubilación. Sé específico y fija metas realistas para ayudar a que el proyecto sea realizable. Visita www.aarp.org/readyforretirement para acceder a recursos que te ayudarán a planificar, presupuestar y ahorrar. QQ Obtén más información sobre los profe­ sionales financieros y sus designaciones a través de los reguladores, como www.investor.gov de la SEC, www.finra.org/investors y la NAIC (Aso­ ciación Nacional de Comisionados de Seguros) (www.naic.org). QQ Busca las designaciones de los profesiona­ les en planificación financiera con la ­herramienta de designaciones profesiona­ les en www.finra.org/investors. QQ No te olvides de llevar la lista de diez preguntas contigo cuando entrevistes a los profesionales financieros. ©2014 AARP Financial Security 601 E Street NW Washington, DC 20049 www.aarp.org D19613 (0914)