nota metodológica sobre las estadísticas monetarias y financieras
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NOTA METODOLÓGICA SOBRE LAS ESTADÍSTICAS MONETARIAS Y FINANCIERAS: NUEVA SEGMENTACIÓN DE CRÉDITO En esta edición de la Información Estadística Mensual del Banco Central del Ecuador (BCE), se pone a disposición de los usuarios, la nueva segmentación de la cartera de crédito de las entidades del Sistema Financiero Nacional. La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, mediante Resolución No. 043 – 2015 – F de 5 de marzo de 2015 y la Resolución No. 059 – 2015 – F de 16 de abril de 2015, expidió las “Normas que regulan la segmentación de la cartera de crédito de las entidades del Sistema Financiero Nacional”. Por otro lado, mediante Resolución No. 044 – 2015 – F de 5 de marzo de 2015 se aprobaron las “Normas que regulan la fijación de las Tasas de Interés Activas Efectivas Máximas”, que regirán para todo el Sistema Financiero Privado, Público y de la Economía Popular y Solidaria. 1. Segmentación de crédito vigente desde julio de 2009 hasta el 31 de julio de 2015: ^ĞŐŵĞŶƚŽ Productivo Corporativo Productivo Empresarial Productivo Pymes Consumo DŽŶƚŽ ƚŽƚĂůĚĞůĂƐ ŽƉĞƌĂĐŝŽŶĞƐ ĚĞ ĐƌĠĚŝƚŽ DŽŶƚŽ х h^ ϭ ŵŝůůſŶ DŽŶƚŽ х h^ ϮϬϬ ŵŝů Θ ч h^ ϭ ŵŝůůſŶ DŽŶƚŽ ч h^ ϮϬϬ ŵŝů dŽĚŽƐ Vivienda Micro. Minorista DŽŶƚŽ ч h^ ϯ ŵŝůΎ Micro. Acumulación simple DŽŶƚŽ х h^ ϯ ŵŝů Θ ч h^ ϭϬ ŵŝůΎ Micro. Acumulación Ampliada DŽŶƚŽ х h^ ϭϬ ŵŝůΎ sĞŶƚĂƐ ĂŶƵĂůĞƐ sĞŶƚĂƐ ш h^ ϭϬϬ ŵŝů WĞƌƐŽŶĂƐŶĂƚƵƌĂůĞƐ sĞŶƚĂƐ ч h^ ϭϬϬ ŵŝů * Los créditos no deben de superar los USD 20 mil en la misma IFI y USD 40 mil en todo el sistema financiero. 2. Segmentación de crédito vigente desde agosto de 2015: ^ĞŐŵĞŶƚŽ ĚĞ ĐƌĠĚŝƚŽ ^ƵďƐĞŐŵĞŶƚŽƐ ŽƌƉŽƌĂƟǀŽ ŵƉƌĞƐĂƌŝĂů ƌŝƚĞƌŝŽƐ ;ŶŝǀĞů ĚĞǀĞŶƚĂƐͿ хh^ϱ͕ϬϬϬ͕ϬϬϬ хh^ϭ͕ϬϬϬ͕ϬϬϬΘ чh^ϱ͕ϬϬϬ͕ϬϬϬ ƌŝƚĞƌŝŽƐ ;ŵŽŶƚŽͿ Ɛ Ğů ŽƚŽƌŐĂĚŽ Ă ƉĞƌƐŽŶĂƐ ŶĂƚƵƌĂůĞƐ ŽďůŝŐĂĚĂƐ Ă ůůĞǀĂƌ ĐŽŶƚĂďŝůŝĚĂĚ Ž ƉĞƌƐŽŶĂƐ ũƵƌşĚŝĐĂƐ ƉŽƌ ƵŶ ƉůĂnjŽ ƐƵƉĞƌŝŽƌ Ă ƵŶ ĂŹŽ ƉĂƌĂ ĮŶĂŶĐŝĂƌ ƉƌŽLJĞĐƚŽƐ ƉƌŽĚƵĐƟǀŽƐ ĐƵLJŽ ŵŽŶƚŽ͕ ĞŶ Ăů ŵĞŶŽƐ Ğů ϵϬй͕ ƐĞĂ ĚĞƐƟŶĂĚŽ ƉĂƌĂ ůĂ ĂĚƋƵŝƐŝĐŝſŶ ĚĞ ďŝĞŶĞƐ ĚĞ ĐĂƉŝƚĂů͕ ƚĞƌƌĞŶŽƐ͕ ĐŽŶƐƚƌƵĐĐŝſŶ ĚĞ ŝŶĨƌĂĞƐƚƌƵĐƚƵƌĂ LJ ĐŽŵƉƌĂ ĚĞ ĚĞƌĞĐŚŽƐ ĚĞ ƉƌŽƉŝĞĚĂĚ ŝŶĚƵƐƚƌŝĂů͘ ^Ğ ĞdžĐĞƉƚƷĂ ůĂ ĂĚƋƵŝƐŝĐŝſŶ ĚĞ ĨƌĂŶƋƵŝĐŝĂƐ͕ ŵĂƌĐĂƐ͕ ƉĂŐŽƐ ĚĞ ƌĞŐĂůşĂƐ͕ ůŝĐĞŶĐŝĂƐ LJůĂĐŽŵƉƌĂ ĚĞ ǀĞŚşĐƵůŽĚĞĐŽŵďƵƐƟďůĞĨſƐŝů͘ Ɛ Ğů ŽƚŽƌŐĂĚŽ Ă ƉĞƌƐŽŶĂƐ ŶĂƚƵƌĂůĞƐ ŽďůŝŐĂĚĂƐ Ă ůůĞǀĂƌ ĐŽŶƚĂďŝůŝĚĂĚ Ž Ă ƉĞƌƐŽŶĂƐ ũƵƌşĚŝĐĂƐ ƋƵĞ ƌĞŐŝƐƚƌĞŶ ǀĞŶƚĂƐ ĂŶƵĂůĞƐ ƐƵƉĞƌŝŽƌĞƐ Ă h^ ϭϬϬ͕ϬϬϬ͘ϬϬ͕ ĚĞƐƟŶĂĚŽ Ă ůĂ ĂĚƋƵŝƐŝĐŝſŶ Ž ĐŽŵĞƌĐŝĂůŝnjĂĐŝſŶ ĚĞ ǀĞŚşĐƵůŽƐ ůŝǀŝĂŶŽƐ ĚĞ ĐŽŵďƵƐƟďůĞ ĨſƐŝů͕ ŝŶĐůƵLJĞŶĚŽ ůŽƐ ƋƵĞ ƐŽŶ ƉĂƌĂ ĮŶĞƐ ƉƌŽĚƵĐƟǀŽƐ LJĐŽŵĞƌĐŝĂůĞƐ͘ Ɛ Ğů ŽƚŽƌŐĂĚŽ Ă ƉĞƌƐŽŶĂƐ ŶĂƚƵƌĂůĞƐ ŽďůŝŐĂĚĂƐ Ă ůůĞǀĂƌ 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ƉƌŝŶĐŝƉĂů ĚĞ ƉĂŐŽ ůĂ ĐŽŶƐƟƚƵLJĞ ĐŽŵďƵƐƟďůĞ ĨſƐŝů͘ Ğů ƉƌŽĚƵĐƚŽ ĚĞ ůĂƐ ǀĞŶƚĂƐ Ž ŝŶŐƌĞƐŽƐ ŐĞŶĞƌĂĚŽƐ ƉŽƌ ĚŝĐŚĂƐ ĂĐƟǀŝĚĂĚĞƐ͕ ǀĞƌŝĮĐĂĚŽƐ ĂĚĞĐƵĂĚĂŵĞŶƚĞ ƉŽƌ ůĂ ĂĞŶƟĚĂĚ ĚĞů Ɛ Ğů ŽƚŽƌŐĂĚŽ Ă ƉĞƌƐŽŶĂƐ ŶĂƚƵƌĂůĞƐ͕ ĚĞƐƟŶĂĚŽ ůĂ ĐŽŵƉƌĂ ^ŝƐƚĞŵĂ &ŝŶĂŶĐŝĞƌŽ EĂĐŝŽŶĂů͘ ĚĞ ďŝĞŶĞƐ͕ ƐĞƌǀŝĐŝŽƐ Ž ŐĂƐƚŽƐ ŶŽ ƌĞůĂĐŝŽŶĂĚŽƐ ĐŽŶ ƵŶĂ Ɛ Ğů ĚĞƐƟŶĂĚŽ Ă ĮŶĂŶĐŝĂƌ ƉƌŽŐƌĂŵĂƐ͕ ƉƌŽLJĞĐƚŽƐ͕ ŽďƌĂƐŶŽ LJ ĂĐƟǀŝĚĂĚ ƉƌŽĚƵĐƟǀĂ͕ ĐŽŵĞƌĐŝĂů LJ ŽƚƌĂƐ ĐŽŵƉƌĂƐ LJ ŐĂƐƚŽƐ ƐĞƌǀŝĐŝŽƐ ĞŶĐĂŵŝŶĂĚŽƐ Ă ůĂ ƉƌŽǀŝƐŝſŶ ĚĞ ƐĞƌǀŝĐŝŽƐ ƉƷďůŝĐŽƐ͕ ŝŶĐůƵŝĚŽƐ ĞŶ Ğů ƐĞŐŵĞŶƚŽ ĚĞ ĐŽŶƐƵŵŽ ŽƌĚŝŶĂƌŝŽ͕ ŝŶĐůƵŝĚŽƐ ĐƵLJĂ ƉƌĞƐƚĂĐŝſŶ ĞƐ ĚĞ ƌĞƐƉŽŶƐĂďŝůŝĚĂĚ ĚĞů ƐƚĂĚŽ͕ ƐĞĂ ůŽƐĐƌĠĚŝƚŽƐ ƉƌĞŶĚĂƌŝŽƐ ũŽLJĂƐ͘ ĚŝƌĞĐƚĂŵĞŶƚĞ Ž Ă ƚƌĂǀĠƐ ĚĞ ĞŵƉƌĞƐĂƐ͖ LJ͕ ƋƵĞŽƚŽƌŐĂĚĂƐ ƐĞ ĐĂŶĐĞůĂŶĂ ŽŵƉƌĞŶĚĞ ůĂƐ ŽƉĞƌĂĐŝŽŶĞƐ ĚĞ ĐƌĠĚŝƚŽ ĐŽŶ ĐĂƌŐŽ ŶĂƚƵƌĂůĞƐ Ă ůŽƐ ƌĞĐƵƌƐŽƐ ƉƌĞƐƵƉƵĞƐƚĂƌŝŽƐ ƌĞŶƚĂƐ ĚĞů ƉĞƌƐŽŶĂƐ ƉĂƌĂ ƐƵ ĨŽƌŵĂĐŝſŶ LJ Ž ĐĂƉĂĐŝƚĂĐŝſŶ ĚĞƵĚŽƌ Ă ĨĂǀŽƌ ĚĞ ůĂ ĞŶƟĚĂĚ ĮĚĞŝĐŽŵŝƟĚĂƐ ƉƌŽĨĞƐŝŽŶĂů Ž ƚĠĐŶŝĐĂ LJ Ă ƉĞƌƐŽŶĂƐ ũƵƌşĚŝĐĂƐĮŶĂŶĐŝĞƌĂ ƉĂƌĂ Ğů ƉƷďůŝĐĂ ƉƌĞƐƚĂŵŝƐƚĂ͘ ^Ğ ŝŶĐůƵLJĞŶ ĞŶ ĞƐƚĞ ƐĞŐŵĞŶƚŽ Ă ůĂƐŽ ĮŶĂŶĐŝĂŵŝĞŶƚŽ ĚĞ ĨŽƌŵĂĐŝſŶ LJ ĐĂƉĂĐŝƚĂĐŝſŶ ƉƌŽĨĞƐŝŽŶĂů ŽƉĞƌĂĐŝŽŶĞƐ ŽƚŽƌŐĂĚĂƐ Ă ůŽƐ 'ŽďŝĞƌŶŽƐ ƵƚſŶŽŵŽƐ ƚĠĐŶŝĐĂ ĚĞ ƐƵ ƚĂůĞŶƚŽ ŚƵŵĂŶŽ͕ ĞŶ ĂŵďŽƐ ĐĂƐŽƐ ůĂĨŽƌŵĂĐŝſŶ ĞƐĐĞŶƚƌĂůŝnjĂĚŽƐ LJ ŽƚƌĂƐĞŶƟĚĂĚĞƐ ĚĞů ƐĞĐƚŽƌ ƉƷďůŝĐŽ͘ƉŽƌ ůŽƐ LJ ĐĂƉĂĐŝƚĂĐŝſŶ ĚĞďĞƌĄ ƐĞƌ ĚĞďŝĚĂŵĞŶƚĞ ĂĐƌĞĚŝƚĂĚĂ ſƌŐĂŶŽƐĐŽŵƉĞƚĞŶƚĞƐ͘ Ɛ Ğů ŽƚŽƌŐĂĚŽ ĐŽŶ ŐĂƌĂŶơĂ ŚŝƉŽƚĞĐĂƌŝĂ Ă ƉĞƌƐŽŶĂƐ 2.1. Definiciones de los Segmentos de Crédito: ŶĂƚƵƌĂůĞƐ ƉĂƌĂ ůĂ ĐŽŶƐƚƌƵĐĐŝſŶ͕ ƌĞƉĂƌĂĐŝſŶ͕ ƌĞŵŽĚĞůĂĐŝſŶ LJ ŵĞũŽƌĂ ĚĞ ŝŶŵƵĞďůĞƐ ƉƌŽƉŝŽƐ͖ ƉĂƌĂ ůĂ ĂĚƋƵŝƐŝĐŝſŶ ĚĞ Crédito Productivo (Cuenta 1405).- Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas por un ƚĞƌƌĞŶŽƐ ĚĞƐƟŶĂĚŽƐ Ă ůĂ ĐŽŶƐƚƌƵĐĐŝſŶ ĚĞ ǀŝǀŝĞŶĚĂ ƉƌŽƉŝĂ͖ LJ͕ plazo superior a un año para financiar proyectos productivos cuyo monto, en al menos el 90%, sea destinado para la adquisición de ƉĂƌĂ ůĂ ĂĚƋƵŝƐŝĐŝſŶ ĚĞ ǀŝǀŝĞŶĚĂ ƚĞƌŵŝŶĂĚĂ ƉĂƌĂ ƵƐŽ ĚĞů /ŶŵŽďŝůŝĂƌŝŽ bienes de capital, terrenos, construcción de infraestructura y compra de derechos propiedad industrial. Se exceptúa la adquisición ĚĞƵĚŽƌ de LJ ƐƵ ĨĂŵŝůŝĂ ŶŽ ĐĂƚĞŐŽƌŝnjĂĚĂ ĞŶ Ğů ƐĞŐŵĞŶƚŽ ĚĞ de franquicias, marcas, pagos de regalías, licencias y la compra de vehículoĐƌĠĚŝƚŽsŝǀŝĞŶĚĂ de combustibleĚĞ fósil. /ŶƚĞƌĠƐ WƷďůŝĐŽ͘ Ɛ Ğů ŽƚŽƌŐĂĚŽ ĐŽŶ ŐĂƌĂŶơĂ ŚŝƉŽƚĞĐĂƌŝĂ Ă ƉĞƌƐŽŶĂƐ Se incluye en este segmento el crédito directo otorgado a favor de las personas jurídicas residentes ŽdeĐŽŶƐƚƌƵĐĐŝſŶ la economíaĚĞ ecuatoriana ŶĂƚƵƌĂůĞƐ ƉĂƌĂ ůĂnoĂĚƋƵŝƐŝĐŝſŶ ǀŝǀŝĞŶĚĂ para la adquisición de exportaciones de bienes y servicios producidos por residentes. ƷŶŝĐĂ LJ ĚĞ ƉƌŝŵĞƌ ƵƐŽ͕ ĐŽŶĐĞĚŝĚŽ ĐŽŶ ůĂ ĮŶĂůŝĚĂĚ ĚĞ ƚƌĂŶƐĨĞƌŝƌ ůĂ ĐĂƌƚĞƌĂ ŐĞŶĞƌĂĚĂ Ă ƵŶ ĮĚĞŝĐŽŵŝƐŽ ĚĞ чh^ϳϬ͕ϬϬϬ sŝǀŝĞŶĚĂ ĚĞ ƟƚƵůĂƌŝnjĂĐŝſŶ ĐŽŶ ƉĂƌƟĐŝƉĂĐŝſŶ ĚĞů ĂŶĐŽ ĞŶƚƌĂů ĚĞů Para el Crédito Productivo se establece los siguientes subsegmentos de crédito: /ŶƚĞƌĠƐ ĐƵĂĚŽƌ Ž Ğů ƐŝƐƚĞŵĂ ĮŶĂŶĐŝĞƌŽ ƉƷďůŝĐŽ͕ ĐƵLJŽ ǀĂůŽƌ WƷďůŝĐŽ ĐŽŵĞƌĐŝĂů ƐĞĂ ŵĞŶŽƌ Ž ŝŐƵĂůobligadas Ă h^ ϳϬ͕ϬϬϬ͘ϬϬ LJ ĐƵLJŽ ǀĂůŽƌ o a. Productivo Corporativo.- Operaciones de crédito productivo otorgadas a personas naturales a llevar contabilidad ƉŽƌ ŵĞƚƌŽĐƵĂĚƌĂĚŽƐĞĂ ŵĞŶŽƌŽŝŐƵĂů Ă h^ϴϵϬ͘ϬϬ͘ personas jurídicas que registren ventas anuales superiores a USD 5,000,000.00. b. Productivo Empresarial.- Operaciones de crédito productivo otorgadas a personas naturales obligadas a llevar contabilidad personas jurídicas que registren ventas anuales superiores a USD 1,000,000.00 y hasta USD 5,000,000.00. c. Productivo PYMES.- Operaciones de crédito productivo otorgadas a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a personas jurídicas que registren ventas anuales superiores a USD 100,000.00 y hasta USD 1,000,000.00. página Crédito Comercial Ordinario (cuenta 1406).- Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a personas jurídicas que registren ventas anuales superiores a USD 100,000.00, destinado a la adquisición o comercialización de vehículos livianos de combustible fósil, incluyendo los que son para fines productivos y comerciales. Crédito Comercial Prioritario (cuenta 1401).- Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a personas jurídicas que registren ventas anuales superiores a USD 100,000.00 destinado a la adquisición de bienes y servicios para actividades productivas y comerciales, que no estén categorizados en el segmento comercial ordinario. Se incluye en este segmento las operaciones de financiamiento de vehículos pesados, el financiamiento de capital de trabajo y los créditos entre entidades financieras. Para el Crédito Comercial Prioritario se establecen los siguientes subsegmentos: a. Comercial Prioritario Corporativo.- Operaciones de crédito comercial prioritario otorgadas a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas que registren ventas anuales superiores a USD 5,000,000.00. b. Comercial Prioritario Empresarial.- Operaciones de crédito comercial prioritario otorgadas a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas que registren ventas anuales superiores a USD 1,000,000.00 y hasta USD 5,000,000.00. c. Comercial Prioritario PYMES.- Operaciones de crédito comercial prioritario otorgadas a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas cuyas ventas anuales sean superiores a USD 100,000.00 y hasta USD 1,000,000.00. Crédito de Consumo Ordinario (cuenta 1407).- Es el otorgado a personas naturales destinados a la adquisición o comercialización de vehículos livianos de combustible fósil. Crédito de Consumo Prioritario (cuenta 1402).- Es el otorgado a personas naturales, destinado a la compra de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad productiva, comercial y otras compras y gastos no incluidos en el segmento de consumo ordinario, incluidos los créditos prendarios de joyas. Crédito Educativo (cuenta 1473).- Comprende las operaciones de crédito otorgadas a personas naturales para su formación y capacitación profesional o técnica y a personas jurídicas para el financiamiento de formación y capacitación profesional o técnica de su talento humano, en ambos casos la formación y capacitación deberá ser debidamente acreditada por los órganos competentes. Crédito de Vivienda de Interés Público (cuenta 1408).- Es el otorgado con garantía hipotecaria a personas naturales para la adquisición o construcción de vivienda única y de primer uso, concedido con la finalidad de transferir la cartera generada a un fideicomiso de titularización con participación del Banco Central del Ecuador o el sistema financiero público, cuyo valor comercial sea menor o igual a USD 70,000.00 y cuyo valor por metro cuadrado sea menor o igual a USD 890.00. Crédito Inmobiliario (cuenta 1403).- Es el otorgado con garantía hipotecaria a personas naturales para la construcción, reparación, remodelación y mejora de inmuebles propios; para la adquisición de terrenos destinados a la construcción de vivienda propia; y, para la adquisición de vivienda terminada para uso del deudor y su familia no categorizada en el segmento de crédito Vivienda de Interés Público. Microcrédito (cuenta 1404).- Es el otorgado a una persona natural o jurídica con un nivel de ventas anuales inferior o igual a USD 100,000.00, o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria, destinado a financiar actividades de producción y/o comercialización en pequeña escala, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades, verificados adecuadamente por la entidad del Sistema Financiero Nacional. Para el Microcrédito se establecen los siguientes subsegmentos de crédito: a. Microcrédito Minorista.- Operaciones otorgadas a solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a la entidad del sistema financiero, sea menor o igual a USD 1,000.00, incluyendo el monto de la operación solicitada. b. Microcrédito de Acumulación Simple.- Operaciones otorgadas a solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a la entidad del sistema financiero, sea superior a USD 1,000.00 y hasta USD 10,000.00, incluyendo el monto de la operación solicitada. c. Microcrédito de Acumulación Ampliada.- Operaciones otorgadas a solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a la entidad del sistema financiero, sea superior a USD 10,000.00, incluyendo el monto de la operación solicitada. Crédito de Inversión Pública (cuenta 1474).- Es el destinado a financiar programas, proyectos, obras y servicios encaminados a la provisión de servicios públicos, cuya prestación es responsabilidad del Estado, sea directamente o a través de empresas; y, que se cancelan con cargo a los recursos presupuestarios o rentas del deudor fideicomitidas a favor de la entidad financiera pública prestamista. Se incluyen en este segmento a las operaciones otorgadas a los Gobiernos Autónomos Descentralizados y otras entidades del sector público. página
