Los Seguros Agropecuarios: un instrumento de gestión de riesgos

Noviembre 2013
Fernando Vila
IICA-Uruguay
Contenido de la presentación
• Riesgos y seguros.
• Tipos de seguros agropecuarios.
• Antecedentes de los Seguros Agropecuarios en Centro América,
Proyecto BID/FOMIN- FIDES
RIESGOS
INTENSIDAD
FRECUENCIA
Baja
Media
Alta
Leve
Riesgo asumible
Riesgo asumible y
transferible
Riesgo asumible y
transferible
Grave
Riesgo transferible
Riesgo reducible y
transferible
Riesgo asumible y
transferible
Catastrófica
Riesgo transferible
Riesgo reducible y
transferible
Actividad
inviable
El agro enfrenta riesgos de alta intensidad y
amplia dispersión geográfica.
El gran desafío
Problema económico y social
Intensidad
Plantean el tema de:
¿Intervención de Los Estados?
No existen en la práctica
Ej.: Inundaciones, Sequías, etc.
Son los más asegurados
No se aseguran
Soportables por la capacidad de
reaseguro disponible
Autoseguro
Dispersión; muy importante
Ej.: Granizo, Heladas
Frecuencia
Fuente: Munich Re
Seguro Agrícola
Complejidad
Índice
(India 2004)
GRP
(Group Risk
Plan)
(Piloto en 1993 basada
en la Ley Agraria de
1990 en EE.UU.)
Ingreso
(1981 Ley Agraria)
Multirriesgo
(privado en 1920 – Ley del Seguro Federal en
1938 en EE.UU.)
Seguro Granizo
(desde 1791 en Alemania)
t
Siglo 18
Siglo 19
Siglo 20
Siglo 21
Fuente: SWISS RE
Tipos de seguros agropecuarios
seguros tradicionales:
•Seguro de cultivos contra riesgos nombrados o nominados.
•Seguros multiriesgos
seguros de índices:
•Índices de rendimiento de área.
•Índices climáticos / Índice de Vegetación de Diferencia Normalizada
(IVDN)
Tipos de seguros agropecuarios(I)
Seguros Tradicionales:
1. Seguro de cultivos contra riesgos nombrados o nominados. Este tipo de seguros implica
la evaluación de las pérdidas provocadas por uno o varios riesgos específicos (riesgos
nombrados). La indemnización se calcula midiendo el porcentaje de daños en el campo,
por medio de una evaluación realizada por un ajustador de pérdidas (perito tasador de
daños).
Ings. Agrs. E Hoffman, L Viega, L. Giménez, O Ernts
GTI Agricultura.
Base: Manejo recomendado para cada situación
Facultad de Agronomía
TRIGO
(definir Manual de BPA)
Etapas del cultivo
Riesgos
Siembra Implant Macollaje
Granizo (*)
0
1
Exceso hídrico
5 **
2
Déficit hídrico
0
0
Fusarium
0
0
Vientos fuertes
0
0
Heladas blancas
0
0
Heladas Negras ( a muy baja Hr.)
0
0
Otros (especificar)
Llenado grano
Encañado Floración 1/4 Inicial 3/4 restantes
5
5
5
5
5
3
4
3
4
0
3
1
0
5
4
2
0
0
0
1
0
5 ****
2
0
5
5
5
5
Cosecha
5
5 ***
0
0
3
0
0
(*).- Para cultivos en época el granizo en macollaje no afecta si el cultivo está bien manejado.
Al final de macollaje, los efectos pueden ser importantes de acuerdo al año. Esto está asociado a las
posibilidades de recuperación del cultivo. Esto mismo es más intenso y comienza antes para ciclo más cortos
y siembras más tardías.
**.- Inmediato a la siembra puede involucrar pérdida total
***.- Graves efectos sobre la calidad
****.- Debería correr solo si el manejo a priori asegura que la floración se de fuera del período de riesgo
y por tanto realmente considere las heladas tardías.
Grado Afectación
0 No afecta
1 Baja
2 Media a Baja
3 Media
4 Severa
5 Muy Severa
Blanco
Amarillo
Naranja
Marrón
Rojizo
Rojo int.
Tipos de seguros agropecuarios(II)
2. Seguros multiriesgos. Este tipo de seguro de cultivos está basado en los rendimientos
por unidad de superficie. Para que opere esta cobertura se requiere establecer un
rendimiento crítico por debajo del cual se activa el seguro. El rendimiento asegurado es
generalmente entre el 50% y 70% del rendimiento promedio del predio agrícola. Si el
rendimiento obtenido es menor que el rendimiento asegurado como consecuencia de un
riesgo cubierto, se paga una indemnización igual a la diferencia entre el rendimiento real y
el rendimiento asegurado.
Tipos de seguros agropecuarios (III)
Seguros de índices
1.Seguros por índices de rendimiento de área. Este tipo de seguros se basa en estimaciones del
rendimiento en una zona o región homogénea. Las indemnizaciones se activan siempre que los
rendimientos de ese territorio caigan por debajo de un umbral preestablecido. En este caso, los
agricultores de la zona o región considerada reciben como monto indemnizatorio el equivalente
a las pérdidas de producción registradas en la zona, por el área ocupada con ese cultivo en el
predio particular.
Tipos de seguros agropecuarios (III)
2. Seguros por Índices climáticos. El seguro por índice climático se basa en series de tiempo de
variables climáticas críticas (ej. precipitación y temperatura). En base al comportamiento de
estas variables es que se estructura el seguro, de manera que los pagos por concepto de
indemnizaciones sean recibidos por los asegurados en la medida que el valor que toma la
variable esté por debajo de un valor (umbral) determinado por el análisis estadístico de la serie
de datos. Esta modalidad es utilizada para proteger, particularmente, eventos sistémicos como
excesos o déficits de precipitaciones.
Aspectos a Considerar en el diseño de la cobertura por Índice climático
1- Identificación del período de exposición a riesgo - período de inicio y término
de la campaña agrícola.
2- Identificación de la variable climática relacionada con el riesgo a cubrir.
3- Determinación de la relaciones técnicas entre la variable climática a proteger
y las pérdidas.
4- Identificación de las estaciones meteorológicas más representativas para
medir el riesgo.
5- Identificación de estaciones secundarias de respaldo.
Tipos de seguros agropecuarios(IV)
3.Índice de Vegetación de Diferencia Normalizada (IVDN o INDV). Esta es una variante de los
índices anteriores y también se conoce como Índice Verde, que permite estimar el estado de
la vegetación en base a la medición con sensores remotos, logrando de ese modo información
que permite identificar la presencia de vegetación verde en la superficie y caracterizar su
distribución espacial, así como la evolución de su estado a lo largo del tiempo. En base a la
información de series históricas relativas al comportamiento del INDV, se definen los umbrales
o gatillos que activan el pago de indemnizaciones en caso de ocurrir un evento que provoque
daños y el valor del índice se ubique por debajo del umbral definido.
Proyecto: BID/FOMIN-FIDES
 Fin: Contribuir al desarrollo del sector agropecuario de América
Central mediante el manejo financiero eficiente de los riesgos de
producción enfrentados por los agricultores
 Propósito: Sentar las bases para el desarrollo de seguros
agropecuarios en CA-3 (Honduras, Nicaragua y Guatemala)
 Componentes:
1.
2.
3.
Fortalecimiento del marco legal y de políticas públicas para el uso de
Seguros Agropecuarios.
Fortalecimiento del acceso a la información climática para el uso de los
seguros agropecuarios.
Instrumentos innovadores de seguros agropecuarios en C.A. diseñados,
promocionados e implementados
Lecciones aprendidas
 La implementación de seguros paramétricos resulta particularmente compleja
dada la necesidad de abordar múltiples aspectos técnicos y lograr la coordinación
entre distintas instituciones, tanto públicas como privadas;
 La información determina la viabilidad de cualquier programa de aseguramiento.
El crecimiento del programa será posible si se logra contar con plataformas de
información suficientes, confiables y oportunas (climática, agronómica y
financiera);
 Los contratos de aseguramiento deben adaptarse a los requerimientos del
mercado agropecuario, lo que exige una continua revisión y adaptación de los
mismos. Un solo contrato no satisface los requerimientos de todo el sector
agropecuario y la simplificación (y comprensión de los términos contractuales) es
necesaria, especialmente cuando los programas son dirigidos a pequeños
productores.
Limitantes identificadas
 Dificultad, por parte de los productores, a la comprensión de los seguros
de índices, en particular la forma de valoración indirecta de daños.
 Condiciones y valores definidos por un solo reasegurador. Baja retención
por parte del seguro local.
 Valores de las primas similares a los seguros tradicionales.
 Ausencia de la fuerza de venta de la actividad aseguradora
(productores/corredores de seguros).
Algunas recomendaciones para
futuras operaciones
 Se propone considerar y analizar la pertinencia de las coberturas mediante
seguros de índices climáticos, a nivel agregado (macro-coberturas para el
sector agropecuario adquiridas por el Estado o meso- coberturas adquiridas
por entidades financieras, proveedores de insumos, cooperativas de
productores, etc.)
 No restringir la posibilidades a la demanda, promoviendo el acceso voluntario
a coberturas individuales, tanto innovadoras como tradicionales.
 Contemplar, en aquellos países donde operen en el ramo agrícola más de una
compañía de seguros, la alternativa de esquemas de coaseguro entre ellas y,
preferentemente, con la participación del sector público.