Reformas Pendienteas al Sistema Financiero

REFORMAS PENDIENTES AL SISTEMA FINANCIERO
1
Diagnóstico
Una de las reformas estructurales que tuvo su mayor avance en los últimos años
fue la reforma al sector financiero, porque se han aprobado las siguientes nuevas
leyes:
1.
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
2.
Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito
Garantizado.
3.
Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia.
4.
Ley del Mercado de Valores.
5.
Ley Orgánica de la Sociedad Hipotecaria Nacional.
6.
Ley Orgánica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros.
7.
Ley que crea el Fideicomiso que Administrará el Fondo para el
Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y
de Apoyo a sus Ahorradores.
8.
Ley de Ahorro y Crédito Popular.
9.
Ley del Sistema de Pagos.
Asimismo, se aprobaron varias reformas legales; entre las más importantes
destacan las siguientes:
Ley de Instituciones de Crédito
•
Fue reformada la Ley para impulsar una mayor competencia en el sistema
bancario y, consecuentemente, promover la disminución de las comisiones
por servicios financieros que pagan los usuarios.
•
Se otorgaron atribuciones al Banco de México para regular las operaciones
de las instituciones de crédito, quien tomando en cuenta a la Comisión
Federal de Competencia, establecerá las bases para determinar las
comisiones o tarifas, así sus mecanismos de ajuste y período de vigencia.
•
Se dieron facultades a la CNBV para que emita la regulación que
establezca las medidas correctivas complementarias a las previstas en la
Ley que deben aplicar las instituciones de crédito cuando se encuentren
por debajo del índice de capitalización que establece la misma Ley.
•
Se aprobaron excepciones al secreto bancario y fiduciario cuando las
autoridades electorales, fiscales o legislativas soliciten información a las
instituciones financieras, en el ámbito de sus atribuciones.
•
Se estableció un nuevo proceso de resoluciones bancarias.
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
•
Esta nueva Ley impone a los operadores de cajeros automáticos la
obligación de informar en pantalla, antes de llevar a cabo una operación, el
monto de las comisiones que se pagará por su uso. Esta disposición tiene
el propósito de informar y obtener el consentimiento del cliente.
•
La Ley también impone la obligación a las instituciones financieras de
recibir transferencias de fondos para pagar servicios y créditos, sin cobrar
comisiones diferenciadas. El Banco de México puede emitir disposiciones
de carácter general para regular el contenido y las características de los
contratos y estados de cuenta.
•
Esta Ley contempla también regular el cobro de las comisiones de las
tiendas departamentales y establece la obligación de informar claramente
su monto y concepto en los estados de cuenta que emitan a sus clientes.
Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia
•
Se aprobó eliminar del Buró de Crédito a las personas físicas, con créditos
menores al equivalente a 1000 UDIS, en los términos que establezca el
Banco de México, mediante reglas de carácter general; asimismo, la
eliminación de los registros de créditos vencidos antes del 1º de enero de
2000 cuyo importe sea inferior a $3,000.00, tratándose de personas físicas,
y de $10,000.00, en el caso de personas morales.
Ley que Crea el Fideicomiso que Administrará el Fondo para el Fortalecimiento de
Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo de Apoyo a sus Ahorradores
•
Se reformó la Ley para: (i) otorgar mayor apoyo a los ahorradores que
perdieron su dinero como consecuencia de acciones dolosas o negligentes
de los administradores de diversas sociedades que operaban como cajas
de ahorro y préstamo; (ii) ampliar el número de sociedades susceptibles de
apoyo, y (iii) pagar a los ahorradores con los bienes asegurados a los
defraudadores.
Ley de Instituciones de Crédito; de la Ley de Ahorro y Crédito Popular; de la Ley
de los Sistemas de Ahorro para el Retiro; de la Ley Federal de Instituciones de
Fianzas; de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros;
de la Ley del Mercado de Valores; de la Ley de Sociedades de Inversión, y de la
Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito
•
Se actualizó el marco jurídico del país para que guarde congruencia con
los tratados internacionales que ha suscrito el país para coadyuvar a la
lucha y al combate contra el terrorismo y el lavado de dinero; asimismo,
para establecer medidas para prevenir actividades que tengan como fin
financiar el terrorismo.
Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
•
Se aprobaron diversas reformas a la Ley para otorgar mayores facultades
a la Condusef en beneficio de los usuarios del sistema financiero.
Ley de Ahorro y Crédito Popular, así como de la Ley Orgánica del Banco del
Ahorro Nacional y Servicios Financieros
•
Se creó una Administradora de Fondos para el Retiro para el Sector de
Ahorro y Crédito Popular y sus respectivas Sociedades de Inversión; a
efecto de permitir a los usuarios de los servicios de la Institución y de las
Entidades de Ahorro y Crédito Popular, contar con una alternativa de
servicios de administración de ahorro e inversión para el retiro.
No obstante, México tiene el desafío de transformar su sector financiero para que
éste contribuya al apalancamiento del crecimiento económico; que transforme más
eficientemente el ahorro financiero en inversión; que canalice los recursos más
equilibradamente entre proyectos productivos y consumo, y que promueva la
consolidación de una auténtica economía de mercado.
La banca de desarrollo tiene el desafío de retomar su papel de promotor sectorial
del crecimiento económico y de equilibrio en el mercado bancario nacional, a
través de concentrarse en promover la dinámica de sectores productivos como los
de las micro, pequeñas y medianas empresas; participar en la corrección de las
fallas de mercado y reducir los costos de transacción para el otorgamiento de
créditos; apoyar proyectos estratégicos para el desarrollo regional, e instrumentar
sistemas de aprobación de créditos con base en los méritos de los proyectos. Aun
cuando la mayoría de las instituciones que conforman la banca de desarrollo
mantiene índices de capitalización y financieros que muestran una relativa salud
financiera (excepto Bancomext), el país tiene el desafío de convertirlas en un
auténtico motor del crecimiento y del desarrollo regional por medio de la
canalización de recursos, propios y fiscales, hacia proyectos de alto impacto
económico.
En el caso de la SHF, se tiene el desafío de convertir a esta institución en el
principal actor del desarrollo del mercado de hipotecas del país y de bonos
hipotecarios estandarizados.
Bancomext y Nafin tienen el desafío de ser los principales impulsores del
desarrollo empresarial e industrial, en el ámbito del sector externo y del mercado
interno.
En el caso de Bansefi, su principal desafío es desarrollar una red de ahorro y
crédito que permita financiar los proyectos e iniciativas populares.
En el caso de Banobras, tiene dos principales desafíos: (i) convertirse en un banco
de desarrollo regional y urbano, y (ii) detonar la construcción de la infraestructura
que necesita el país para elevar la competitividad.
En el caso del Banco de Desarrollo de América del Norte (NADBANK), el país no
está utilizando este instrumento como pivote del financiamiento al desarrollo. El
NADBANK debe ser fundamental en el tema de los problemas migratorios
mediante la creación de proyectos y empleos en las entidades federativas que
expulsan más mano de obra.
El país tiene el desafío de continuar transformando su sector financiero para
aumentar la competencia y con ello, los índices de productividad de las
instituciones financieras y así, reducir los altos costos de operación que afectan a
los usuarios por medio de servicios caros. Asimismo, corregir las múltiples fallas
institucionales y legales que son auténticos cuellos de botella para el flujo del
crédito hacia la promoción de las actividades productivas.
A nivel institucional, se necesita emprender una reforma que evite que el trabajo
de las instancias de supervisión financiera y bancaria se encuentre fragmentado y
disperso, lo cual demanda actualmente grandes esfuerzos en materia de
coordinación. Asimismo, se necesita valorar la posibilidad de otorgarles más
autonomía.
Aun cuando se ha avanzado en materia de fortalecimiento del sistema bancario, si
llegara a ocurrir un quebranto, la autoridad todavía no dispone de un marco
jurídico que le permita liquidar eficientemente a una institución.
Finalmente, México tiene el desafío de promover una mayor penetración del
mercado de valores, que es uno de los mecanismos más importantes para que las
empresas mexicanas puedan allegarse de recursos frescos. Especialmente, dar
facilidades para la regularización fiscal de las empresas medianas que decidan
incorporarse al mercado.
2
Desafíos en materia de sistema financiero
El país tiene los siguientes desafíos en materia de sistema financiero:
•
Reducir los márgenes de intermediación financiera.
•
Establecer instrumentos de supervisión y regulación que prevengan
quiebras sistémicas.
•
Establecer un nuevo marco jurídico e institucional para reducir el riesgo
jurídico de ejecución de garantías.
•
Reducir los costos de transacción en el flujo del crédito y las comisiones.
•
Fortalecer la capacidad de respuesta de los órganos de supervisión
financiera.
3
Proyecto de propuestas
Banca de Desarrollo
•
Preservar a Nafin, Bancomext y Banobras; fortalecerlos y reorientar su
quehacer hacia el desarrollo regional.
•
Promover que la banca de desarrollo retome su papel en materia de
desarrollo regional, de tal manera que puedan llevarse a cabo los
proyectos que sean detonadores del desarrollo de las regiones.
•
Propiciar la reorientación de las instituciones de la banca de desarrollo y el
otorgamiento de líneas de crédito de la banca comercial en respaldo de las
actividades productivas de las pequeñas y medianas empresas.
•
Consolidar a la banca de desarrollo como instrumento fundamental para el
crecimiento. Además de optimizar y transparentar el acceso a recursos
financieros internacionales, la banca de desarrollo podrá captar recursos a
través del mercado de valores, de bonos de largo plazo y vía capitalización
del propio gobierno. En la parte activa, deben otorgarse financiamientos en
condiciones relativamente preferenciales para lograr cambios estructurales
con recursos fiscales transparentes.
•
Promover que la banca de desarrollo brinde apoyo a empresas y proyectos
generadores de empleos que integren cadenas productivas, así como a
regiones ligadas a la expansión industrial y a la exportación.
•
Definir con claridad las funciones de la banca de desarrollo, donde NAFIN
sea orientada al mercado interno y, dentro de éste, a facilitar y diseñar
nuevos servicios y productos financieros para la pequeña y mediana
empresas; también debe enfocarse a armar proyectos industriales
detonadores del desarrollo regional. BANCOMEXT sea el banco que apoye
las exportaciones. Y BANOBRAS retome su papel como Banco del
Federalismo. La banca de desarrollo debe otorgar asistencia técnica, en
adición al otorgamiento de créditos.
•
Estimular que la banca comercial recupere los sistemas de apoyo al sector
agropecuario por medio de la Financiera Rural y el FIRA. Promover con la
concurrencia de la Banca Comercial y la Banca de Desarrollo en “Sistema
Integral de Financiamiento para el Campo”, que incluya apoyos
multianuales, proyectos estratégicos y la diversificación agroindustrial del
medio rural.
•
Impulsar el desarrollo de la banca popular para fomentar el ahorro de todos
los mexicanos, y el apoyo que puede dar a las Micro y Pequeñas
Empresas. En particular, apoyar al Banco del Ahorro Nacional y Servicios
Financieros (BANSEFI), para que se consolide como una red dinámica de
crédito popular.
•
Valorar la participación de la banca de desarrollo en nichos que el mercado
no atiende, como es el caso de las pólizas de responsabilidad civil o
fianzas para contratos que implican grandes sumas de dinero.
Banca comercial
•
Ampliar el marco normativo del Banco de México, la CNBV, la Cofeco y la
Condusef para otorgarles más facultades en materia de control y vigilancia
de las instituciones bancarias, principalmente, para que reduzcan los
costos de las comisiones e incrementen la competencia.
Órganos de supervisión
•
Transformar al IPAB en una institución que se concentre en administrar el
seguro de depósito y a prevenir los quebrantos bancarios.
•
Emprender una reforma institucional a los órganos de supervisión
financiera para establecer mejores mecanismos de coordinación.
•
Emprender una reforma financiera para incorporar a la legislación los
acuerdos de Basilea II.
•
Desarrollar y promover los mercados de seguros y reaseguro.
•
Valorar la posibilidad de convertir a la CNBV, la Consar, la Condusef y la
CNSF en organismos descentralizados.
Sociedades de Ahorro y Préstamo
Crear un marco jurídico flexible y simplificado para las sociedades de ahorro y
préstamo que no efectúen operaciones con el público ahorrador.