10.TÍTULOS VALORES. 10.7. CHEQUES.

Derecho Comercial.
Profesor Adjunto Grado 3 Dra. Estela Pérez Montero Gotusso.
10.TÍTULOS VALORES.
10.7. CHEQUES.
1
I. INTRODUCCIÓN.
1.1. Origen: Surge de la práctica bancaria en Inglaterra en el Siglo
18. En el siglo 19 aparecen las primeras leyes siendo Inglaterra el
precursor dictando la 1º ley en 1852. Le sigue Francia en 1865.
1.2. Función del Cheque: Su uso facilita el sistema de pago para el
deudor y acreedor, quitando preocupaciones sobre custodia del dinero
y posterior circulación. Sustituye al papel moneda.
1.3. Normativa: Ley Nº 6.895 de 1919 arts.31º a 38º sobre Cámaras
Compensadoras y Cuenta Corriente Bancaria; Ley Nº 14.412 y
modificativa Ley 14.834. Decreto 73º/95 y modificativos.
1.4. Características de la Ley de Cheques (14.412):
o Distingue los cheques en comunes y pago diferido;
o Al cheque diferido se le aplica el Cap.III de la Ley. Cuando es
presentado al cobro se rige por disposiciones del común.
o Introduce nuevas modalidades de cheques como el garantizado y el
de viajero;
oIntroduce la certificación de cheques.
2
I. INTRODUCCIÓN.
o Entrega del cheque en sí mismo no es pago: es un medio de pago.
La deuda se extingue cuando el cheque es pagado por el Banco girado
(art.46º).
II . CONCEPTO.
Constituye una orden de pago pura y simple, que se libra contra un
Banco en el cual el librador debe poseer fondos suficientes depositador
a su orden en cuenta corriente bancaria o autorización expresa o tácita
para girar en descubierto. De esta definición surge:
a.El cheque es una orden de pago;
b.Dicha orden de pago es pura y simple; o sea, incondicionada que no
puede ser revocada;
c.Esta orden se libra contra un Banco;
d.El librador debe poseer fondos suficientes depositados a su orden en
ccb o autorización para girar en descubierto. De esto se deduce:
3
II. CONCEPTO.
9 La existencia de un cheque presupone la existencia de una
ccb;
9 Paralelamente, debe existir provisión de fondos que debe ser:
1)líquida; 2) suficiente y 3) disponible.
III . ENUNCIACIONES (ART.4º).
1. Denominación de cheque inserta en el texto expresada en el idioma
utilizado para su redacción;
2. Número de orden impreso en el documento;
3. Indicación del lugar y fecha de creación y del lugar donde debe
efectuarse el pago (Banco). Lugar: importa por ejemplo en cheques
internacionales donde el plazo de presentación es diferente. Fecha:
importa para determinar capacidad del librador; cómputo del plazo
que goza un cheque para ser presentado al cobro y para estab lecer
la prescripción.
4. Nombre y domicilio del Bco. c/ el cual se libra el cheque;
4
III . ENUNCIACIONES (ART.4º).
5. Expresión de si es a favor de persona determinada o al portador.
Cuando se establece a favor de persona determinada; ésta puede
ser con cláusula “no a la orden” u otra similares “no negociable”; “no
transferible” a los efectos de evitar endosos.
6. Orden incondicional de pagar una suma de dinero en número y
letras, especificando clase de moneda.
7. Firma del librador.
8. Cláusulas Prohibidas: Si se incluyen la ley las tiene por no puestas:
9 Intereses: no pueden existir estipulación de intereses.
9 Plazo para el pago: los cheques son pagaderos a la vista; o sea,
a su presentación.
9 Exoneración de responsabilidad del librador (art.12º).
5
IV. PLAZO DE PRESENTACIÓN.
El cheque es siempre a la vista, teniendo su tenedor el derecho a exgir
su pago desde el momento que lo recibe. El DL ha impuesto plazos
dentro de los cuales debe presentarse al Banco Girado a efectos de
recabar su pago.
4.1. Diferentes Plazos de Presentación. El DL 14.412 modificado
por L 14.834 prevé distintos plazos para su presentación,
distinguiendo los cheques en función de la moneda en que se
expresa y el lugar de libramiento con referencia al domicilio del
Banco girado.
a. Cheques en M/N: Plazo varía s/lugar de libramiento.
9
Librado en el mismo lugar de ubicación del Banco Girado: 15
días (Mo – Mo);
9
Distinto lugar de libración que de pago: 30 días (Mo.Maldonado);
9
Librados en el extranjero en M/N s/Banco domiciliado en el
país: 60 días.
6
IV. PLAZO DE PRESENTACIÓN.
b. Cheques en M/E s/ Banco domiciliado en el país: 120 días.
4.2. Cómputo de los Plazos (art.29º):
‰ Plazo de Presentación se computa por días corridos incluyendo el
de la fecha de libración. No se interrumpe por la existencia de
feriados en el intermedio.
‰ Vencimiento den día inhábil o feriado bancario: Se presenta al
cobro el 1er día hábil bancario siguiente (sábado – lunes).
4.3. Prórroga de Plazo (art. 30 º). Por resolución de la Autoridad
Monetaria competente en caso de fuerza mayor.
4.4. Consecuencias de Vencimiento de Plazos (art.29º):
‰ El Banco no debe pagar el cheque;
‰ El tenedor pierde toda acción cambiaria.
7
V. FORMAS DE TRASMISIÓN DEL CHEQUE.
Acorde a la forma de emisión:
a. Por simple entrega (al portador);
b. Por endoso y entrega (nominativos);
c. Por cesión (cláusula “no a la orden” u otras similares “no
negociable”, “no transferible”).
VI . PAGO.
6.1. Quien Paga: Por el Banco a su presentación. Con el pago se
extinguen las obligaciones creadas por la firma del cheque. Los
distintos obligados – librador y endosantes – quedan liberados.
6.2. Formas de Pago:
9
Por la entrega
beneficiario;
del
dinero
en
efectivo
9
Por depósito en la cc del beneficiario;
9
Por intermedio de la Cámara Compensadora.
al
portador
8
o
VI . PAGO.
6.3. Contralores Previos al Pago realizados por el Banco:
1. De regularidad formal: cheque completo; sin blancos; sin
interlineaciones; raspaduras; borraduras o alteraciones que hiciesen
dudosa su autenticidad; que el mismo integre la libreta de cheques
entregada por el Banco al librador (excepción cheque interno); de la
firma del librador: si fuera visiblemente falsificada y el Banco
igualmente paga responde él por el pago; si no fuere visiblemente
falsificada responde el librador. El banco no controla las firmas de
los endosantes.
2. De la existencia de fondos: Si no los hay o si son insuficientes, el
Banco no paga salvo que exista autorización para girar al
descubierto.
3. De los Plazos de Presentación: Transcurrido el plazo de su
presentación, el Banco no debe pagar el cheque.
4. De la persona que se presenta a su cobro:
9
VI . PAGO.
9
Cheque el portador: Lo cobra el que lo presenta.
9
Cheque a favor de determinada persona:
o
Sin endoso: Se debe verificar la identidad de quien lo
presenta y que coincida con la persona que figura como
beneficiario.
o
Con endoso: Se verifica la cadena de endosos y la
identidad del último endosante.
o
Con mención “no a la orden” o similares: sólo se pagan
al beneficiario;se le acredita a alguna cuenta a pedido
del propio beneficiario o se le paga a algún Banco en
que el beneficiario tenga cc.
10
VII . RECHAZO DEL CHEQUE.
7.1. Causales de Rechazo:
‰
Cheque que no reúnen los requisitos esenciales;
‰
No existencia de fondos disponibles en la cc o falta de
autorización para girar en descubierto;
‰
Cheque raspado; interlineado; borrado o alterado que hiciese
dudosa su autenticidad salvo que estuviere subsanado por el
librador a satisfacción del Banco;
‰
Firma del librador notoriamente falsificada;
‰
Librador que notifique al Banco, bajo su responsabilidad, que
no se pague por existir violencia al librarlo;
‰
Banco que tuviere conocimiento de que el librador hubiere
sido declarado en concurso antes de la fecha de creación del
cheque;
‰
Banco que hubiere recibido aviso por escrito enviado por el
librador, del extravío o robo de la libreta de cheques;
‰
Plazo vencido para su presentación.
11
VII . RECHAZO DEL CHEQUE.
7.1. Causales de Rechazo:
‰ Embargo de la cc del librador la que se produce por orden
judicial.
7.2. Constancia:
7.2.1.Contenido. Cuando el Banco se niega a pagar un cheque
presentado al cobro dentro del plazo legal, debe dejar constancia de su
negativa en el mismo documento al dorso, con expresa mención del
motivo en que se funda; fecha y hora de presentación del cheque y
número de CI, número de RUC si corresponde y domicilio relativo al
librador registrado en el Banco debiendo ser suscripta por persdona
autorizada (art.39º).
7.2.2. Eficacia. Dicha constancia de presentación y no pago tiene
carácter de protesto por falta de pago. La misma, una vez puesta, trae
aparejada la ejecución del cheque pues es título ejecutivo.
12
VIII. AVISOS A REALIZAR EN CASO DE RECHAZO DEL
CHEQUE.
8.1. Al tenedor y endosantes.
En tenedor del cheque rechazado por Banco girado debe dar aviso al
librador y a su endosante. Si hay endoso de endoso,cada endosante,
debe avisar a su endosante hasta llegar al librador. Se puede saltear el
aviso a un endosante, si en el cheque no figura su dirección o si
constara en forma ilegible.
‰ Plazo para dar el Aviso: 5 días hábiles inmediatos siguientes al
rechazo del cheque para el tenedor. Igual plazo tienen cada endosante
que se computan desde el día siguiente a la recepción del aviso.
‰ Forma del Aviso: Por escrito por medio de telegrama certificado o
colacionado.
8.2. Por Banco Depositario del cheque.
Debe comunicar de inmediato a su cliente, tenedor del cheque, su no
pago, para que éste realice los avisos. Si el Banco no lo hace, puede
incurrir en responsabilidad frente al cliente no con librador y
endosantes.
13
VIII. AVISOS A REALIZAR EN CASO DE RECHAZO DEL
CHEQUE.
8.3. A cursar por el Banco Girado.
El Banco contra el cual se libra un cheque que a la fecha de su
presentación careciera de fondos suficientes o de autorización expresa o
tácita para girar al descubierto, debe avisar al librador por medio de
telegrama certificado o colacionado para que éste dentro de los 5 días
siguientes, acredite ante el mismo haber realizado el pago.
IX. RESPONSABILIDAD
CHEQUES (ART.37º).
DEL
BANCO
POR
PAGO
DE
‰ Cuando cl cheque no reúne los requisitos del art. 4º.
‰ Cuando la firma del librador fuere visiblemente falsificada.
‰ Cuando el cheque tuviere enmendaduras u otros defectos y no fueren
subsanados por la firma del librador a satisfacción del Banco.
‰ Si el cheque no fuere de los entregados al librador salvo cheques
internos.
14
X. RESPONSABILIDAD DEL LIBRADOR (ART.38º).
‰ Por firma falsificada en el cual la misma no fuere visiblemente
manifiesta.
‰ Si no se dio aviso del extravío o robo de la libreta de cheques.
XI. SANCIONES ADMINISTRATIVAS AL
CHEQUE SIN FONDOS (ARTS.62º Y 63º).
LIBRADOR
DEL
‰ Cuando el librador no acredite el pago, el Banco girado suspende por el
plazo de 6 meses todas las cc que el infractor tenga en el mismo
notificando al librador y al BCU.
‰ En caso de reincidencia el BCU dispondrá clausura de las cc por hasta 2
años en todas las instituciones bancarias.
‰ En caso de suspensión o clausura, el Banco no paga cheques cuya
fecha de creación sea posterior a la notificación de la sanción.
Suspensión:
mención
“cuenta
suspendida”.
Clausura:
“cuenta
clausurada”.
‰ C/Banco lleva un registro cronológico de todos los cheques rechazados.
‰ El BCU lleva un registro de infractores el cual se publicita.
15
XII. SANCIONES PENALES PARA INFRACTORES (ART.58º).
Será castigado con 6 meses de prisión a 4 años de penitenciaría:
o el que libra un cheque c/una cc de la cual no fuere el titular.
o el que librare un cheque falseando algunas de las enunciaciones
esenciales del art.4º.
o el que librare un cheque que al tiempo de su presentación no pudiera
ser pagado como consecuencia de suspensión o clausura de su cc.
o el que librare un cheque que al tiempo de su presentación careciera
de fondos suficientes o autorización expresa o tácita para girar al
descubierto.
La pretensión penal a que da lugar cualquiera de las situaciones
antedichas, se extingue si se efectúa el pago del importe del cheque, los
intereses bancarios corrientes para operaciones activas, gastos y
honorarios que se hubieren ocasionado. Este extinción únicamente
opera si el referido pago se realiza antes de la acusación del Ministerio
Público.
16
XIII. ACCIÓN JUDICIAL EJECUTIVA DE COBRO (ART.42º).
13.1. Tenedor: Puede reclamar del obligado al pago: a)importe del
cheque; b)intereses bancarios corrientes por operaciones activas a partir
de presentación al cobro y c) gastos originados y honorarios.
13.2. El que haya pagado el cheque puede reclamar a los demás
obligados: a)importe del cheque; b)intereses bancarios corrientes por
operaciones activas a partir del pago y c) gastos originados y honorarios.
13.3. Excepciones (art. 45º):
o Falsedad material;
o Compensación;
o Prescripción;
o Caducidad;
o Pago;
o Quita o espera concedida por el demandante que se pruebe por
escritura pública o documento privado judicialmente reconocido;
o Inhabilidad del título:
17
XIII. ACCIÓN JUDICIAL EJECUTIVA DE COBRO (ART.42º).
o Falta de legitimación del actor y/o demandante;
o Incompetencia.
XIV. PRESCRIPCIÓN DE ACCIONES DERIVADAS DE UN
CHEQUE (ART.68º).
‰ La acción judicial del tenedor c/ el librador y endosantes
(acción de cobro) prescribe a los 6 meses desde el vencimiento
del plazo de presentación del cheque para su cobro.
‰ La acción judicial de endosantes c/ librador y de los
endosantes entre sí (acción de reembolso), prescribe a los 6
meses desde que el endosante hubiere reembolsado el importe
del cheque.
18
XV. CUENTA CORRIENTE BANCARIA
(L.6.895 ARTS.33º A 39º y
normas regulación y contralor del BCU al Sistema Financiero).
15.1. Concepto. El contrato de ccb es un contrato entre una persona
física o jurídica y un banco por el cual el 2º habilita al 1º, propietario
de la citada cuenta, a emitir cheques contra la misma.
15.2. Modalidades.
‰ Con provisión de fondos: El cliente deposita el dinero y el
Banco se obliga a pagar los cheques que se libran contra la
cuenta. Pagado un cheque se debita su importe en la misma.
‰ A descubierto: El Banco otorga un crédito al cliente por
intermedio de un contrato de apertura de crédito por el cual se
le otorga al cliente el derecho de emitir cheques hasta el monto
del total del crédito concedido.
15.3. Formalidades. El ccb es un contrato consensual y se
perfecciona por el sólo acuerdo entre las partes: cliente y
Banco. El BCU ha impuesto a los Bancos a documentar los
contratos de cc estableciendo ciertas constancias que deben
contener. No se trata de un contrato solemne y el documento a
firmar tiene eficacia probatoria.
19
XV. CUENTA CORRIENTE BANCARIA
(L.6.895 ARTS.33º A 39º y
normas regulación y contralor del BCU al Sistema Financiero).
15.4. Cheque como Mecanismo de la CC. El cheque es el
instrumento válido para operar tanto en la cc con provisión de
fondos como en la a descubierto.
15.5. Apertura de CC. Los requisitos exigidos por el art.145º
(recopilación BCU) establece que las IF deben:
a. Identificar adecuadamente a titulares y ordenatarios obteniendo
como mínimo los siguientes datos:
a.1. Persona Física:
o Nombre y apellidos;
o Fecha y lugar de nacimiento;
o Estado civil. Si es casado nombre del cónyuge;
o Domicilio;
o Profesión, oficio o actividad principal;
o Documento de Identidad.
20
XV. CUENTA CORRIENTE BANCARIA
(L.6.895 ARTS.33º A 39º y
normas regulación y contralor del BCU al Sistema Financiero).
a.2. Persona Jurídica:
o Denominación;
o Fecha de constitución;
o Actividad principal;
o Domicilio;
o Número de RUC si corresponde.
b. Obtener información a satisfacción del Banco s/ la solvencia y la
actividad de c/u de los titulares y ordenatarios de la CC. Se solicitan 3
o más referencias personales que permitan conocer fehacientemente
sus antecedentes.
c. Complementar las precedentes informaciones con los antecedentes
que pudieran tener en el registro de infractores en el uso del cheque.
d. Una vez realizada la apertura de la CC, el Banco entrega una
libreta de cheques.
21
XV. CUENTA CORRIENTE BANCARIA
(L.6.895 ARTS.33º A 39º y
normas regulación y contralor del BCU al Sistema Financiero).
15.6. Obligaciones del Titular de la CC.
a. Informar de inmediato al Banco de cualquier cambio de domicilio
y toda modificación de datos proporcionados en la apertura.
b. Comunicar de inmediato al Banco cualquier modificación en los
contratos sociales, estatutos o poderes relacionados con el
manejo de la cuenta.
c. Devolver al Banco todos los cheques en blanco que conserve al
solicitar el cierre de la cc o serle notificada la suspensión o
clausura de la misma.
d. Abonar cheques rechazados y demostrar el pago ante el Banco
dentro del plazo legal.
e. Contestar las comunicaciones que le envía el Banco sobre sus
saldos dentro del plazo legal de 10 días. Si no se contestara se
tiene por reconocida las cuentas presentadas y sus saldos.
22
XV. CUENTA CORRIENTE BANCARIA
(L.6.895 ARTS.33º A 39º y
normas regulación y contralor del BCU al Sistema Financiero).
15.7. Obligaciones del Banco.
a. Enviar comunicaciones a sus clientes de sus saldos y pidiendo su
conformidad.
b. Tener las CC al día.
XVI. DIFERENTES CLASES DE CHEQUES.
1. Cheque Cruzado (arts. 47º y 48º). Es un cheque común que
posee un cruzamiento (dos líneas paralelas) en la cara del mismo.
Dicho cruzamiento puede ser general, si entre las líneas no
contiene ninguna mención o la palabra Banco, o especial cuando
entre las líneas paralelas se escribe el nombre de un Banco
determinado. El cruzamiento implica que el tenedor del cheque
debe depositarlo a efectos de su cobro: en el caso del
cruzamiento especial, en el Banco designado y en el general, en el
Banco en el cual tenga CC y si no posee CC, deberá pagar el
servicio al Banco deseado.
23
XVI. DIFERENTES CLASES DE CHEQUES.
2. Cheque Certificado (arts. 51º y 52º). Es un cheque común
nominativo no endosable en el cual el Banco inserta una constancia
de que existen fondos en la CC del librador, los que quedan
afectados al pago de dicho cheque durante el lapso de vigencia de
la certificación.
El librador puede exigir antes de la emisión del cheque, que el
Banco le certifique la existencia de los fondos para su pago. La
certificación que realiza el Banco no podrá ser parcial ni extenderse
en cheques al portador y se efectúa en el mismo cheque con las
palabras “Visto Bueno” u otras equivalentes.
3. Cheque con provisión garantizada (art.53º). Es un cheque que el
Banco entrega al titular de la CC en el cual consta la fecha de
entrega y con caracteres impresos la cuantía máxima por la cual c/
cheque puede ser librado.
4. Cheque de Pago Diferido (art.70º a 75º). Se crea en la última ley
de cheques. Es un cheque que tiene 2 fechas: la de creación y la de
vencimiento (no más de 180 días) a partir de la cual puede ser
presentado al cobro al Banco, difiriendo la fecha de pago a un
momento futuro.
24
XVI. DIFERENTES CLASES DE CHEQUES.
Este cheque a partir de la fecha de presentación, fecha en la cual se
cobra, se rige por las normas del cheque común,o sea, que debe ser
presentado en los mismos plazos que el común. La misma CC
puede atender cheques comunes y de pago diferido pero los
mismos se libran en libretas diferentes. Para enunciaciones ver
art.70º.
5. Cheque Internacional (arts.20º y 29º). Es un cheque librado en el
exterior contra Bancos en nuestro país o inversamente, cheque
emitidos en el ROU contra Bancos en el exterior. Los cheques
librados en el exterior en M/N s/ un Banco en el país debe ser
presentado al cobro en un plazo de 60 días desde la fecha de
creación. Los cheques creados en el país o fuera de él en M/E sobre
un Banco domiciliado en el país serán presentados al cobro en un
plazo de 120 días contados a partir de la fecha de creación.
6. Cheque de Viajero (arts.54º a 57º). Es un cheque emitido por
Banco normalmente para personas que viajan al exterior y
pagadero en Bancos, sucursales, agencias o corresponsalías que
tengan en el país o en el extranjero.
25
XVI. DIFERENTES CLASES DE CHEQUES.
Son pagados previo contralor de la firma del beneficiario y
asimismo exhibir el documento de identidad si éste estuviera
indicado en el mismo cheque.
Puede o nó indicar su plazo de validez. Si no indica vencimiento,
vence a los 5 años contados desde la fecha de emisión. Vencido el
plazo de validez, el beneficiario puede cobrarlo únicamente en el
Banco emisor.
26