Artículo 149 COMYF

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cumplimento de dichas metas. La Junta presentará un
informe del cumplimento de esta obligación a la Presidencia
de la República.
TÍTULO II SISTEMA FINANCIERO
NACIONAL
CAPÍTULO 1 Actividades
financieras
Sección 1 De las actividades
financieras y su autorización
Artículo 143.- Actividad financiera. Para efectos de este
Código, actividad financiera es el conjunto de operaciones y
servicios que se efectúan entre oferentes, demandantes y
usuarios, para facilitar la circulación de dinero y realizar
intermediación financiera; tienen entre sus finalidades
preservar los depósitos y atender los requerimientos de
financiamiento para la consecución de los objetivos de
desarrollo del país. Las actividades financieras son un
servicio de orden público, reguladas y controladas por el
Estado, que pueden ser prestadas por las entidades que
conforman el sistema financiero nacional, previa
autorización de los organismos de control, en el marco de la
normativa que expida la Junta de Política y Regulación
Monetaria y Financiera.
Artículo 144.- Autorización. La Superintendencia de
Bancos y la Superintendencia de Economía Popular y
Solidaria, en el ámbito de sus respectivas competencias,
autorizarán a las entidades del sistema financiero nacional
el ejercicio de actividades financieras. En la autorización
indicada, se determinará las operaciones activas, pasivas,
contingentes y de servicios financieros que podrán ejercer
las entidades, por segmentos, de acuerdo con su objeto
social, línea de negocio, especialidades, capacidades y
demás requisitos y condiciones que para el efecto
establezca la Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera.
Las autorizaciones determinadas en este artículo constarán
en acto administrativo motivado y serán emitidas previo el
cumplimiento de los requisitos determinados en este Código
y en las normas expedidas para el efecto. Las
autorizaciones podrán ser revocadas por las causas
señaladas en el presente Código.
Las entidades del sistema financiero nacional, además de
esta autorización y antes del inicio de operaciones, deberán
obtener del organismo de control el respectivo permiso de
funcionamiento, de acuerdo con el trámite que se
establezca para el efecto.
Solamente las personas jurídicas autorizadas por los
respectivos organismos de control podrán utilizar las
denominaciones:
“banco”,
“corporación
financiera”,
“almacén general de depósito”, “casa de cambio”, “servicios
auxiliares del sistema financiero”, “cooperativas de ahorro y
crédito”, “asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para
la vivienda” y “cajas centrales” y las demás específicas
utilizadas en el presente Código y las normas que dicte la
Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera.
No podrán usarse expresiones que por una semejanza
fonética o semántica, induzcan a confusión con las
anteriores. La superintendencia correspondiente calificará la
semejanza.
Artículo 145.- Revocatoria de la autorización. Los
organismos de control podrán revocar la autorización para
el ejercicio de actividades financieras por las siguientes
causas:
1. No realizar el mínimo de operaciones determinadas por el
organismo de control durante un período de por lo
menos seis meses consecutivos;
2. Haber suministrado información falsa o fraudulenta u
omitido información relevante para obtener la
autorización; y,
3. En los demás casos previstos en este Código.
La revocatoria podrá ser resuelta, total o parcialmente,
respecto de una o varias autorizaciones. La revocatoria de
una o varias autorizaciones, que a criterio del organismo de
control pongan en riesgo la viabilidad económico-financiera
de la entidad, será causal de liquidación forzosa.
Artículo 146.- Procedimiento para la revocatoria. El
organismo de control mediante norma establecerá el
procedimiento de la revocatoria de la autorización,
observando las garantías constitucionales del debido
proceso. La resolución de revocatoria no se suspenderá por
la interposición de reclamos o recursos administrativos o
demandas ante los tribunales de justicia o arbitrales.
Sección 2
Responsabilidad del Estado
Artículo 147.- Responsabilidad. Es responsabilidad del
Estado facilitar el acceso a las actividades financieras,
fomentando su democratización mediante la formulación de
políticas y regulaciones.
Artículo 148.- Prohibición de congelamiento. El Estado y
sus instituciones no podrán, de manera alguna, disponer
cualquier forma de congelamiento o retención arbitraria y
generalizada de los fondos o depósitos consignados en las
entidades del sistema financiero nacional.
La inobservancia de esta prohibición acarreará
responsabilidades penales, civiles y administrativas.
Artículo 149.- Sistema de garantía crediticia. Créase el
sistema de garantía crediticia como un mecanismo que
tiene por objeto afianzar obligaciones crediticias de las
personas que no están en capacidad de concretar
proyectos con el sistema financiero nacional por falta de
garantías, tales como primeros emprendedores, madres
solteras, personas en movilidad humana, con discapacidad,
jóvenes y otras personas pertenecientes a grupos de
atención prioritaria.
El sistema de garantía crediticia también podrá afianzar las
inversiones en valores emitidos al amparo de la ley de
mercado de valores, de empresas que apuntalen el cambio
de la matriz productiva.
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La garantía crediticia podrá ser otorgada por personas
jurídicas de derecho público y privado.
La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera
regulará el sistema de garantía crediticia y determinará la
institución pública a cargo de su gestión.
El sistema de garantía crediticia estará bajo el control de la
Superintendencia de Bancos.
Sección 3 De la
regulación
Artículo 150.- Sujeción a la regulación. Las entidades del
sistema financiero nacional estarán sujetas a la regulación
que expida la Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera.
Artículo 151.- Regulación diferenciada. La regulación
deberá reconocer la naturaleza y características particulares
de cada uno de los sectores del sistema financiero nacional.
La regulación podrá ser diferenciada por sector, por
segmento, por actividad, entre otros.
Sección 4 De los
usuarios financieros
Artículo 152.- Derechos de las personas. Las personas
naturales y jurídicas tienen derecho a disponer de servicios
financieros de adecuada calidad, así como a una
información precisa y no engañosa sobre su contenido y
características.
Es derecho de los usuarios financieros que la información y
reportes crediticios que sobre ellos constan en las bases de
datos de las entidades financieras sean exactos y
actualizados con la periodicidad establecida en la norma.
Las entidades del sistema financiero nacional y las que
conforman los regímenes de valores y seguros, están
obligadas a revelar a sus clientes y usuarios la existencia de
conflictos de intereses en las actividades, operaciones y
servicios que oferten a los mismos. Para el efecto, la Junta
establecerá la regulación correspondiente.
Artículo 153.- Calidad de los servicios. La Junta de
Política y Regulación Monetaria y Financiera regulará los
estándares de calidad de los servicios financieros, de los
sistemas de medición de satisfacción de los clientes y
usuarios y de los sistemas de atención y reparación.
Artículo 154.- Aceptación expresa. Es derecho de los
usuarios que los cargos que se impongan por servicios
financieros y no financieros se efectúen luego de que hayan
sido expresa y previamente aceptados.
Artículo 155.- Protección. En los términos dispuestos por
la Constitución de la República, este Código y la ley, los
usuarios financieros tienen derecho a que su información
personal sea protegida y se guarde confidencialidad.
Artículo 156.- Control. El respeto de los derechos de los
clientes y usuarios financieros será vigilado y protegido por
los organismos de control referidos en este Código.
Artículo 157.- Vulneración de derechos. Los usuarios
financieros podrán interponer quejas o reclamos ante la
propia entidad, organismo de control o al Defensor del
Cliente o plantear cualquier acción administrativa, judicial o
constitucional reconocida en la ley para exigir la restitución
de sus derechos vulnerados y la debida compensación por
los daños y perjuicios ocasionados.
Artículo 158.- Defensor del cliente. Cada entidad
integrante del sistema financiero nacional tendrá un
defensor del cliente, que será independiente de la
institución y designado de acuerdo con la regulación que
expida la Junta.
El defensor del cliente no podrá tener ningún tipo de
vinculación con los accionistas o con los administradores de
la entidad financiera. Su función será proteger los derechos
e intereses de los usuarios financieros y estarán reguladas
por la Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera.
Sección 5
Catastro público
Artículo 159.- Catastro público. La Superintendencia de
Bancos, la Superintendencia de Economía Popular y
Solidaria y la Superintendencia de Compañías, Valores y
Seguros organizarán y mantendrán un catastro público que
contenga al menos los siguientes datos:
1. Nómina de entidades creadas o constituidas;
2. Nómina de entidades autorizadas para ejercer
actividades financieras, de valores y de seguros;
3. Nómina de personas jurídicas no financieras que han
recibido autorización para realizar operaciones de
crédito;
4. Nómina de entidades liquidadas;
5. Nómina de accionistas. En caso de tener como
accionistas a personas jurídicas que representen más
del 2% del capital social, el registro incluirá el detalle de
los accionistas hasta llegar a las personas naturales
que representen, de manera directa o indirecta, más del
2% del capital social de tales personas jurídicas. La
Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera
podrá reducir este porcentaje y establecer excepciones
para las entidades que coticen en bolsa por debajo de
este porcentaje. Para las entidades del sector financiero
popular y solidario, el registro será la nómina de los
representantes a la asamblea general, en los casos que
aplique;
6. Nómina de administradores que incluye los miembros del
directorio u organismo que haga sus veces y los
representantes legales.
El catastro deberá estar permanentemente actualizado,
será público y de fácil consulta. La información del catastro
deberá estar disponible en la web.
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