Objetivo de Implementar un Modelo de Planificación

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GUÍA DE ALCANCE JURÍDICO
DERECHO A UNA OPORTUNA LIBERACIÓN
DE LAS GARANTÍAS
I.
INTRODUCCIÓN
La Ley N° 20.555, que entró en vigencia con fecha 4 de Marzo de 2012, introdujo en la Ley N°
19.496, sobre Protección de los Derechos de los Consumidores, en adelante también LPC,
importantes regulaciones en materias financieras, específicamente el derecho del consumidor a
obtener una oportuna liberación de las garantías. Lo anterior, en razón que los Consumidores, se
encontraban impedidos de disponer libremente de sus bienes, por la demora del Proveedor en
alzar las garantías constituidas, o de mantener afectados los patrimonios de terceros, en favor de
una obligación ya extinguida, de acuerdo al principio que lo accesorio debe necesariamente seguir
la suerte de lo principal.
El propósito de este documento es abordar en términos generales, los aspectos relativos al
derecho del consumidor de productos o servicios financieros, incorporado por la ley 20.555 en el
artículo 3, inciso 2° letra c) de la LPC.
II.
NORMAS LEGALES ANALIZADAS
Para efectuar el análisis de este derecho, nos referiremos principalmente a los artículos 3° inciso 2°
letra c); 17° D inciso 6° de la LPC; Artículo 31° del Reglamento sobre Información al Consumidor de
Créditos de Consumo (RCC); Artículo 33° del Reglamento sobre Información al Consumidor de
Créditos Hipotecarios (RCH); Capítulo 1-20 N° 3 Recopilación Actualizada de Normas (RAN) de la
SBIF, y las normas del derecho común pertinentes en materia de obligaciones.
III.
PERSONAS OBLIGADAS.
Las personas naturales o jurídicas que habitualmente desarrollen actividades de venta de
bienes o de prestación de servicios a consumidores por las que se cobre precio o tarifa, y
que en su contratación se hayan otorgado éstos garantías, sean estas reales o personales.
IV.
CONTENIDO DE ESTE DERECHO
Artículo 3°LPC.- Son derechos y deberes básicos del consumidor:
inc. 2° c): “… La oportuna liberación de las garantías constituidas para
asegurar el cumplimiento de sus obligaciones, una vez extinguidas éstas…”
El fundamento de la consagración de este derecho en materia de consumidores, se encuentra en
el principio de la libre circulación de los bienes que contempla nuestro código Civil, tanto en su
mensaje como en distintas disposiciones, y que tiene su origen en el orden público económico,
específicamente en las garantías constituciones sobre la libre adquisición de toda clase de bienes y
por supuesto, en el derecho de propiedad. La norma no se limitó a las cauciones, sino a todo tipo
de garantías.
Nuestro legislador buscó fomentar la circulación de los bienes y, a su vez, desincentivar los
estados pasivos con la finalidad de propender a la creación y acceso a la riqueza. Es en este
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contexto que el Consumidor, luego de cumplir con el pago de la obligación cuya garantía
caucionaba, debe estar en condición de disponer de su bien sin ninguna limitación, quedando libre
de toda carga, en cuanto ha cumplido la o las obligaciones que garantizaba.
De este derecho nace la obligación correlativa para el proveedor de cumplirlo en tiempo y forma,
según lo establece el artículo 17 D inciso 6° de la LPC, y también las normas de derecho común,
relativas a los efectos, cumplimiento y extinción de las obligaciones.
Artículo 17° D inc. 6° LPC.- “… En el caso de los créditos hipotecarios, en
cualquiera de sus modalidades, no podrá incluirse en el contrato de mutuo otra
hipoteca que no sea la que cauciona el crédito que se contrata, salvo solicitud
escrita del deudor efectuada por cualquier medio físico o tecnológico.
Extinguidas totalmente las obligaciones caucionadas con hipotecas, el
proveedor del crédito procederá a otorgar la escritura de cancelación de la o
las hipotecas, dentro del plazo de quince días hábiles…”
V.
ASPECTOS ANALIZADOS
1.- Garantías se encuentran comprendidas en este derecho.
Recogiendo el espíritu del legislador, esto es, liberar oportunamente al Consumidor de toda carga,
con la finalidad de proteger la facultad de disposición de los bienes de su propiedad, el concepto
de garantía se estableció con un alcance que incorpora cualquier gravamen o carga, en
concordancia con el principio que informa las normas de protección de los consumidores, esto es,
la indemnidad patrimonial, en cuanto ello no represente para el Consumidor un menoscabo en su
patrimonio. De esta forma, se entienden incluidas dentro de las garantías, todos los gravámenes,
prohibiciones, limitaciones o afectaciones al patrimonio de los consumidores, ya sea en la forma
de garantías como las cauciones reales o personales, el derecho legal de retención y cualquier
otro tipo de limitaciones directas o indirectas que se hayan establecido para garantizar una
obligación que ya se encuentra extinguida.
La obligación del Proveedor consiste por una parte, en sanear los bienes muebles e inmuebles
pertenecientes al patrimonio del Consumidor, en virtud de haberse extinguido las obligaciones
cuyo cumplimiento garantizaban, y por otra, liberar o alzar las garantías personales referidas
igualmente a obligaciones que se encuentran extinguidas
2.- Cumplimiento de la obligación
a.- Persona obligada a cumplir esta obligación. De acuerdo a las normas legales y reglamentarias,
queda de manifiesto que la presente obligación recae únicamente en el Proveedor.
 “… el Proveedor del crédito procederá a otorgar la escritura de cancelación de la o las
hipotecas, dentro del plazo de 15 días hábiles.” (Art. 17° D LPC)
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“…el Proveedor deberá liberar las garantías…” (Arts. 31° RCC y 33° RCH)
“…el Proveedor deberá proceder a otorgar la escritura de cancelación y alzamiento de la o
las hipotecas y de todos los gravámenes asociados a esa garantía…”
(Arts. 31°
RCC y 33° RCH)
“La hipoteca se extingue junto con la obligación principal. Se extingue asimismo por la
resolución del derecho del que la constituyó, o por el evento de la condición resolutoria,
según las reglas generales.
Se extingue además por la llegada del día hasta el cual fue constituida.
Y por la cancelación que el acreedor otorgare por escritura pública, de que se tome razón
al margen de la inscripción respectiva.” (Art. 2434° inc. 4° CC)
b.- Plazo establecido para el cumplimiento
Según lo señalado por la LPC y los Reglamentos, el proveedor tiene un plazo de 10 ó 15 días
hábiles, según sea el caso, para cumplir esta obligación.
-
10 días hábiles: para liberar una garantía distinta a la hipoteca.
-
15 días hábiles: para el caso que la garantía fuere una o más hipotecas.
El plazo para el alzamiento de la o las hipotecas está legalmente establecido y comienza a correr
desde que se extinguen la totalidad de las obligaciones caucionadas, según lo dispone el artículo
17 D inciso 6° de la LPC. Por tanto, su cumplimiento podrá perseguirse de acuerdo a las normas
del derecho común.
Por su parte el Reglamento Sobre Información al Consumidor de Créditos Hipotecarios (Art. 331)
contempla la posibilidad que, entre consumidor y proveedor se acuerde un requerimiento
convencional, el que deberá otorgarse con estricto apego a las normas de protección al
consumidor, especialmente a las disposiciones contenidas en el artículo 16 de la LPC.
c.- Cobros asociados
En cuanto a la persona obligada a cubrir los gastos de escritura, inscripción o anotación y los
honorarios del abogado, la ley nada señala, por lo que en caso que nada se hubiera pactado al
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Artículo 33° RCH.- “Derecho a la oportuna liberación de garantías. El Consumidor tiene derecho a que se liberen
oportunamente las garantías que hubiere constituido para asegurar el cumplimiento de sus obligaciones, una vez
extinguidas éstas.
El Proveedor deberá liberar las garantías en el plazo de diez días hábiles contado desde el requerimiento del Consumidor,
y, en caso que se haya acordado que este costo sea asumido por el Consumidor, desde que se haya efectuado el pago
correspondiente. Si la garantía fuere una o más hipotecas, el Proveedor deberá proceder a otorgar la escritura de
cancelación y alzamiento de la o las hipotecas y de todos los gravámenes asociados a esa garantía en el plazo de quince
días hábiles contado desde el requerimiento del Consumidor y, en caso que se haya acordado que este costo sea asumido
por el Consumidor, desde que se haya efectuado el pago correspondiente.”
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respecto, se entiende que son de cargo de la persona obligada, esto es, el proveedor del producto
o servicio financiero en beneficio del cuál se constituyó la garantía que debe liberarse en forma
oportuna, es decir que nada se diga no libera al proveedor de la obligación de otorgar la escritura
de alzamiento en el plazo de 15 días
VI.
CONCLUSIONES
De acuerdo a lo expuesto podemos concluir:

El concepto de garantía que recoge la Ley de Protección al Consumidor, comprende no
solo la hipoteca sino también cualquier otra garantía que cuyo objeto haya sido asegurar
una obligación contraída, que ya se encuentra extinguida.

La liberación de la o las garantías y los gravámenes asociados, corresponde que se realice
por el respectivo Proveedor del producto o servicio financiero, dentro de una plazo de 10
o 15 días hábiles, según la garantía de que se trate.

La obligación está establecida para el proveedor de productos o servicios financieros, por
lo tanto es él quien debe asumir el costo que implique dicho cumplimiento, salvo que se
haya pactado lo contrario.
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