Jurisprudencia – Cobertura de Accesorios

Jurisprudencia – Cobertura de Accesorios
Para el estudio de la jurisprudencia en relación a los contratos de seguros y las
consecuencias de estas interpretaciones judiciales en la practica aseguradora, hemos
escogido dos resoluciones que tienen que ver con la cobertura de “accesorios” en seguros
de automóviles, seguro este que sin dudas es el mas popular de nuestro medio.
Me referiré primeramente a las diferentes modalidades de cobertura de “accesorios” que
hemos tenido vigentes:
Nuestra vieja Tarifa Nº 3 PARA EL SEGURO DE VEHÍCULOS AUTOMOTORES Y/O
REMOLCADORES, establecía
APARATOS DE RADIO, CALEFACCIÓN, REFRIGERACIÓN Y/O TAXIMETROS
Art. 31ª.Para cubrir aparatos de radio, calefacción, refrigeración y/o taxímetros,
instalados en los autovehículos, se cobrará la prima adicional del 7,20 % sobre el valor de
dichos aparatos. Tales aparatos quedan cubiertos contra accidentes y/o incendio, y contra
robo en caso de robo total del vehículo (Insertar Endoso Nº 5).
ENDOSO
Nº 5: Habiéndose recargado la prima con la cotización adicional
correspondiente (Artículo 31º de la presente tarifa), queda entendido y convenido entre los
contratantes, que la Compañía amplía su responsabilidad cubriendo el daño causado al
aparato de ………………………………, marca, …………………., Nº……………….,
instalado en el coche asegurado, como consecuencia de accidentes y/o incendio del
coche y también contra robo en caso de robo total del vehículo, hasta la suma máxima de
Gs. ………………….
Posteriormente y con el advenimiento de la Ley 827 y la liberación de las tarifas
asegurativas, Actualmente la mayoría de las Compañías del mercado incluyen
disposiciones semejantes a esta:
SEGUROS DE AUTOMÓVILES
CONDICIONES PARTICULARES (CONT.)
DESCRIPCIÓN DE LAS COBERTURAS – Un cuadro que establece:
DAÑOS DE LOS ACCESORIOS – Los accesorios como ser, radio, aire acondicionado,
paragolpes o defensas especiales, barras antivuelcos, buscahuellas, antenas, tiratrailer,
etc., están cubiertos por esta póliza de acuerdo al adicional correspondiente, hasta la
suma máxima indicada en el Cuadro de Adicionales de Cobertura.
Así mismo incluyen en la misma póliza
SEGURO DE AUTOMOVILES
ADICIONAL DE COBERTURA Nº 3
COBERTURA DE ACCESORIOS
“Habiéndose recargado la prima con la cotización adicional correspondiente, queda
entendido y convenido entre los contratantes, que la Compañía amplía su responsabilidad
cubriendo el daño causado a los accesorios del vehículo objeto de este seguro, como
consecuencia de los riesgos cubiertos en la póliza, hasta la suma máxima, conforme el
detalle establecido en las condiciones Particulares”.
Ahora, antes que nada debemos tener en cuenta la propia evolución de la industria
automotriz y el hecho de que mucho de lo que anteriormente definíamos como
“accesorios adicionales a los vehículos” hoy en día forman parte del equipamiento
Estándar de los mismos y por lo tanto están incluidos en el valor del vehículo.
Atendiendo a lo expuesto, queremos presentar dos casos sobre reclamos a Compañías
de Seguros, donde se demanda a las Aseguradoras el cobro de los “accesorios” y se
presentan situaciones particulares que pasamos a desarrollar.
Caso 1 Acuerdo y Sentencia N° 08 02/02/05 Corte Suprema de Justicia – Sala Civil y
Comercial
En este caso, que fue resuelto en las tres instancias judiciales, ante un caso de siniestro
total por robo, la compañía aseguradora puso a disposición del cliente una indemnización
que correspondía al valor total del vehículo, no obstante el asegurado que había
contratado una cobertura de accesorios, demanda el pago adicional de la cobertura
correspondiente a los mismos.
En primera instancia, se decidió que tal pago no correspondía, recurrido esto por el
asegurado, en segunda instancia se resuelve que corresponde el pago adicional de la
indemnización de los accesorios, razón por la cual se recurre ante la Corte Suprema de
Justicia.
Allí la Corte señala que corresponde analizar es lo resuelto en relación a la
indemnización de los accesorios y se plantea que se agravia la demanda respecto de que
corresponde adicionar la indemnización de los accesorios, en razón de que la cobertura
del Asegurado obliga a indemnizar por el robo o hurto total del automóvil, perdiéndose en
este caso todos sus accesorios como ser: radio, antena, aire acondicionado, etc., que
esos accesorios están cubiertos por la póliza de “Daños de los Accesorios” que se aplica
única y exclusivamente en caso de incendios, accidentes automovilísticos, cuando
corresponde la indemnización parcial de lo sustraído pero que en este caso los accesorios
siguen al principal, es decir, están adheridos al todo. Por lo que pasan a analizar la
situación y concluyen que Realizado el análisis de la Póliza se constata la existencia de
Condiciones particulares especificas relacionadas al Adicional de Cobertura Nº 1 y se
desprende de la Cláusula Primera que: “Por este adicional de cobertura, el asegurador se
obliga a indemnizar al asegurado por el robo o hurto total del automóvil y por la
desaparición de sus accesorios, si estos cuentan con el adicional de cobertura
correspondiente”, y existe así mismo un Adicional de Cobertura Nº 6 que habla
expresamente de la Cobertura de los Accesorios y que establece un recargo de la prima
con la cotización adicional correspondiente. y dicen que por tanto surge de la Póliza en
cuestión que el Asegurador ha recargado la prima correspondiente al adicional,
respecto del radio receptor y debe pagarse por separado cuando se pactó sobre
ese adicional. Tomando en consideración de que si existe mora respecto del pago del
adicional, corresponde de los intereses en estricta aplicación de lo dispuesto en el Art.
1593 del Código Civil.
Caso 2 Acuerdo y Sentencia N° 63 23/07/99
Un Asegurado reclama al asegurador el pago del valor de air-bags dañado en un siniestro
de accidente, que la compañía alega eran accesorios que no estaban incluidos en la
cobertura de accesorios y el demandante alega que forman parte integrante del vehículo y
no fueron expresamente excluidos y por tanto deben ser cubiertos.
Para la determinación de si se trata o no de un accesorio, si el mismo esta o no incluido
en la cobertura y si corresponde o no su pago, el tribunal se formula la siguiente pregunta:
¿El airbag es solamente accesorio del automovil, es decir que puede incorporarse o no
según el deseo del propietario del automovil o por el contrario es parte integrante del
vehiculo?
Y del analisis y probanzas de autos, concluye que los vehiculos de esa marca y modelo,
vienen equipados de fábrica con ese dispositivo de seguridad y por tanto forma parte
integrante del vehículo y que habiendose omitido una exclusión expresa de su cobertura,
corresponde que el mismo sea cubierto.
Conclusión
Como hemos visto de la exposición de las jurisprudencias, en la actualidad la cuestión de
la cobertura de accesorio es un tema delicado y que su cobertura se mantenga en la justa
medida asumida por el asegurador y en correspondencia con la prima cobrada, depende
por sobre todo de una redacción clara de las pólizas, que permita inferir, sin lugar a dudas
cuales son los riegos que el asegurador asume, en que medida los asume y que es lo que
se cubrirá en caso de siniestro, de modo tal que las cotizaciones de prima puedan
realmente hacerse en relación al riesgo cubierto y la producción de un siniestro no
comprometa el equilibrio de la mutualidad de riesgo del asegurador..
Bien se expresa en uno de los párrafos de las resoluciones analizadas, que la cuestión
principal en materia de “accesorios”, es determinar que es y que no es accesorio y se
hace una interesante pregunta “puede o no el “bien” ser incorporado o no según el deseo
propietario del vehiculo” y debemos aquí agregar, a su salida de fabrica.
De la cuestión anterior tenemos, que desde hace unos años, los modelos standart de los
autos, vienen equipados con ciertos elementos, que tradicionalmente en materia
aseguradora serían considerados “accesorios”, sin que sea posible prescindir de dichos
equipamentos y por tanto al haber sido puestos por el fabricante estos forman parte
integrante del vehículo y tienen relevancia en el valor total del mismo y muchos de estos
equipamientos, tienen por sí solos un alto valor económico
Creemos, después de un análisis de las situaciones planteadas, que a objeto de una
correcta cobertura de riesgo, deberá extremarse el cuidado en su delimitación y
consideramos que a fin de evitar malos entendidos en cuanto a la cobertura de seguros y
su extensión, debería incluirse en la las pólizas una exclusión de cobertura para todo
aquello que se considere accesorio, como ser aparatos reproductores multimedia (sonido
e imagen), antenas, aire acondicionado, air bags, alarmas, gps, paragolpes o defensas
especiales, barras antivuelco, buscahuellas, tiratrailer, sea que hayan sido incluidos en el
vehículo en su modelo de fábrica o incorporados al vehículo con posterioridad,
expresando además que queda especialmente excluido de la cobertura, cualquier
elemento que haya sido incorporado al vehículo y hacer la salvedad de que a los efectos
de la póliza, estos elementos son considerados accesorios independientemente de su
inclusión en el modelo de fabrica o posteriormente
Hecha la exclusión, no quedara duda sobre la no cobertura de los mismos y utilizar la
denominación de accesorios para referirnos a estos elementos, permite que podamos
seguir utilizando nuestros adicionales de cobertura de accesorios a fin de reincorporar lo
excluido a la cobertura por medio de los mismos.
En los adicionales debe establecerse claramente en que condiciones se otorga la
cobertura de los elementos que habían sido objeto de exclusión general y sobre todo
dejar aclarado que los montos así cubiertos, constituyen un sub-limite del valor total
asignado a la cobertura del vehículo.