El carácter abusivo de los intereses moratorios en los contratos de

El carácter abusivo de los intereses moratorios en los contratos de préstamo sin
garantía hipotecaria con consumidores
25 de junio de 2015
Análisis de la sentencia del Pleno de la Sala Civil del Tribunal Supremo de 22 de abril de 2015, sobre
el carácter abusivo de los intereses moratorios en los contratos de préstamo sin garantía hipotecaria
con consumidores.
El Tribunal Supremo se ha pronunciado sobre el carácter abusivo de los intereses moratorios en los
contratos de préstamo sin garantía hipotecaria con consumidores.
Resulta imprescindible realizar un breve resumen de los antecedentes del caso para entender el
razonamiento del Tribunal Supremo a la hora de resolver primero el recurso de casación y luego el
de infracción procesal.
Se trata sobre una entidad bancaria que interpuso una demanda de reclamación de cantidad en la
que se reclamaba el saldo deudor de una póliza de préstamo personal con un interés moratorio de
21,80% anual.
El Juzgado de Primera Instancia condenó al deudor a pagar dicha cantidad con el interés moratorio
pactado. Por lo que el demandado recurrió la sentencia solicitando que se declarara la nulidad de
los intereses moratorios por abusivos y su moderación a 2.5 veces el interés legal del dinero. La
Audiencia Provincial estimó la petición y declaró la nulidad de los intereses moratorios no obstante,
declara que la consecuencia es la exclusión de la cláusula sin que quepa la moderación del interés
moratorio. La entidad bancaria presentó recurso de casación y extraordinario por infracción
procesal. Los motivos del recurso de casación fueron los siguientes:
1. Por vulneración de los artículos 1101, 1108 y 1125 CC y artículo 316 del Código de Comercio, al
contradecir el principio de pacta sunt servanda y de la autonomía de la voluntad y oponerse a la
Jurisprudencia del Tribunal Supremo.
2. Por vulneración de la Ley7/1998 sobre Condiciones Generales de la Contratación y artículo 10 bis
de la Ley 26/1984 General para la Defensa de los Consumidores, al declarar abusivo el interés
moratorio pactado a diez puntos porcentuales por encima del interés remuneratorio y, por
último,
3. Vulneración del artículo 1258 CC y de la Ley 7/1998 de Condiciones Generales de la Contratación
por contradecir el principio de equivalencia de las prestaciones y el equilibrio contractual.
Como motivo del recurso extraordinario por infracción procesal, alegó infracción del principio de
congruencia por vulneración del artículo 216 y 218 de la LEC, en relación con el artículo 24 de la
Constitución.
El Tribunal Supremo entra a resolver primero los motivos del recurso de casación que el
extraordinario por infracción procesal, argumentando que para resolver éste por infracción del
principio de congruencia es presupuesto previo la resolución del recurso de casación, en tanto que
si se estimara alguno de los motivos del recurso de casación no sería necesario valorar si la
sentencia es congruente o incongruente.
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garantía hipotecaria con consumidores
25 de junio de 2015
En atención a ello, el Tribunal Supremo desestima el recurso de casación conforme a lo siguiente:
1. Que en los contratos concertados con consumidores se presume que las clausulas constituyen
condiciones generales de la contratación, por tanto que no han sido negociadas y susceptibles de
control de abusividad.
2. Luego, declara que es abusiva la cláusula que establece un interés de demora que supere en más
de dos puntos el interés remuneratorio pactado y,
3. Que la consecuencia de tal declaración es la supresión de dicha cláusula sin que pueda
moderarse dicho interés hasta un porcentaje que considere aceptable, no obstante matiza que
seguirá devengando el interés remuneratorio hasta que se produzca el reintegro de la suma
prestada.
Y desestima el recurso extraordinario por infracción procesal, alegando que el tribunal de apelación
no ha cometido incongruencia alguna, en tanto que la consecuencia de la declaración de nulidad
del interés moratorio es la exclusión total de dicha cláusula sin que quepa la moderación, aunque
no se solicitara por la parte apelante.
Hasta ahora los juzgados de Primera Instancia apreciaban que el tipo moratorio pactado era
abusivo cuando era superior a 2.5 veces el interés legal, aplicando analógicamente la Ley de Crédito
al Consumo, o la Ley 1/2013 de 15 de mayo por la que reformaba el artículo 114 de la Ley Hipotecaria
estableciendo el límite del interés moratorio en préstamos con garantía hipotecaria a tres veces el
interés legal del dinero.
Por tanto, con esta sentencia el Tribunal Supremo ha fijado el límite para considerar abusivo el
interés moratorio en los contratos de préstamo concertados con los consumidores, pese a que no
hay ninguna norma que así lo determine.
Por Elena Toro, abogada de Bufete Buades.
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