reglamento de credito vigente

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ASOCIACION SOLIDARISTA DE EMPLEADOS DE
COMPANIA DE GALLETAS POZUELO DRC, S.A.
REGLAMENTO DE CREDITO
La Junta Directiva de la Asociación Solidarista de Empleados de Compañía de
Galletas Pozuelo DCR, S.A. con siglas ASDEPSA, con fundamento en las
facultades que los estatutos le confieren, al artículo 18, inciso A y al artículo
49 de la ley 6970 de Asociaciones Solidaristas y su reglamento, establece el
siguiente reglamento de crédito:
CAPITULO I
DISPOSICIONES GENERALES
Articulo 1 Del objetivo de este reglamento: Es regular el otorgamiento de
créditos, de manera que se mejore la calidad de vida del asociado obteniendo
recursos en forma ágil y a tasas de interés razonables, respetando las metas
financieras propuestas por la Junta Directiva en función del beneficio de la
Asociación definidas estas en cada línea de crédito establecida en este
documento.
Articulo 2 De la facultad de la Junta Directiva: Es otorgar préstamos a los
Asociados en virtud de las funciones estipuladas en la Ley de Asociaciones
Solidaristas y en los Estatutos de la Asociación. No obstante, la Junta
Directiva podrá otorgar autorización a un Comité de Crédito, Gerencia y a la
Administración de ASDEPSA; para la aprobación de créditos de acuerdo a las
regulaciones establecidas en este Reglamento.
Articulo 3 De las obligaciones de los Asociados: Están en la obligación, por
su propio beneficio y el de su núcleo familiar, de hacer buen uso del crédito
mediante una buena planificación, aprovechando las posibilidades de forma
responsable, con medida y orden, disponiendo de los recursos de los créditos
en asuntos de verdadera utilidad e importancia para que el endeudamiento
signifique una verdadera mejora personal y familiar.
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Articulo 4 Del comité de Crédito: La Junta Directiva nombrará un Comité
de Crédito que tendrá la responsabilidad de analizar y aprobar los créditos
estipulados en este Reglamento de acuerdo al nivel de aprobación otorgado
por el mismo. Dicha Comisión estará compuesta por tres (3) miembros que
serán los siguientes: Dos miembros de Junta Directiva de ASDEPSA, quien a
su vez, uno de ellos fungirá como Presidente del Comité de Crédito, un
asociado con conocimiento en análisis de crédito, asimismo contará con el
analista de crédito de la Administración que tendrá voz pero sin voto. El
Comité de Crédito sesionará una vez por semana como mínimo y contará con
un plazo no mayor a dos días hábiles para resolver las solicitudes de crédito
presentadas por la administración de ASDEPSA. Para la aprobación de los
créditos debe contar con dos votos de los tres miembros. Este comité tendrá la
misma vigencia de cada periodo de Junta Directiva y será electo en la primera
reunión de la nueva Junta Directiva.
Es obligación del comité de crédito presentar un informe detallado de los
créditos concedidos, así como el dato correspondiente al monto utilizado y
deberá llevar un detalle de las solicitudes rechazadas.
Este informe se
revisara en reuniones de Junta Directiva.
Articulo 5 De los niveles de aprobación: Para efectos de agilizar el análisis y
la aprobación de los créditos, se establecen los siguientes niveles de
aprobación:
1. Créditos garantizados con los ahorros del Asociado y que cumplan con
todos los requisitos de este reglamento de crédito: se aprobarán
automáticamente por la analista de crédito de ASDEPSA.
2. Créditos garantizados con el aporte patronal, con fianzas y que cumplen
con todos los requisitos de este reglamento de crédito: se aprobarán
automáticamente por la Gerencia de ASDEPSA ó en ausencia de esta
por la coordinadora administrativa hasta por un monto de ¢2,500,000.00
3. Créditos garantizados con el aporte patronal, con fianzas y que cumplen
con todos los requisitos de este reglamento de crédito por montos
mayores a los ¢2,500,000.00 y créditos especiales no contemplados en
este Reglamento de Crédito serán analizados y aprobados por el comité
de Crédito ó en su defecto este comité los podrá elevar a la Junta
Directiva con las respectivas recomendaciones para que sea esta las que
los analicen.
4. Créditos garantizados con prendas o hipotecas: se aprobarán por la
Junta Directiva de ASDEPSA.
ARTICULO 6 Del derecho a solicitar: Podrá solicitar créditos sobre ahorros
todos los asociados que cuenten con tres (3) meses de afiliación continua y
con la disponibilidad de ahorros y aportes para hacerlo. Para créditos con
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garantía prendaria, hipotecaria ó especiales el Asociado debe tener más de un
año (1) de estar afiliado a ASDEPSA en forma continua.
ARTICULO 7 De las condiciones de los créditos: Todos los créditos
otorgados bajo este Reglamento se considerarán de tasa variable, para lo cual
la Junta Directiva de ASDEPSA revisará trimestralmente las tasas de interés
de mercado y valorará si la tasa de los créditos se mantiene o se cambia.
Asimismo podrá realizar modificaciones a las líneas de crédito, la asignación
del tope de cartera ó línea de crédito, la definición específica de financiar,
requisitos mínimos de los sujetos de crédito, montos por asociado, plazos y
formas de pago de préstamos, garantías u otros. La Junta Directiva de
ASDEPSA es la única facultada para realizar modificaciones a la tasa de
interés de los préstamos. Igualmente, los créditos otorgados deberán estar
cubiertos con una Póliza de Saldos Deudores ó similares y Póliza Colectiva de
Vida, cuyo costo se cargará a la cuota de los préstamos y será cubierto por el
deudor según la línea de crédito.
Los créditos estarán respaldados por una letra de cambio, pagaré, contrato,
escritura o cualquier otro documento que la Junta Directiva considere
necesario.
ARTICULO 8 Del presupuesto de crédito: La Junta Directiva de ASDEPSA
aprobará en forma anual un presupuesto para cada línea de crédito. Este
presupuesto será revisado durante el periodo en función de los ingresos y
gastos proyectados y se variará, si fuere necesario; de acuerdo con el
comportamiento del flujo de caja y de los requerimientos de los asociados. La
Junta Directiva queda autorizada para cerrar o abrir una línea de crédito en
función de la disponibilidad de flujo de caja de ASDEPSA o bien, con el
objetivo de redireccionar los recursos de la asociación hacia aquellas áreas que
la Junta Directiva considere prioritarias para el cumplimiento de sus metas.
ARTICULO 9 De los costos de formalización: Todos los costos en que se
incurra para la formalización de los préstamos deberán ser cubiertos por el
asociado y serán rebajados del monto del crédito solicitado. Se fija una
comisión administrativa por papelería del 0.75% del monto a desembolsar
para todos los créditos excepto los tasa cero, comerciales y vales.
ARTICULO 10 Refinanciamiento de créditos: Al asociado solicitar un
crédito se refinanciará automáticamente los saldos de los créditos activos de la
misma línea que está solicitando a excepción que el asociado indique lo
contrario. El asociado también tendrá la posibilidad de refinanciar como
préstamo personal, los saldos de otros créditos (con ó sin necesidad de sacar
más dinero), siempre y cuando sean de la misma tasa de interés o inferior, y
tengan el mismo tipo de garantía ó que agregue una nueva por el nuevo
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crédito; esto con el objetivo de mejorar su condición de pago e ingreso
salarial (Refinanciar deudas en una sola).
ARTICULO 11 Liquidación del Asociado: Al realizarse la respectiva
liquidación por dejar de ser asociado podrá deducirse de las deudas contraídas
por este: los ahorros, excedentes, aporte patronal y cualquier otra suma a favor
del deudor, asimismo si dejara una deuda pendiente después de la aplicación
de estas sumas la tasa de intereses aumentara dos (2) puntos porcentuales en la
línea de vivienda y cinco (5) puntos porcentuales en las restantes líneas de
crédito.
ARTICULO 12 Plazos de préstamos: Los montos máximos estarán en
función de lo indicado en cada tipo de crédito. Los plazos máximos estarán
en función del salario mínimo vigente de un trabajador semi calificado
genérico TSCG según el Ministerio de Trabajo, según la siguiente tabla la
cual se actualizara automáticamente con cada cambio del MTSS.
Hasta un salario mínimo ¢ 237,353.28
Hasta 24 meses plazo, No obstante la cuota
mínima para todo crédito que se ubique en este
rango, es de mil colones mensuales.
Más de 1 hasta 2 salarios mínimos ¢474,706.56 Hasta 36 meses plazo
Más de 2 hasta 4 salarios mínimos ¢949,413.12 Hasta 48 meses plazo
Más de 4 mínimos ¢949,413.12
Hasta 60 meses plazo
Excepto las siguientes líneas, según la siguiente tabla:
Vales
Tasa 0
Comercial
Vehículos
Vivienda
1 mes plazo
3 meses plazo
12 meses plazo
36 meses plazo
144 meses plazo
ARTICULO 13 Tipos de préstamos: Existirán los siguientes tipos de
préstamos clasificados según el plan de inversión a saber:
1. Automáticos: Gastos no especificados por el asociado.
a. Monto máximo: Una vez el ahorro personal
b. Plazo máximo: 60 meses
c. Tasa de interés: 16% anual.
d. Capacidad de pago: 25%
e. Garantía: ahorro personal.
f. Aplica comisión y póliza saldos deudores ó similares.
2. Personal: Gastos no especificados por el asociado.
a. Monto máximo: el 75 % del aporte patronal menos todas las deudas
activas excepto de garantía hipotecaria ó prendaría.
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b.
c.
d.
e.
f.
Plazo máximo: 60 meses
Tasa de interés: 18% anual.
Capacidad de pago del 25%
Garantía: fiduciaria.
Aplica comisión y póliza saldos deudores ó similares.
3. Solidario: Gastos de salud, y educación
a. Monto máximo: El ahorro personal y el 75% aporte patronal menos
todas las deudas activas excepto de garantía hipotecaria ó prendaría.
b. Plazo máximo: 60 meses
c. Tasa de interés: 14% anual.
d. Capacidad de pago del 30%
e. Garantía: ahorro personal y fiduciaria cuando se incluya el aporte
patronal excepto en montos inferiores a $100 donde no se solicitará
fiadores siempre que esté cubierto por el ahorro personal y aporte
patronal.
f. Debe Presentar documentación respaldo.
g. Aplica comisión y póliza saldos deudores ó similares.
4. Comercial: Crédito ligado a empresas con los que se establecen convenios
comerciales para compra de bienes y servicios, los cuales podrán ser
utilizados por el asociado.
a. Monto máximo: Una vez el ahorro personal y aporte patronal menos
todas las deudas activas excepto de garantía hipotecaria ó prendaría.
b. Plazo máximo: 12 meses
c. Tasa de interés: 15% anual.
d. Capacidad de pago del 25%
e. Garantía: ahorro personal y fiduciaria cuando se incluya el aporte
patronal.
f. Aplica comisión.
5. Tasa Cero: Crédito ligado a empresas con los que se establecen convenios
comerciales para compra de bienes y servicios, los cuales podrán ser
utilizados por el asociado.
a. Monto máximo: Una vez el ahorro personal menos todas las deudas
activas excepto de garantía hipotecaria ó prendaría.
b. Plazo máximo: 3 meses
c. Tasa de interés: 0% anual.
d. Capacidad de pago del 0%
e. Garantía: ahorro personal
6. Vacacional: Gastos de recreación, tours, viajes, estadías en hoteles y
similares.
a. Monto máximo: Una vez el ahorro personal y el patronal menos todas
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b.
c.
d.
e.
f.
g.
las deudas activas excepto de garantía hipotecaria ó prendaría.
Plazo máximo: 60 meses
Tasa de interés: 15% anual.
Capacidad de pago del 30%
Garantía: ahorro personal y fiduciaria cuando se incluya el aporte
patronal, excepto en montos inferiores a $100 donde no se solicitará
fiadores siempre que esté cubierto por el ahorro personal y aporte
patronal.
Debe Presentar documentación respaldo
Aplica comisión
7. Vales: Adelantos de salario cuya garantía principal corresponde al salario
mensual líquido del asociado.
a. Monto máximo: Hasta un 15% del salario bruto del asociado con un
tope de ¢50,000.00
b. Plazo máximo: 1 meses
c. Tasa de interés: 30% anual.
d. Capacidad de pago del 0%
e. Garantía: El ahorro personal y 75% patronal menos todas las deudas
activas excepto de garantía hipotecaria ó prendaría.
8. Hipotecario: Compra de lote o vivienda, construcción, reparación o
ampliación de vivienda y compra de otras deudas hipotecarias.
a. Monto máximo: 80% del avalúo practicado por un perito acreditado.
b. Plazo máximo: 144 meses
c. Tasa de interés: 13% anual.
d. Capacidad de pago del 45% (se incluye ingreso familiar del cónyuge,
padres e hijos que vivan con el deudor)
e. Garantía: Hipotecaria en primer grado.
f. Aplica comisión, gastos legales y de constitución y póliza saldos
deudores ó similares.
g. Monto máximo a prestar ¢25,000,000.00 (veinticinco millones de
colones)
h. Los siguientes serán los requisitos a considerar para esta línea:
1. Escritura de la Propiedad a hipotecar,
2. Estudio Registral Literal de la propiedad libre de gravámenes,
3. Plano Catastrado,
4. Certificación de Impuestos Municipales y Territoriales al Día de
la propiedad,
5. Certificación del saldo de la deuda a cancelar en caso de tratarse
de un traslado de deuda,
6. Seguro hogar seguro 2000 (si aplica)
7. Avalúo de la propiedad
8. Copia de la cédula del propietario actual y sus calidades ó
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personería si es jurídico.
9. Deudor y codeudores debe presentar copia de la cédula y sus
calidades, orden patronal, constancia salarial ó de ingresos
emitida por un CPA con un promedio de revisión de 3 años y un
recibo público.
10. Estudio de codeudores.
11. Opción de Compra y venta (si aplica)
12. Planos de construcción y presupuesto de construcción con
contrato visados por la Municipalidad (si aplica)
13. Permisos de construcción.
14. En caso de construcción de realizará en 3 desembolsos previa
revisión del perito.
9. Prendario: Adquisición de vehículos y motocicletas.
a. Monto máximo: 80% del valor de mercado si son nuevos, un 75% de 1
a 5 años de antigüedad y un 70% de 6 a 10 años. En motocicletas solo
aplica nuevas.
b. Plazo máximo: 36 meses
c. Tasa de interés: 20% anual.
d. Capacidad de pago del 25%
e. Garantía: Prendaria.
f. Aplica comisión, gastos legales y de constitución y póliza saldos
deudores ó similares.
g. Los siguientes serán los requisitos a considerar para esta línea:
1. Copia de la tarjeta de circulación ó copia legible de la póliza de
desalmacenaje del carro,
2. Revisión Técnica,
3. Copia del título de propiedad,
4. Estudio registral del vehículo libre de gravámenes.
5. Certificación del saldo de la deuda a cancelar en caso de tratarse
de un traslado de deuda,
6. Seguro completo del INS dejando como acreedor a ASDEPSA,
7. Estudio del valor del vehículo,
8. Copia de la cédula del propietario actual y sus calidades ó
personería si es jurídico.
9. Copia de la licencia del deudor.
10.Deudor debe presentar copia de la cédula y sus calidades, orden
patronal, constancia salarial y un recibo público
11. Opción de Compra y venta (si aplica).
Artículo 14 Garantías para adquisición de bienes: Los préstamos
catalogados como hipotecarios según las definiciones de este reglamento, se
otorgarán únicamente con garantía hipotecaria de primer grado o
alternativamente de segundo grado, siempre que el avalúo del inmueble en
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garantía, practicado por un perito autorizado alcance a cubrir ese monto, y la
primera hipoteca haya sido otorgada a ASDEPSA ó a institución autorizada.
En la adquisición de lotes para construcción, se puede ceder la hipoteca de
primer grado a la entidad que financie la construcción de la casa de habitación.
De acuerdo a lo estipulado en el párrafo anterior.
Cuando la garantía hipotecaria esté cubriendo áreas construidas, se exigirá la
cobertura de una póliza de incendio ó hogar seguro 2000 a favor de la
asociación por un monto que cubra el 100% del valor de la construcción,
según el peritaje efectuado y por el tiempo que dure la deuda.
En el caso de los créditos prendarios debe constituirse una póliza de vehículo
con todas las coberturas a favor de la asociación por todo el valor del
vehículo.
Artículo 15: Garantía Fiduciaria: Para préstamos con garantía fiduciaria se
exigirá un fiador. Ninguna persona podrá ser fiadora si mantiene alguna
operación pendiente. Tampoco podrán ser fiadores los cónyuges entre sí,
cuando ambos dependan de un mismo ingreso familiar.
Ningún empleado de Compañía de Galletas Pozuelo DCR, S. A., ni foráneo
podrá rendir más de dos fianzas dentro de los préstamos de la asociación. Las
fianzas serán proporcionales entre los fiadores de cada operación.
No se
permiten las fianzas cruzadas.
Aparte del requisito de tener el sueldo libre de gravámenes, los fiadores
deberán tener seis (6) como mínimo de trabajar para Compañía de Galletas
Pozuelo DCR, S. A., los foráneos deberán tener como mínimo un (1) año de
trabajar en la misma empresa y estar nombrados en propiedad.
En ningún caso se aceptará más de un foráneo garantizando la misma
operación.
Artículo 16 Abonos extraordinarios y cancelaciones: El asociado podrá
realizar cualquier abono extraordinario cuando desee el cual deberá depositar
en las cuentas bancarias a nombre de ASDEPSA y entregar el comprobante en
las oficinas de ASDEPSA, el mismo se tomará como amortización completa
siempre que esté al día con sus intereses. De igual manera puede proceder a
cancelar cualquier deuda para lo cual debe solicitar el saldo de previo al pago.
Artículo 17 Condonaciones ó suspensiones de cuotas: En caso de un atraso
en los pagos por deducción de planilla se realizará el respectivo cobro, si es un
caso especial el asociado podrá solicitar una condonación de cuotas. Para
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ellos deberá presentar una nota de solicitud, aportar documentos de respaldo
que considere importantes. La Junta Directiva tendrá 30 días para analizar el
caso y responderle al asociado.
Artículo 18: Términos establecidos en las garantías de los préstamos:
deberán cubrirse de acuerdo con los términos establecidos en el respectivo
documento legal, hasta su total cancelación, no pudiendo el deudor y/o sus
garantes considerarse relevados de esa obligación por el hecho de que el saldo
de su deuda llegare a compensarse con el monto de sus ahorros y aportes en la
Asociación. Esta operación sola podría aceptarse en casos especialmente
calificados a juicio de la Junta Directiva.
Artículo 19: Requisitos de Formalización y otros: Toda solicitud deberá
dirigirse a la administración de la Asociación en la fórmula ó medio diseñado
para tal efecto, acompañada de cualquier nota aclaratoria, debidamente
firmada por el solicitante y fiadores.
Cualquier dato necesario no
suministrado, dará motivo para no tramitarse.
Las solicitudes aprobadas se formalizarán en las oficinas de la Asociación en
el día y hora que se haya dispuesto de común acuerdo entre el solicitante y la
administración, excepto los préstamos hipotecarios que se efectuarán ante el
notario público designado por la Junta Directiva de la Asociación.
Tanto el deudor como los fiadores de operación fiduciarios, deberán firmar
el documento en la oficina de la Asociación y presentar su cédula de
identidad. En caso de los préstamos a tramitar en lugares fuera de la ciudad
de San José, la administración preparará la letra y la enviará para su firma a
los interesados, estos deberán adjuntar copia de cédula por ambos lados, tanto
del deudor como de los fiadores.
En caso de que un deudor dejaré de ser asociado de ASDEPSA, cualquiera
que sea el motivo, se dará por vencida y exigible la obligación en forma
inmediata. Si sus ahorros y aporte patronal no cubren el saldo de sus
préstamos, cuando la compañía hace la liquidación, harán un cheque que
endosará el asociado para cubrir ese saldo, excepto que por índole o el monto
del préstamo, la Junta Directiva acepte un arreglo especial. En caso de que el
deudor no cancele ni llegue a un acuerdo con ASDEPSA y se negara a
cancelar la deuda, los fiadores deberán cumplir con la obligación por partes
iguales y subsanar la deuda.
Artículo 19: Destino de los préstamos: Ningún asociado podrá variar el
destino del préstamo que le haya sido otorgado. Si así lo hiciere se procederá
a variar el tipo de interés del préstamo con efecto retroactivo, al máximo que
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permita este reglamento.
Articulo 20: Disposiciones finales: Este Reglamento ha sido creado con la
finalidad de solventar las necesidades crediticias de los Asociados de
ASDEPSA. Cualquier modificación al mismo para adaptarlo a nuevos
requerimientos competerá a la Junta Directiva de ASDEPSA.
ARTICULO 21: Este Reglamento fue aprobado en Junta Directiva del día 14
del mes de Abril del 2011.
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PRESIDENTE
SECRETARIO