Versión estenográfica - Conferencia Seguros obligatorios de autos

México, D.F., 6 de mayo de 2014.
Versión estenográfica de la conferencia de la sesión “Seguros
Obligatorios de Autos en América Latina” celebrado en la Sala 1
Casa del Diezmo, durante los trabajos de la XXIV Convención
Nacional de Aseguradores de México, del Centro de
Convenciones Banamex.
Presentador: Buenas tardes.
Presentamos el currículum de Manuel Carvallo Pardo.
Desde 1992 siempre ha estado vinculado al mercado de seguros,
actuando como Asesor Legal; es Profesor Investigador y Consultor y…
(falla de audio)
Manuel Carvallo Pardo: Antes de que un abogado les haga una
charla, después de la hora de comida, no sé si suene lo más atractivo
del mundo.
Así que mi desafío primero, es que no se duerma nadie o los que se
duerman, no se note mucho.
Y sin mucho preámbulo, les quiero contar un poco cuáles son las
materias que quiero cubrir en capítulos. Es decir, quiero cubrir primero
una descripción general de cuál es el tipo de seguro que nosotros
tenemos en Chile, que es distinto del proyecto de la Ley o del
Reglamento del Seguro respecto de las carreteras federales y del
calendario que tienen implementado en Colombia.
Después darles información comercial. Es un seguro bastante noble,
para aquellos de ustedes que estén tanto en las áreas técnicas, como
en las áreas comerciales.
Yo creo que más que preocuparse por los desafíos que este Seguro
Obligatorio pueda tener, yo creo que es una oportunidad gigantesca.
Sólo piensen que si tienen un 28 por ciento de penetración en el
mercado, este va a ser el primer seguro vehicular que muchos de sus
clientes van a tener en su vida, pese a que puedan haber sido
propietarios durante a lo mejor 20 o 30 años de un vehículo y es una
oportunidad tremenda.
Finalmente, alguna sugerencia de conclusiones
podamos transmitirles del mercado local.
que
nosotros
Descripción general.
¿Cuál es la diferencia, una diferencia medio empírica, quizá, un poco
injusta, incluso discriminatoria? Pero es la verdad.
Si a este señor de la motocicleta lo choca un Audi, presumimos de que
existe un patrimonio detrás contra el cual hacer efectiva, no digo la
responsabilidad, sino simplemente preocupémonos de algo tan básico
como los gastos médicos, como su recuperación básica de la salud y
usando nuevamente un estereotipo, y probablemente soy injusto en
esto, pongo un taxi como ejemplo, además un taxi con patente
mexicana.
Precisamente para graficar la oportunidad, la necesidad, la
importancia que puede tener el contar con un seguro obligatorio que
pueda enfrentar respecto de esa víctima inocente, estos gastos, este
evento que ocurrió, ni siquiera entrar todavía en la discusión que
ustedes sí van a tener, que es potencialmente la discusión de
responsabilidad.
En el caso nuestro un seguro de accidentes personales no es de
responsabilidad civil, es un ramo totalmente distinto, es así y siempre
ha sido así desde su creación en el año 86, ya lleva 28 años de
existencia con varias modificaciones legales en el camino y es
obligatorio para todo tipo de vehículos, sean motorizados o tractados,
una casa rodante, un remolque con el jetsky o con la lancha en la
parte de atrás, ambos van a tener obligatoriamente que tener su
seguro obligatorio.
Es una póliza única fijada por la superintendencia, este es un seguro
obligatorio por ley, fue una ley la que lo estableció y es el único caso
en que nuestro regulador de seguros es el llamado a redactar las
condiciones generales de la póliza y es esa, es única y es la misma
para todos los actores del mercado de seguros, tiene incluso el mismo
periodo anual de vigencia, tiene vigencia desde el 1º de abril hasta el
31 de marzo del año siguiente y su proceso de contratación que puede
ir desde el 1º de febrero en general para la renovación hasta el 31 de
marzo, va dar lo mismo si yo tomé la póliza el día 2 de febrero, la
vigencia igualmente mientras quede el resto de la vigencia anterior, va
ser la póliza del año anterior y a partir del 1º de marzo va a ser la
vigencia nueva.
La fecha o la razón del calendario es que en entiendo que ustedes le
llaman la tenencia, que es el impuesto por el uso del vehículo, en el
caso de Chile se paga entre el 1º de febrero y el 31 de marzo y este es
un proceso que como elemento de su fiscalización, se suscribe esta
póliza en conjunto con la obtención o el pago de la tenencia anual
respecto del vehículo.
Es una prima única, anual, por vigencia, sin deducible y con
rehabilitación automática sin pago de prima adicional. El señor el día
20 de vigencia atropelló a un ciclista, lo mató, se paga el total de la
póliza y como el auto va seguir circulando, es obvio y natural que
tenga nuevamente que tener cobertura, no se va consumir por el
evento.
Eso es trascendental, tienen que ser pólizas que aseguren que el
mayor porcentaje, ojalá el 100n por ciento de los vehículos la tenga y
tengan vigencia respecto de cada uno de los eventos cubiertos.
¿Cuáles son los montos cubiertos? Recuerden, estamos hablando de
accidentes personales, por consiguiente son tres los rubros que
pueden ocurrir: Gastos médicos con un monto de hasta ocho mil 500
dólares, por favor, yo estoy simplificando los tipos de cambio para
hacer los valores específicos, si ustedes lo tienen en internet
probablemente podrían encontrar diferencias.
Incapacidad parcial hasta una suma de ocho mil 500 dólares, muerte e
incapacidad total, pago de 12 mil 800 dólares aproximadamente. ¿Por
qué hablo de hasta ocho mil 500 dólares? Porque por supuesto, esa
incapacidad parcial va ser distinto si es un desmembramiento de una
mano, de un brazo o de una pierna y por consiguiente hay ciertas
tablas que se van a ir aplicando y el máximo, el monto máximo va ser
el que estoy señalando.
Exclusiones, prácticamente no tiene, ¿qué es lo que no va estar
cubierto aquí? Aquellos hechos que no tengan que ver con la
circulación normal y ordinaria de un vehículo. Si el vehículo está
participando en una carrera de rally, por supuesto que no va tener
cobertura; si el vehículo está circulando por las dunas, porque es un
vehículo con tracción a las cuatro ruedas y está haciendo actividades
recreativas de alto riesgo, no está circulando por vías habilitadas
tampoco; fuera del territorio chileno y riesgos de la naturaleza, eventos
no relacionados con la circulación: Un sismo, un tsunami, que parte de
los temas que en Chile siempre se verifican, esos son prácticamente
los únicos hechos en los cuales no va a haber cobertura.
Si el chofer del auto asegurado estaba ebrio, en un estado de semiinconsciencia y además venía a exceso de velocidad, manejando en
contra del tránsito y el único accidentado es él mismo, va a tener
cobertura, porque ese es precisamente el objetivo, que lo que cubra
sea de la característica del accidente personal, lo que ocurra respecto
del fenómeno, del accidente.
Probablemente en la práctica lo único que no va a tener cobertura son
los hechos en los cuales se escape el vehículo y no se pueda
identificar la patente, pero eso no es una exclusión sino más un hecho
material en términos de prueba de la participación de un determinado
vehículo en un accidente.
¿Es realmente obligatorio? Sí y las claves para esa obligatoriedad
están dadas por la fiscalización, la sanción y la información.
En el caso chileno nosotros tenemos que tener cuatro documentos
que tienen que portar un vehículo para poder circular: el permiso de
circulación, lo que ustedes llaman la tenencia; el SOAT o seguro
obligatorio, ahí me plegué a una de las publicidades de uno de los
bancos, que los bancos en Chile tratan de hacer publicidad diciendo
estar “pato”, es estar sin plata.
El Banco del Estado ocupa un pato como fórmula de su comunicación
publicitaria y, por supuesto, cuando viene el momento del SOAT, la
corredora del Banco Estado, el pato maneja.
Entonces, va a tener que tener el seguro obligatorio, va a tener la
revisión técnica. Ustedes tienen una revisión de gases. En el caso
chileno es una revisión de gases y de condición mecánica básica del
auto, apariencia externa, que el parabrisas no esté picado, que las
luces funcionen, de que los neumáticos tengan huella suficiente en
términos del dibujo, lo suficiente para no patinar en caso de agua, que
los frenos funcionen, son bastante básicos, no involucra un análisis
sofisticado del vehículo, pero ese tiene que estar al mismo tiempo,
tiene que acreditarse en base al certificado de registro de propiedad,
quién debe portar, el propietario del vehículo debe portar ese
certificado.
Entonces, cuando viene el momento de pagar el permiso de
circulación, que es el obligatorio, se deben mostrar los otros tres
documentos. A su vez, cuando se va a sacar el certificado de revisión
técnica se tiene que mostrar los otros tres documentos.
En cada uno de los eventos de obtención cruzados se tienen que ir
acreditando permanentemente que el resto de la documentación del
vehículo está completa, así como el calendario implica que el permiso
de circulación se paga una vez al año, la revisión técnica es un
calendario –entiendo- similar al que tienen ustedes sobre el último
dígito de la patente y eso es lo que va generando una mensualización
del parque vehicular para efectos de las revisiones.
Fiscalización, nuevamente, en cada una de estas oportunidades,
principalmente, obviamente el momento que sea fiscalizado por
carabineros, una sola policía a nivel nacional, lo que sabemos que es
una figura distinta a la que tienen acá, y venimos desde un
entretenidísimo almuerzo con algunos miembros del mercado.
Y probablemente es una sola póliza, más aún es un solo certificado,
muy sencillo que se dobla y cabe en la billetera de cualquier persona.
De modo que cualquier policía que haga una fiscalización en cualquier
parte del país va a saber qué buscar, y más o menos va a saber
también de qué manera se ve, cómo se visualiza, cómo debiera
aparecer para no prestarse a confusiones o a que alguien hoy en día
con su computadora en su casa pueda fabricar un certificado que
tenga la apariencia de un seguro emitido por alguno de ustedes, y en
realidad no esté cumpliendo con la ley en ese sentido.
Y la sanción, por supuesto, si es que no portas este permiso, este
seguro la sanción va a estar sujeta obviamente a una multa de tránsito
y empiezan también los cruces, si no tienes el SOAT no puedes sacar
el permiso de circulación. Si te detiene un policía el auto va a ser
retirado de circulación a través de una grúa. Va a un corral municipal,
hay que pagar la multa, acreditar los documentos al día para poder
retirar el vehículo, y empiezan los cruces de fiscalización en las
distintas oportunidades que se van produciendo.
Y finalmente también, porque en caso de que no exista el seguro
existe una responsabilidad solidaria del propietario con el conductor
del vehículo si es que choca sin tener seguro obligatorio vigente.
Entonces ahí más que una sanción es un efecto patrimonial pero
naturalmente se llega al mismo lugar.
Pero además la información, y creo que aquí esto es clave, y la clave
está en que todos los aseguradores del mercado le informan la
existencia de estas pólizas electrónicamente a una base única,
administrada por la Asociación de Aseguradores, la cual pone en
conocimiento de dos tipos de entidades distintas.
Primero, al Registro Civil, a través del Registro Nacional de Vehículos
Motorizados, que es administrado por el Registro Civil, con lo cual,
entiendo, ustedes le llaman PROVE ¿o no? REPUVE, REPUVE.
Entonces si es que yo quiero comprar un auto y voy a obtener un
certificado del Registro de Vehículos Motorizados, va a haber un
renglón en el cual va a estar identificado en qué compañía está
registrado y vigente ese seguro obligatorio.
¿Cuál es la característica que tiene eso? Al momento de un accidente
la verificación de que existe ese seguro y dónde está, para efectos de
facilitar su cobro es instantánea, y es pública y está absolutamente de
libre acceso.
Y además hay una interconexión entre esas bases de datos y las
municipalidades para efectos del pago del permiso de circulación. Con
lo cual en la medida en que esta información es abierta y es pública,
es también una de las maneras más eficientes de fiscalización, porque
la cantidad de oportunidades de fiscalización que esto da en la
práctica respecto de la cantidad de detenciones y controles caminaros
de carabineros, es ínfima.
Entonces esto creo que es el cierre perfecto desde el punto de vista de
realmente transformarlo o ejecutar esa obligatoriedad por ley a que
cada uno de los propietarios realmente mantenga ese seguro.
Uno de los mitos que existía, y que es algo contra lo que ustedes
como aseguradores van a tener que luchar, es decir esto no se usa,
esto no se cobra. La verdad es que tiene un alto grado de uso, y parte
de ese grado de uso es no sólo por la característica de ser un seguro
de accidentes personales, donde no hay que acreditar ni discutir
responsabilidad, simplemente se acredita la ocurrencia de un
accidente, en involucramiento de las personas y las consecuencias
sean los gastos médicos a través de los correspondientes recibos o
facturas de gastos médicos el efecto permanente de incapacidad, con
un certificado médico que acredite que esta persona quedó con
incapacitado o naturalmente un Certificado de Defunción para
acreditar la muerte.
Normalmente el parte policial va a ser el aglutinador en términos de
unificar las circunstancias de hechos y eso va a ser la documentación
que se debe presentar a la aseguradora para efectos de proceder al
pago.
Es un procedimiento sencillo y parte del éxito de este tipo de
procedimientos es precisamente que sea sencillo.
Si hay un mega-proceso de liquidación donde se va a estar
discutiendo la responsabilidad entre dos choferes, ninguno de los
cuales se cree responsable del accidente, obviamente que es un
proceso bastante más complejo que lo que mantenemos nosotros en
Chile para este seguro.
Pero además generó otro efecto. Como el concepto más utilizado de
este seguro son los gastos médicos, estos gastos médicos muchas
veces quienes incurren en estos gastos médicos son algunos de los
prestadores del sistema y no necesariamente el particular.
La víctima es atendida en el hospital y es atendida en el hospital y es
atendida gratuitamente. Pero el hospital tiene derecho a cobrar los
gastos médicos sobre la póliza de manera directa, en la medida en
que él ha sido quien ha soportado patrimonialmente el gasto de
atención de esa víctima.
Y esto no solamente en los hospitales, que en Chile son los
prestadores privados de salud, similares a las AFP respecto de
menciones al administrador de AGJP se llaman acá, los Fondos de
Pensiones. Eso de pensiones en Chile los sistemas de salud es
público o privado.
Cuando es privado es a través de las cotizaciones mensuales y las
GISAPRES van a ser las que van probablemente hacer el desembolso
de los gastos médicos, ellos también podrían desarrollar un proceso
de cobro con las compañías.
Hoy día pasa que hasta en los hospitales públicos regionales más
pequeños hay unidades dentro de los departamentos de finanzas,
cuyo objetivo es maximizar los ingresos y asegurarse de que cuando
existe una atención de urgencia de una persona relacionada con un
accidente de tránsito y se tiene la patente, esa unidad del
Departamento de Finanzas del Hospital va a ejecutar el proceso de
cobro de esos gastos médicos con cargo a la póliza.
Y eso se puede hacer respecto de hospitales, respecto… bueno,
pongo la situación de una herencia y pongo un ejemplo bastante
dramático, pero no menos inspirador.
El caso de Kevin Silva, que es un niño que estaba yendo a trotar a la
Maratón de Santiago hace unos cuatro años atrás y un conductor ebrio
pasó a llevar el paradero de bus en el cual él estaba esperando y le
cortó ambas piernas y la familia tuvo derecho, aunque fuera una
indemnización relativamente baja, a cobrar, era además una familia
además sencilla, era una familia que tuvo derecho a poder cobrar esa
indemnización.
Ese mensaje correctamente transmitido respecto el 75 por ciento de
los mexicanos que tienen un vehículo y que no tienen seguro, es de
una potencia infinita y eso ustedes lo pueden aprovechar.
Yo aquí pongo la foto de él corriendo la Maratón de Santiago del año
siguiente, porque este niño inspira conversar con él.
Ahora lo interesante, pero aquí hay negocio, penetración.
En realidad yo casi me atrevería a decir que casi el 99 como a 5 por
ciento de los vehículos en Chile tienen de los que están autorizadas
para circular, que pagan su circulación, tienen SOAT.
Si solamente lo cuadramos matemáticamente, en este caso fue el año
2012, entre el parque vehicular oficial respecto de las pólizas vigentes
emitidas dentro del año, la matemática da un 95, pero según estuve
investigando un poco, se debía a desfases en realidad de
contabilización, en realidad el 99 por ciento aproximadamente de los
vehículos, por no decir el 100, tienen su seguro automotriz obligatorio
vigente.
Primage, para un mercado bastante pequeño, proporcionalmente
recuerden que Chile tiene 16 millones de habitantes y un mercado que
no sé, será 40 veces más pequeño que el mexicano, pese a ser muy
maduro, el SOAT aportó el año pasado, en el 2013, 100 millones de
dólares en prima, esa fue su recaudación completa, respecto del
primage total de vehículos en el mercado, es básicamente un 10 por
ciento.
Y si lo vemos en penetración sobre el mercado de seguros generales
completo, más o menos está estabilizado en un 2.8 por ciento del
primage total de seguros generales. Con una característica especial
además en que más del 97 por ciento del seguro SOAT es 100 por
ciento, o sea, del 100 por ciento del primage más de un 97 por ciento
de ese primage es retención de las compañías de seguros locales, por
consiguiente, mueve la aguja de fin de año directamente proporcional.
La evolución de las primas. Aquí a lo mejor se pueden sorprender,
según un análisis que hice yo bastante somero, el 2014 la prima
promedio fue de nueve dólares por vehículo más o menos, eso es todo
y además en descenso, pese a que en algún minuto incluso se
aumentó la cobertura.
¿Cuáles son las razones? Múltiples, por supuesto, mejoras en la
seguridad vial, obligatoriedad en el uso de cinturón de seguridad, la
mayor penetración, pese a que todavía no es obligatorio de la
presencia de ervacs en los vehículos, la reciente dictación en Chile de
la Ley de Tolerancia Cero de Alcohol, que no es cero, pero es
bastante agresiva, 0.8 gramos de alcohol por litro de sangre es estado
de ebriedad y por consiguiente aún sin causar un accidente de tránsito
o lesiones, en sí mismo delito. Y eso con la correcta fiscalización y
difusión ha sido un incidente bastante relevante en la baja de las
muertes y de los lesionados graves en accidentes de tránsito en el
último periodo.
Pero la verdad es que todas estas palabras que suenan muy bonita,
en realidad palidecen frente al efecto del aumento explosivo del
parque vehicular que hemos tenido, porque si tú tienes una masa de
vehículos que crece brutalmente, por supuesto que la distribución del
riesgo va a mejorar muchísimo y eso contrapuesto con la disminución
de la cantidad de muertos o lesionados.
Aquí hay una estadística a 10 años, 12 años, respecto del parque
vehicular en el año 2000 con dos millones ciento y fracción de
vehículos a casi cuatro millones al cierre del 2012, pese a lo cual
solamente estoy tomando los datos de fallecidos, también habría que
probablemente mezclarlo con lesionados graves, lesionados leves e
incapacidad para efectos de determinar las siniestralidad global, pero
es una cifra suficientemente representativa y donde ojo, uno puede
decir que he escuchado hoy día en el almuerzo frases bastante
terrorífica respecto de la seguridad vial, cuando escuché al pilo0to de
ustedes decir que se prefería poner el casco cuando llegaba a la
ciudad de México que en la pista, creo que es bastante (Inaudible).
Pero la verdad es que ustedes se sorprenderían, pero mientras más
baja la velocidad promedio de circulación dentro de la ciudad, la
probabilidad del uso del SOAT, igualmente baja. Si la velocidad
promedio se va a 12 kilómetros por hora, un choque contra un peatón
va a significar un insulto, pero no necesariamente hospital, y esto es
todo parte de esta torta, en la medida en que lo estamos pensando
como un seguro obligatorio, de uso obligatorio o de aplicabilidad
obligatoria.
Y la otra buena notica creo es el efecto que ha tenido a la
comercialización electrónica. ¿Por qué? Porque el SOAT Ventile no es
un seguro sujeto a suscripción, es un seguro de venta automática y
por consiguiente fue y ha sido la punta de lanza maravillosa para la
venta de seguros vehiculares y seguros en general por vía electrónica.
Fue el primer seguro formalmente autorizado por la superintendencia
para la suscripción 100 por ciento online; medio de pago: se ingresa la
patente, se obtiene el seguro, se obtiene un certificado de seguro con
firma digital avanzada y ese documento impreso automáticamente
sirve como prueba de la contratación y vigencia del seguro, punto, con
lo cual yo simplemente les estoy presentando la penetración del último
periodo de 2013, que fue superior al 40 por ciento del total de la prima
de SOA comercializado en el país, fue 100 por ciento electrónico.
Lo que tiene infinitísimas ventajas y posibilidades a nivel de ahorro de
costo de comercialización a nivel de penetración y hoy día se
transformó en una base de datos maravillosa, porque si ustedes tienen
el 100 por ciento de los vehículos asegurados obligatoriamente y
tienes el 28 por ciento asegurado voluntariamente, sólo tienes un 62
por ciento de crecimiento potencial o 72, soy abogado, perdón, 72.
Entonces, se transformó en una base de datos para efectos de
crosseling tremenda. Y por eso yo puse parte de la gigantesca oferta
cuasi bombardeo de venta de seguros obligatorios de lo que fuimos
víctima todos los chilenos desde el 1º de febrero hasta el 31 de marzo.
Todas las entidades, el automóvil club, los clubes de lectores de los
diarios, los bancos, las compañías de seguros, las ancianitas de la
fundación de las hermanitas de los pobres, todo el mundo vende
seguros obligatorios, precisamente porque es fácil de vender y porque
genera la posibilidad, dado el volumen de prima que se genera a pesar
de los márgenes pequeñitos, genera un negocio muy interesante.
Sugerencias y conclusiones, para terminar. La versión chilena, por
supuesto, que es propia nuestra, no necesariamente es reproducible,
pero si algo creo que se puede adoptar, especialmente fruto de la
conversaciones que tuvimos a mediodía, creo que la gracia que tiene
el sistema chileno es que es fácil, es súper fácil; son coberturas
sencillas, no tienen trucos, son de fácil cobro, de fácil ejecución y por
consiguiente son amigables.
Y una de las cosas que probablemente no se hicieron bien en Chile y
lo comentábamos hoy día, fue que en cuanto al marketing de estas
gestión, el marketing de este seguro, uno puede tener la tentación o la
tendencia de decir: bueno, pero por qué voy a hacer marketing de este
seguro, si es un seguro obligatorio, todos lo deben tener, yo creo que
no, creo que hay una oportunidad tremenda que ustedes pueden
aprovechar a nivel de poder transparentar o hacer visible el tremendo
aporte social que ustedes como aseguradores van a dar a toda la
sociedad a nivel de obtener o de otorgar cobertura a gente que no
podría pagar su rehabilitación médica, a gente que ha perdido al
proveedor de la familia en términos de ingreso y por consiguiente se
quedaron sin ingreso durante un año, por lo menos, hasta que no
logren rearmarse o reinventarse, en fin. Y finalmente aprovechar el
canal electrónico, todo lo posible y con los mayores ahorros y que
permitan además la autofiscalización.
Todo lo que se venda electrónicamente se fiscaliza automáticamente,
es lo que puedo contarles.
Muchas gracias.
Jorge Humberto Botero: Si es duro escuchar después de comer a un
abogado, dos ya es cercano a lo imposible.
Esto es lo que voy a explicarles con énfasis en Colombia. Pongan
mucho cuidado a esta lámina, porque en realidad es la que mejor
expongo. De las demás no estoy tan seguro.
De otro lado voy a prescindir de buena parte de mi presentación, que
tiene textos muy abigarrados. Y más bien prefiero ir discurriendo sobre
el seguro obligatorio de accidentes de tránsito de Colombia un poco,
en contrapunto con la exposición que acaba de hacer Manuel, para ir
señalando las semejanzas, que son muchísimas y algunas diferencias.
Lo que toda la teoría que hay detrás de esa lámina, es una
justificación de por qué existen seguros obligatorios. En realidad la
intervención del Estado tiene sentido, fundamentalmente para resolver
fallas de mercado, y una falla de mercado recurrente es la miopía que
todos tenemos con relación a los riesgos. Esa miopía conduce a que
la seguridad sea obligatoria, incluso en aquellos tipos de
aseguramiento contra el riesgo de vejez, invalidez y muerte que se
basa como en Chile y en parte en Colombia, y en parte también en
México, en el ahorro forzoso de las personas.
Parecería absurdo que el Estado nos obligue a ahorrar, para que
nosotros con nuestro propio esfuerzo resultemos obteniendo una
pensión sin subsidio del Estado, en muchos casos.
¿Cuál es el sentido de que eso suceda así? El sentido es que hay una
miopía de los consumidores, una insuficiente percepción de riesgo, y
esa circunstancia se resuelve mediante la creación de seguros
reobligatorios en aquellos casos en los cuales las externalidades o
ventajas sociales son superiores a los beneficios puramente privados.
Y, por supuesto, ese es el sentido de los seguros obligatorios.
Demos eso por superado, que es un marco conceptual. Y aquí les
quiero mostrar un poco lo que ha ocurrido en el mundo con estos
seguros, para que ustedes muestren, para que ustedes se percaten y
lo muestren ante sus autoridades cómo México está realmente
rezagado, no sólo con relación al mundo, sino también con relación a
América Latina.
Aquí tienen, desplegamos un mapa sobre la entrada en vigencia de los
seguros obligatorios de accidentes de tránsito, por supuesto en una
constelación amplísima de modalidades y eso es lo que ha ocurrido en
Europa.
Hacia Oceanía tiene esa dinámica. Hay una alta cobertura allá en esa
región del mundo y esta es la gráfica de América Latina y ahí ven
ustedes cómo México es uno de los propios países del mundo que no
han desarrollado un seguro de vida de accidentes de tránsito.
Se percatan también de que Colombia lo adoptó desde 1986 y como
Jonhie Walker, sigue tan campante.
Dos grandes vertientes en América Latina y en el mundo.
Un seguro, voy primero al de responsabilidad civil que existe en un
conjunto de países, infortunadamente la línea legislativa que se está
desarrollando en México es esa, porque ese es un esquema
inconveniente.
Y lo es porque la discusión sobre la responsabilidad civil no debe ser
el eje de la discusión en materia de cobertura con relación a los
accidentes de tránsito.
La discusión o la usencia de discusión mejor, debe ser que es un
seguro de protección a las personas.
De tal manera que los beneficios fundamentalmente asistenciales, en
algunos casos los prestacionales también, dependen exclusivamente
de que ocurra un accidente de tránsito, que ese accidente produce
unas víctimas y que una de ellas puede ser el causante del incidente o
victimario.
Lo decíamos, “al almuerzo” decimos en Colombia “la comida” en
México, que un señor va conduciendo su vehículo, se ha tomado unos
cuantos copetines, viene un poste en contravida a una velocidad
brutal, se estrella contra el poste, acaba en el hospital y tiene
cobertura.
Tiene cobertura porque a pesar de ser el causante del accidente, es
también víctima, así sea de su propia acción.
De modo que el esquema que yo recomiendo, y es posición que
compartimos con Manuel, que recomendamos para México es éste, el
que está ahí a la izquierda. Seguros de Protección a las Personas.
Cuando se presenta el accidente de tránsito, tanto en Chile, como en
Colombia, la o las víctimas llegan al hospital, el hospital tiene la
obligación de atenderlos, financia con sus propios recursos la
atención, luego indaga con un sistema de Registro Universal
Electrónico cuál es la compañía aseguradora y procede a buscar y a
obtener el reembolso de esa compañía de seguros.
Hay pues una carga inicial para el centro asistencial de prestar la
cobertura sin recibir pago previo, pero esto en beneficio de las
personas que sufren el accidente y consecuentes con la filosofía
misma del seguro, que es la protección de las víctimas y, por
consiguiente, la preservación y recuperación de la salud de las
personas que padecen el accidente.
Ahí hay unos valores en dólares para los distintos tipos de cobertura,
no me voy a detener sobre eso, por supuesto; la presentación queda
en poder de AMIS que la podrá colocar sin duda a disposición de
todos ustedes si así lo requieren, pero ahí están las cifras de
referencia de las coberturas.
Digamos que en Colombia tanto como en Chile no soy muy altas, pero
como muchas de las víctimas son personas de estratos bajos o
medios, las coberturas no son tan pequeñas. Para el costo medio de
atención de un accidente de tránsito, lo que observamos es que las
coberturas que el seguro ofrece son suficientes.
¿Qué pasa si los costos exceden de esos límites que son
relativamente bajos? Lo primero, hay una segunda capa de cobertura
a través de un mecanismo de reaseguro financiado por los propios
tomadores del seguro que se llama el FOSIGA, Fondo de Seguridad y
Garantía. Entonces, hay un segundo tramo de la cobertura dada la
insuficiencia, supongámoslo así del primer tramo, que va contra ese
Fondo y puede haber otros tramos, por ejemplo si la persona está
afiliada a la seguridad social en materia de accidentes común, puede
obtener una cobertura que suma esta, si se trata de un accidente de
trabajo, porque el accidente de tránsito ocurre cuando se conducía un
vehículo de la empresa en funciones inherentes a ella, pues puede
también haber cobertura por un valor complementario.
Y, por supuesto, en última instancia hay responsabilidad civil del
causante del accidente, estos seguros permiten reducir la magnitud de
las indemnizaciones a cargo del responsable del accidente, pero
nunca lo exoneran de responsabilidad, o sea, concurren los seguros
obligatorios con la responsabilidad civil que nuestros códigos civiles y
de comercio contemplan.
Aquí hay un largo discurso sobre la importancia de los seguros
obligatorios de accidentes de tránsito, sobre la base de que hay un
interés público en la protección de las víctimas. Este es un riesgo que
se difunde por todas las sociedades, es un riesgo inexorable,
inherente a la vida moderna, es además un síntoma del progreso
social, por lo menos como lo hemos entendido hasta ahora, que haya
una gran masa de vehículos circulando, dejémoslo así, porque eso
está claro. Y esto también.
Este esquema sí tiene un interés mayor. Digamos que para que al
asegurador le llegue una prima bruta de 100, el tomador tiene que
aportar 151.4 pesos; parte de eso, un tercio de eso, va a al Fosyga, al
Fondo de Seguridad y Garantía al mecanismo de reaseguramiento y
una pequeña porción al RUNT, Registro Único Nacional de Tránsito,
nacional.
Enfatizo eso por la importancia que México, a pesar de su estructura
federal pueda lograr tener registros nacionales que son muy fáciles en
países no federales o unitarios como Chile y Colombia, pero que acá
por razones institucionales tienen complejidades.
Ese registro en el RUNT alberga todas las pólizas obligatorias, uno
puede saber allí el que va a reclamar, el hospital que va a reclamar
consultando el RUNT puede saber cuál es la compañía aseguradora
en el caso de determinado vehículo y proceder a cobrar.
La prima que recibe el asegurador es bruta porque tiene dos
gravámenes: uno, una transferencia al Fosyga, que no tienen ninguna
explicación, esta anomalía es simplemente una historia legal, porque
la plata va para los mismos recursos, porque esta plata sale de aquí y
no sale de aquí y no tiene ninguna explicación, salvo la explicación
legal.
Pero sí es bien interesante tener una Agencia Nacional de Seguridad
Vial, un ente que desarrolla campañas de prevención para reducir la
accidentabilidad.
Yo no sé si ustedes tienen un ente único, no sé, probablemente no, y
lo tienen los estados, pero en cualquier esquema centralizado o
descentralizado con la participación de los estados es bien importante
tener un mecanismo o un ente que se dedique a la producción de la
seguridad vial.
Esto es una reiteración de lo que he dicho, el énfasis es la víctima.
La obligación del centro hospitalario es atenderlo. ¿Qué pasa si ese
accidente fue causado por un vehículo que huye, que huyó y que no
pudo ser determinado? ¿Qué pasa si el accidente fue causado por un
vehículo sí identificado pero que no ha cumplido con la obligación de
adquirir el SOAT? Frente a la víctima no pasa nada.
El otro hospital, centro hospitalario o de salud obtiene la recuperación
de la atención por la vía del Fosyga que es el mecanismo de
reaseguros.
Y como está dicho ahí, la víctima en la dimensión prestacional con
relación a la salud, con relación a la indemnizatoria, si hay una
invalidez o una muerte se desentiende por completo del asunto.
Es problema del asegurador, o mejor, del prestador de los servicios
médico-asistenciales con la compañía de seguros. A él no le
concierne, no le importa, para él es como si fuera atendido
gratuitamente los flujos de fondo que ahí ocurren son para él
invisibles.
Este es el primer mecanismo de cobertura, pero hay otros, concurre
con otros. Esta es una historia demasiado larga como para, yo voy a
intentar resumirla.
En teoría la compañía de seguros tiene acción de repetición, se
subroga contra el causante de los daños, siempre y cuando ese
causante haya incurrido en dolo o culpa grave.
En la historia del SOAT de Colombia sólo en un caso una compañía
ha obtenido recuperación de recursos por esta vía, y recuerden
ustedes que nuestro seguro está vigente desde 1986. De modo que
esa subrogación es puramente legal, hipotética y no funciona.
Vean entonces ustedes la evolución de las primas, que es exponencial
partiendo del año 98, no del 86, cuando el seguro fue establecido. Y
esto demuestra lo que está ocurriendo en México, en Chile, en
Colombia, en todos nuestros países y es el crecimiento enorme del
parque automotor.
Del otro lado, la participación del Seguro Obligatorio de Accidentes de
Tránsito, SOAT llega ya al 7.7 del portafolio agregado de las
compañías de seguros, es decir, es extremadamente importante.
Si ustedes logran esto, por supuesto, la escala de operación y de
rendimiento para los aseguradores prestando, desde luego, un servicio
social importante tendrá un crecimiento muy significativo.
Aquí ustedes ven la evolución de los siniestros pagados que, por
supuesto, sube paripaso son el crecimiento de las primas, y ven el
comportamiento de la siniestralidad, que venía reduciéndose, y tiene
aquí una curva que no deja de ser preocupante hacia arriba.
Esto en esencia sucede porque el seguro ha sido modificado por el
Congreso para ampliar las responsabilidades del asegurador.
Aquí empato con algo que estaba diciendo Manuel, es seguro es
obligatorio, pero no por ser obligatorio es sensato que los
aseguradores dejen de hacer campañas promocionales, entre otras
cosas, porque así sea obligatorio, pero los usuarios potenciales son
libres de elegir una compañía de seguros u otra y en ese proceso se
causan comisiones.
Y en nuestro caso, que no en el de Chile, como la prima es regulada,
está prohibido por ley que esas primas sean por cuenta, esas
comisiones sean por cuenta de las primas, tienen que ir por cuenta de
los recursos propios del asegurador.
Aquí tienen ustedes la evolución del margen técnico, del margen neto.
Ha habido una cierta depresión del margen técnico, como
consecuencia de cierto aumento de la siniestralidad que vimos y el
margen neto pues se ha visto afectado en todos nuestros países por la
depreciación de los portafolios derivado de los cambios en la postura
monetaria de los Estados Unidos que ustedes bien conocen.
Distribución de sinestros, según la cobertura afectada. Gastos
médicos es lo más importante.
Lo que sale en los periódico son los muertos, por supuesto, porque es
lo más escandaloso, pero el accidente de tránsito convencional en
general deja heridos, heridos con lesiones relativamente breves, leves
y eso explica que gastos médicos sea en la porción dominante de los
gastos versus estos otros gastos.
Los gastos de transporte son también por cuenta del SOAT. O sea, el
mandato de la ley es que siempre que sea posible ocurrido el
accidente, una ambulancia, un vehículo especial en el transporte de
personas heridas debe transportarlas al centro asistencial más
próximo.
Y esto nos muestra una realidad que es notable en Colombia y en
Brasil, pero no en Chile y en México, y es motos, es una gran fuente
de siniestralidad. La proporción de motos en la accidentalidad es
mayor que su participación en el parque automotor.
Como en nuestro caso, que no el de Chile, la prima es regulada dentro
de unos topes, la autoridad ha establecido un mecanismo que implica
que los propietarios de motos pagan un seguro que es inferior al costo
del riesgo. Esa carga es transferida a los propietarios de vehículos de
cuatro o más ruedas.
Aquí les quiero dar una visión prospectiva de los retos que tenemos
por delante.
Hoy por hoy, y en esto de nuevo Chile y Colombia se parecen. La
prima es función del vehículo.
En nuestro caso, en el caso de Chile sin regulación el mercado fija
tarifas, en nuestro caso hay tablas de tarifas con topes máximos y
esas tarifas o esa estructura tarifaria está definida en función del tipo
de vehículos, de su antigüedad y de los usos del vehículo, no influye
para nada el valor de los vehículos, que en realidad no tendría por
qué.
Y tampoco influye la proclividad al riesgo del conductor, en esto
plantea un dilema muy interesante de política para México que recién
comienza, arranca como en la actualidad opera en Chile y Colombia o
se mueve hacia un esquema ciertamente más racional que gradúa la
prima en función del riesgo representado por el conductor.
En el caso nuestro, en el debate es en el Congreso Nacional, nos han
planteado esa opción y nosotros balbucimos razones, pero no
pasamos de ahí para evitar ese paso que tiene todo el sentido del
mundo.
Por ejemplo, decimos: Ah, pero es que en Estados Unidos es muy fácil
hacerlo así, porque en Estados Unidos hay un vehículo por cada
conductor, en nuestros países hay cuatro, respuesta obvia. Muy bien,
entonces inscriba que tiene cuatro o tres conductores y calculamos la
media aritmética según los coeficientes de riesgo de cada uno de los
conductores.
En algún momento creo que nos van a obligar a dar ese paso, que es
teóricamente inobjetable y la transición por razones actuariales es bien
compleja de un modelo a otro y puede implicar muy serios riesgos.
Ahí tenemos un primer factor de problemas que hay que afrontar hacia
el futuro.
Segundo, con el propósito de reducir fenómenos de fraude, por
falsificación de las pólizas del seguro, estamos desarrollando un
proyecto para hacer, eliminar la póliza física y establecer una póliza
electrónica. Esto es posible, técnicamente posible porque ya tenemos
un Registro Único Nacional de Tránsito.
Probablemente vamos a dar ese paso que reducirá costos de
expedición y que reducirá fraudes. Desde luego también tendremos
que hacer esfuerzo de financiar o cofinanciar con el estado la dotación
de los policías de tránsito para que ellos puedan consultar en el
RUNT, en el registro, si un determinado vehículo o un determinado
conductor está o no asegurado.
Tercer reto, como es un seguro de tarifa regulada, así sea sobre
máximos, cada tanto la autoridad nos dice: “jóvenes, les voy a revisar
la tarifa”.
Si ustedes entran en un esquema de esos tienen que tener, para
minimizar el riesgo de decisiones mal tomadas por el gobierno al
modificar las tarifas, tienen que tener dos cosas claras: la primera,
que estando Luis aquí presente, pues por supuesto estoy seguro que
así es, una capacidad tutorial de primer nivel.
Luis está entre los siete o nueve mejores actuarios del mundo, según
leí ayer en internet.
Y segundo, una credibilidad gigantesca frente al gobierno, esa
credibilidad es producto de la confianza y la confianza depende de que
el sector asegurador cuando toca y a mí como presidente del gremio
ya me ha tocado, es ir y mostrar cifras que no son las que quisiéramos
y que con esas mismas cifras que nosotros estamos aportando nos
van a decir: ¿Sabes qué? “Les voy a bajar las primas”.
Se ha hablado, no voy a tocar todo este tema, la inclusión de
coberturas adicionales como responsabilidad civil. Esa es una mala
opción.
Los seguros obligatorios deben cubrir riesgos básicos que están
difundidos por toda la sociedad y dejar que ciertas coberturas que no
tienen esa repercusión social se desarrollen por el mercado, bien
como seguros distintos o bien como amparos adicionales en estos
casos.
Aquí no hay nada especialmente importante que quiera compartir con
ustedes, yo quiero terminar rápido para propiciar la conversación que
es más enriquecedora. Creo que aquí termino.
Detrás de esto y lo digo porque es bueno que lo sepan y lo puedan
mirar después, tengo las mediciones últimas que la industria
aseguradora hace de la aceptación del producto entre los distintos
estamentos de la población y por ende nos permite a los aseguradores
calibrar qué imagen tenemos frente a conductores, frente a víctimas,
frente a centros de salud.
La verdad es que tenemos muy buena imagen y eso nos ayuda a
defender un seguro que si bien es obligatorio, funciona, pónganme
cuidado a esto que es crucial bajo los principios del seguro privado,
administrado por compañías de seguros.
Si funcionara mal, la tentación que siempre es recurrente en ciertos
medios políticos es volvámoslo estatal, devolvamos a lo público. Para
qué dejamos a unas compañías de seguros que se enriquezcan,
injustificadamente de cuenta nuestra.
De modo que el seguro, digamos, que compramos contra el riesgo de
estatización del seguro, que ya tiene un componente estatal por ser
público es el de medición continua del clima de opinión.
Esto es todo lo que quería compartir con uses.
Muchas gracias.
Espero haber estado a la altura de lo que hiciste.
Pregunta: (Sin micrófono)
Manuel Carvallo Pardo: Es bajísima, pero sí, porque como no existe
la figura tarifado u obligatoria es de libre negociación, digamos, con los
aseguradores.
Jorge Humberto Botero: En el caso nuestro se pagan comisiones,
pero no pueden afectar la porción de la prima que se reserva. Tiene
que ser contra el bolsillo de la aseguradora.
Pregunta: (Sin micrófono)
Jorge Humberto Botero: Por supuesto.
Pregunta: ¿Cuál es la rentabilidad de los SOAT?
Manuel Carvallo Pardo: Buenísima. Les mando las estadísticas, son
públicas y hay bastantes datos, así que se los mando a Luis para que
él los pueda distribuir libremente. Prefiero no decirte un número
porque lo tengo anotado, tengo un montón de estudios, y obviamente
van variando. Pero es bastante noble en términos de margen.
Jorge Humberto Botero: Yo complementaría con relación a Colombia
diciendo esto, aun cuando ya mostré las cifras. El número de
compañías que están en el SOAT crezca cada día.
Algunas que le habían tomado la determinación de salirse han
regresado. Las compañías, el número de compañías interesadas en el
negocio crece, y las rentabilidades son muy atractivas.
Incluso tomando ahí todos estos riesgos que hablamos de tipo político.
Pregunta: (Sin micrófono)
Manuel Carvallo Pardo: No. De hecho uno de los problemas que se
están detectando hoy día es que hay algunos hospitales que ya están
teniendo dos tarifados, porque no está regulado, no existe una lista.
Va a ser un problema de discusión y de prueba, pero sí existe un mal
uso, no digo abuso en el borde, precisamente porque se transformó en
una fuente de rentabilidad. Algunos hospitales con un poquitito más de
visión de negocio. Me refiero a hospitales públicos.
Los hospitales privados probablemente sólo por el ingreso del paciente
ya van a ocupar fácilmente los gastos en una primera pasada.
Jorge Humberto Botero: En nuestro caso hay regulación para evitar
abusos, abusos como este, por ejemplo; que sólo se pueden corregir
con una tabla de valores por procedimiento y con protocolos
asistenciales.
Ahora se ha vuelto común que si uno bosteza, por ejemplo, como la
señora acaba de hacerlo, pero no es que esté… usted está contenta
con la exposición, ¿verdad? Lo que pasa es que está un poco
cansada. Bueno, por bostezar la meten en cámara hiperbárica de una.
Si usted llega a un hospital en Colombia después de un accidente de
tránsito, la meten en cámara hiperbárica, porque tiene un rasguño por
aquí y dice: “No, para la recuperación de la piel eso es básico”. Y
después cobran dinerales.
Es fraude, ¿no? Hay muchas modalidades de fraude, hay costos
promedio en ciertos centros asistenciales que exceden notoriamente
las medias y eso evidentemente es fraude, fraudes en el documento
de la póliza, hay otro tipo de fraudes que es la simulación del
accidente de tránsito, accidentes domésticos o no de tránsito que son
presentados… justamente como es tan bueno el mecanismo, entonces
convirtámoslo en un accidente de tránsito.
En fin, la lucha contra el fraude es una actividad permanente de las
aseguradoras y en este tipo de seguros se presentan muchos.
Pregunta: Quizá una reflexión sobre lo que dijo Manuel.
En el año 2000 en Chile, yo soy chileno, nos tocó implementar varias
compañías, precisamente el SOAT y en el 2000 todas las gerencias de
las aseguradoras veían en SOAT una molestia y lo intentaban
implementar fuera de la base de datos de clientes, eran patentes,
plagas patentes.
14 años después lo que se observa más allá del beneficio social de
presentar este tipo de producto, es que desde las gerencias
comerciales es claramente la parte de entrada a los micro-seguros y
en 15 años los gerentes comerciales que no querían ensuciar su base
de datos con el SOAT, hoy día son los primeros en abrir la base de
clientes, para que entren los clientes desde ahí y desde ahí hacer
“cross selling” hacia baños, hacia salud, hacia vida.
Entonces yo creo que eso es meritorio, porque junto con el beneficio
social es un tremendo negocio para la aseguradora.
Presentador: Tenemos la presión del tiempo.
Le voy a pedir a José Luis Lobera, que es miembro de nuestro Comité
de Autos y a Ignacio Rodríguez, que es Presidente de nuestro Grupo
Técnico, que nos ayuden a entregar un reconocimiento a nuestros
expositores.
Les invito a darles un fuerte aplauso.
Muchas gracias.
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