Gerencia de Comunicaciones e Imagen Institucional Superintendencia de Banca, Seguros y AFP Plan de Cultura Financiera 2009 – 2011 Documento de la GCII Junio de 2009 INDICE GENERAL Parte I. Justificación 4 Parte II. Situación Actual 2.1 Créditos personales 2.2 Endeudamiento 2.3 Fondos Privados de Pensiones 2.4 Seguros 7 8 10 11 11 Parte III: Plan de Cultura Financiera 2009-2011 13 3.1 Líneas Generales del Plan 3.11 Definición de Cultura Financiera 3.12 Objetivos 3.13 Beneficios 3.14 Necesidades básicas de los usuarios 3.15 Alcance 3.16 Ámbito de acción 3.17 Canales 3.18 Socios Estratégicos 13 13 13 14 14 14 16 16 17 3.2 Líneas de Acción del Plan 3.21 Fases 3.22 Estructura del Plan 3.23 Programas de Capacitación 3.231 Currícula Escolar 3.232 Programa de Capacitación Urbano 3.233 Programa de Capacitación Rural 18 18 18 20 21 21 23 Parte IV: Conclusiones 25 -3- Parte I. JUSTIFICACIÓN Los cambios observados durante los últimos 30 años en el desarrollo económico mundial nos muestran modificaciones importantes en los mecanismos de financiamientos de las empresas. Actualmente los bonos emitidos por grandes compañías compiten diariamente con los créditos corporativos y adicionalmente la facilidad de captar fondos a través de líneas de crédito de instituciones financiera ha llevado que al igual que en muchas partes del planeta las instituciones financieras, tradicionalmente intermediadoras entre los fondos del público y los requerimientos financieros de las empresas, volteen la mirada hacia nuevos negocios capaces de un mayor retorno para las empresas del sector financiero. Esto ha hecho que durante las últimas décadas se produzca un crecimiento importante en el financiamiento de las personas. Esto explica que el acercamiento del sistema financiero a los clientes personales ya no se inicie a través de la cuenta de ahorros, sino a través del crédito personal. Esto sumado al adelanto tecnológico y al propio desarrollo de la industria financiera ha generado que la facilidad para acceder al crédito por parte de las personas -a través del crédito comercial, mecanismo potenciado por la masificación de las tarjetas de crédito- contribuya a que muchas veces las personas mediten menos sus compras y enfrenten posteriormente dificultades para cancelar sus deudas, generando al interior de las familias problemas no solo de carácter económico, sino sociales y hasta familiares. Si bien es conocido que el hecho que las personas cuenten con una mayor facilidad para adquirir un crédito, específicamente de una línea de financiamiento a través de la tarjeta de crédito en la mayoría de los casos, debería potenciar el consumo -4- generando beneficios a la economía y bienestar a mas peruanos, la experiencia nos muestra que en algunos casos ello también ha generado efectos negativos como el riesgo de sobreendeudamiento de las personas, que comprometen en muchos casos niveles insostenibles de pagos mensuales que contribuyen a que las entidades financieras - unas más que otras- sean blanco de críticas, generando un temor entre los usuarios de acceder a sus servicios dificultando un mayor nivel de bancarización que debería representar un beneficio importante para la economía, el país y las personas que desarrollan sus actividades en el Perú. La experiencia indica que problemas como el riesgo de sobreendeudamiento de las personas no son necesariamente consecuencia de la falta de información la que actualmente se encuentra al alcance a través de las propias entidades del sistema financiero y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, sino son el resultado de una combinación de la inexperiencia de muchas personas que no evalúan adecuadamente sus decisiones financieras, como consecuencia de una falta de conocimiento de finanzas personales o mejor dicho por una falta de cultura financiera que los concentre en temas como la cautela necesaria para manejar sus ingresos cada día. Por ejemplo se ha detectado que pocas personas desarrollan un presupuesto familiar o que acuden a la ayuda de asesores financieros para decidir sus compras, algo que limita sus consumos al corto plazo, sin un conocimiento cierto de su capacidad de pago en el futuro. Asimismo, también se ha podido identificar una falta de previsión por parte de los peruanos, esto lleva a una baja utilización de los seguros, destacando principalmente los seguros de carácter obligatorio, como el Seguro Obligatorio contra Accidentes de Transito (SOAT), seguros de salud privados ofrecidos por las EPS y vinculados a los descuentos de ley de los salarios de los trabajadores formales, o los seguros vinculados a garantías de sepelio o coberturas contra la -5- invalides o sobrevivencia también de carácter obligatorios relacionados con los fondos de pensiones vinculados al ahorro forzoso que considera la ley laboral. Esto tiene su explicación en dos cosas, la falta de previsión sobre los riesgos del futuro y el desconocimiento de cómo funcionan y su importancia, en otras palabras la limitada cultura de la población en estos temas. El desconocimiento también alcanza muchas personas en el tema de pensiones jubilatorias, lo cual es resultado de la complejidad y variabilidad de alternativas para acceder a las pensiones, y la gran cantidad de casos particulares como consecuencia de leyes propias del sistema de retiro a través de las AFP, como por las regulaciones generales en el país. Por otro lado se estima que el concepto del ahorro familiar ha sido casi abandonado por una buena porción de la población, lo cual es una de las bases del desarrollo de la economía y de las finanzas familiares. La falta de una cultura del ahorro se presenta principalmente en la población de bajos ingresos, bajo el supuesto que bajos salarios no contribuyen al ahorro y en muchos casos tratan de compensar esta carencia con créditos personales, sin evaluar adecuadamente los pagos futuros y como afectará esta obligación a sus finanzas familiares. Cabe indicar que entre los sectores de menores ingresos también se encuentra el rural que si bien no se encuentra en su mayoría vinculado al sector financiero, la puesta en marcha del programa de apoyo contra la pobreza JUNTOS ha logrado nuevos usuarios de cuentas de ahorro, lo cual abre una oportunidad para la extensión de un programa de cultura financiera a los pobladores de este sector. -6- Parte II. SITUACIÓN ACTUAL El Perú cuenta con una población de 28,8 millones de personas, según las cifras oficiales del 2008, con una tasa de crecimiento anual de 1,6% y un PBI de US$ 127,738 millones, por lo que resulta un PBI per capita de US$ 4,434. El 30,5% de la población del país esta compuesta por jóvenes menores de 15 años, mientras que entre los 15 y 64 años constituyen el 63,1% de la población total, en tanto que el 6,4% personas que tiene una edad superior a los 64 años. La población urbana es el 75,9% del total y 24,1% es rural. Se registra un 36,2 % de la población total inmersa en la pobreza. La población en edad de trabajar (PET) es de 14,413 mil personas, de los cuales 10,050 mil personas componen la población económicamente activa (PEA). De la PEA ocupada el 42,3% son trabajadores asalariados, con un ingreso mensual promedio de S/. 849,9, mientras que el 36,9% son trabajadores independientes. La microempresa, unidades productivas con menos de 5 trabajadores, absorbe al 68,1% de la PEA, concentrándose en las actividades de servicios, comercio y manufactura. La intermediación financiera, medida como porcentaje del Producto Bruto Interno (PBI), en el Perú ha registrado un crecimiento sostenido en los últimos años, como resultado del desarrollo de la actividad económica, el fortalecimiento del sistema financiera y el avance del proceso de bancarización, especialmente de las microfinanzas. -7- Así los créditos del sistema financiero pasaron de representar 17,6% del PBI en el 2005 al 23,9% del PBI en el 2008, mientras que los depósitos se incrementaron a 28,9% del PBI en el 2008, luego de registrar 22,6% del PBI en el 2005. Niveles que muestran que el Perú posee un bajo nivel de intermediación financiera, comparado con otros países de la región y de los industrializados, que superan el 40% en ambos rubros, denotando por ende que mucho de su población no utiliza ni accede a los servicios financieros, lo cual revela la importancia de la difusión de la cultura financiera para contribuir a revertir la situación actual. Debemos resaltar que ahora las entidades del sistema financiero ponen a disposición del público usuario una mayor cantidad de información sobre sus créditos y depósitos, tanto en los estados de cuentas como en las hojas informativas de los préstamos que les deben ser entregados, gracias a las exigencias normativas dispuestas por la SBS, por lo que se hace necesario que los usuarios entiendan y manejen con facilidad dicha información, la misma que tiene como vía la difusión de una cultura financiera práctica y de temas cotidianos. 2.1 Créditos Personales Los créditos en el Perú se duplicaron en los tres últimos años, pasando de S/. 51,703,398 en el 2005 a S/.104,535,341 en diciembre del 2008. Dicho crecimiento se observó también en todos los tipos de prestamos, pasando por los comerciales, los de consumo, hipotecarios y los destinados a la microempresa, esta ultima fue la que registró un mayor crecimiento. También se puede apreciar que el crédito concedido en provincias tuvo mayor dinamismo que el otorgado en Lima. Los créditos de consumo aumentaron en más del 110% y pasaron de S/. 9,663,961 en el 2005 a S/. 20,230,197 en diciembre del 2008, incrementando su participación de 18,7% del total de créditos del sistema financiera a 19,4%. Lo cual revela que la población esta tomando un mayor endeudamiento crediticio, que -8- corrobora que el proceso de bancarización en el país se inicia con el otorgamiento de préstamos. En el caso de los depósitos del público en el sistema financiero, estos aumentaron en 79% entre del 2005 y el 2008, ascendiendo a un total de S/.119,049,474. Los depósitos a la vista, utilizada más por las empresas y hombres de negocios, fueron los que impulsaron este crecimiento con una variación de 99%, a diferencia del crecimiento de ahorro, que esta compuesto básicamente por cuentas de personas naturales, solo crecieron en 78%, lo cual revela la necesidad de impulsar más la cultura de ahorro en las familias, como un pilar fundamental en la difusión de la cultura financiera. Uno de los rubros de mayor interés para el plan es la utilización de las tarjetas de crédito. A diciembre del 2008 el número de líneas de tarjetas de crédito sumaron un total de 5,341,083, las mismas que se incrementaron en 75,3% con respecto a las de diciembre del 2005. El número de deudores de tarjetas de crédito pasó de 1,703,570 en diciembre del 2005 a un total de 2,513,322 en diciembre del 2008. En tanto, el saldo de las tarjetas de crédito al 31 de diciembre del 2008 fue de S/. 7,215,838,904, superando largamente los S/. 3,543,938,263 que se registró en diciembre del 2005. La tenencia de tarjetas de crédito, también se ha visto incrementada, puesto que los que poseen 3 o más tarjetas pasaron de representar el 24% del total en el 2005 a 32,2% al término del año 2008. Tendencia creciente que también se observa cuando se analiza a los grupos que tienen 4 o mas tarjetas y a los que poseen 5 o más tarjetas. -9- 2.2 Endeudamiento En los últimos tres años, el saldo promedio de las tarjetas de crédito de consumo por deudor paso de S/.2,080 a S/.2,871 en diciembre del 2008, registrando por ende un mayor endeudamiento promedio por tenedor de tarjetas de crédito, que tiene que manejarse con prudencia para no caer en morosidad, haciéndose necesario que los usuarios conozcan de cultura financiera para mantenerse dentro de los límites prudenciales. Al culminar el año 2008 la morosidad del sistema financiero fue de 1,45% (créditos atrasados/créditos directos), similar a la del año anterior, porcentajes inferiores a los que se registraron en el 2006 y 2005, con 1,84% y 2,30% respectivamente. Si bien la calidad del cumplimiento del pago de los créditos aun se mantiene en niveles cercanos a los mínimos históricos, también se observa que las personas están asumiendo mayores créditos, incrementando su nivel de endeudamiento, principalmente en tarjetas de crédito y crédito de consumo, el mismo que podría traducirse en un relativo deterioro de la cartera crediticia del sistema financiero. La tendencia que se aprecia actualmente en la morosidad de los créditos de consumo es ascendente, que pasó de 2,32% del total de créditos en el 2005 a 2,42% en el 2008, en tanto que la morosidad de las tarjetas de crédito aumentó de 2,62% a 3,46% en el mismo período. Hay que resaltar que el moderado nivel de morosidad existente se debería en gran parte a la aplicación de las normas prudenciales dispuesta por la SBS para evitar el sobreendeudamiento, la misma que ha podido compensar en cierta medida la falta de cultura financiera en el público usuario que lo haga más prudente en la tomada de créditos. 2.3 Fondos Privados de Pensiones - 10 - El fondo de pensiones alcanzó un valor total de S/. 49,380 millones, incrementando su importancia relativa en la economía año a año hasta alcanzar un monto equivalente al 13.2% del PBI y un 56,6% del ahorro interno del país. A diciembre del 2008, el número de afiliados al sistema privado de pensiones ascendió a 4,296,480 con un crecimiento de 4,8%. El flujo anual de nuevos afiliados fue de 228,807 de los cuales 93,9% corresponde a trabajadores dependientes y el resto a independientes. Los cotizantes al sistema registraron un total de 1,677,221 que representa un 39,1% del total de cotizantes. El total de pensionistas del sistema financiero se ha ido incrementando a 39,259 personas. Por invalidez un total de 5,191 y por sobrevivencia 36,976. Se estima que entre el 2009 y el 2011, un total de 3,600 afiliados por año deberán iniciar su proceso de jubilación, por lo que tendrán que enfrentar hasta ocho alternativas de productos previsionales para elegir su tipo de pensión. Esta situación nos revela complejidad en la etapa de la jubilación, que necesita ser atendida, por lo cual se hace necesario desarrollar un programa especial de atención para este segmento de la población, dentro del programa de cultura financiera a través del Centro de Orientación al Potencial Pensionista (COP) de la SBS. 2.4 Seguros Las primas del sistema asegurador alcanzaron los S/. 4,331 millones en diciembre del 2008, registrando un crecimiento de 34% respecto a la cifra del 2005. Las pólizas de vida son las que están impulsando el desarrollo del sector, así como las - 11 - previsionales en los últimos años. El Seguro Obligatorio de Accidente de Transito (SOAT) registró un total de S/. 185 millones. En el caso de los microseguros, actividad que empieza a desarrollarse, ya se cuenta con un total de 160,791 personas que hace uso de estas pólizas especiales. Se ha registrado 61 productos para este fin por parte de siete compañías aseguradoras, de las cuales solo cuatro ya están ofreciéndolos en el mercado. El sistema asegurador ha incrementado su oferta de productos a los usuarios, quienes por normativa de la SBS ahora pueden acceder sin dificultad a revisar los contratos de todas las pólizas del mercado. Si bien el uso de las pólizas de seguros avanza lentamente en la población, comparado con los productos bancarios, se espera que tome mayor dinamismo con la difusión de los microseguros, por ser más accesible a los segmentos de la población de bajos ingresos. Esto hace necesario que la población conozca mejor este tipo de producto, por lo que la cultura financiera debe hacer énfasis este tema. Por ultimo, el incremento del uso de los productos financieros, pensionarios y de seguros por parte de la población hace necesario que al mismo tiempo que puedan comprender la información que se les brinda, puedan además tener pleno conocimiento de los derechos que les asiste como usuarios, para solicitar más información especifica y detallada, requerir una mejor explicación, así como informarse sobre los procedimientos a seguir frente a un reclamo, queja o denuncia. Parte III. PLAN DE CULTURA FINANCIERA 2009-2011 - 12 - 3.1 LINEAS GENERALES DEL PLAN 3.11 Definición de Cultura Financiera Entendemos por cultura financiera como la capacidad de la población de informarse de los productos financieros a los cuales tiene acceso y la evaluación real de sus capacidades, tanto para el pago de las deudas que adquiere como para el ahorro familiar, así como el conocimiento adecuado para beneficiarse de los productos bancarios, de seguros y jubilatorios que existen actualmente en el mercado nacional. 3.12 Objetivo Lograr que la mayoría de la población en edad laboral pueda acceder a conceptos básicos de administración de finanzas familiares, conocimientos sobre productos financieros, de seguros y jubilatorios, así como otros que forman parte de la cultura financiera. 3.13 Beneficios - 13 - La difusión de la cultura financiera contribuirá a promover un uso eficiente de los productos del sistema financiero que incrementar el bienestar de los usuarios, elevar la confianza del público en el sistema financiero e incrementar la competencia entre las entidades por ofrecer mejores servicios. 3.14 Necesidades básicas de los usuarios Gracias a las charlas informativas desarrollados por la SBS a diversas entidades privadas e instituciones públicas, orientando a más de 1,700 personas, se ha podido identificar en el público usuario las siguientes carencias en los siguientes temas: manejo del presupuesto familiar, dificultades para elegir un crédito, leer los estados de cuenta de las tarjetas de crédito, poca prudencia en el endeudamiento, generación de ahorro, planeamiento de las pensiones, programación de la jubilación, elección de las pensiones, conocimiento de las modalidades de ahorro, elección de un seguro, desconocimiento de los pasos para reclamar un siniestro y dificultad para leer un contrato financiero. 3.15 Alcance El plan deberá contemplar hasta cuatro grupos objetivos, el primero de ellos estudiantes de educación secundaria hasta los 18 años, personas adultas en edad laboral entre los 19 años y los 55 años, trabajadores y profesionales independientes entre 20 y 55 años y personas en vías de obtener una pensión entre los 55 y 65 años. GRUPOS EDAD NECESIDADES Estudiantes Hasta los 18 años Cultura del Ahorro. Presupuesto Familiar. Tasas de Interés, Los créditos. Historial crediticio. Conocer el Sistema Financiero, sus servicios y productos. - 14 - Lucha contra el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Adultos estudiantes y Entre los 19 años y Trabajadores 55años Presupuesto Familiar. Manejo de las deudas. Lectura de los estados de cuenta. Dependientes Resguardando el Historial crediticio. Elección de créditos Personales e Hipotecarios. Los Multifondos. Planear las Pensiones. Cobertura de Seguros. Reclamo de siniestros. No te dejes usar para lavar activos y financiar el terrorismo. Derechos de los usuarios. Trabajadores y Entre los 20 años y Profesionales 55años Flujo de caja Lectura de los reportes de cuenta.. Historial crediticio. Independientes Elección de créditos. Productos para empresas personales y microempresas. Contrato de Seguros y Microseguros. Los Multifondos. Planear las pensiones. No te dejes usar para el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Afiliados al SPP en edad Entre los 55 y 65 años Modalidades de Pensiones. Bonos de reconocimiento. próximas a jubilarse 3.16 Ámbito de acción El Plan de Difusión de la Cultura Financiera de la SBS se desarrollará en todo el país, tanto en las áreas urbanas como rurales. 3.17 Canales - 15 - Para llevar la cultura financiera a los diferentes grupos objetivos utilizaremos canales específicos, que complementarán los canales generales de difusión. Los canales específicos que se utilizaran para llevar la cultura financiera, son aquellos donde los diferentes grupos desarrollan sus actividades como centros de estudio o trabajo, así también asociaciones o gremios que los agrupa y centros especializados de orientación. Los canales generales de información, son los medios de comunicación de difusión masiva como televisoras, radios, diarios, Internet entre otros. GRUPOS CANALES ESPECIFICOS CANALES GENERALES Estudiantes Sistema educativo Prensa escrita Adultos estudiantes y Centros de trabajo Radio Trabajadores Universidades Televisión Trabajadores y Gremios Internet Profesionales Asociaciones Correo Independientes Colegios Profesionales Afiliados al SPP en edad AFP próximas a jubilarse Centro de Orientación al Dependientes Potencial Pensionista (COP) 3.18 Socios Estratégicos Entre los socios estratégicos que la SBS puede contar para la difusión de la cultura financiera se encuentra el Ministerio de Educación, el Ministerio de Agricultura, la Asociación de Bancos, la Asociación de AFP y la Asociación Peruana de Seguros, - 16 - además de organizaciones y entidades públicas cuyo trabajo beneficie al público usuario. 3.2 LINEAS DE ACCION DEL PLAN 3.21 Fases - 17 - El plan de difusión de la cultura financiera se desarrollara en un periodo de tres años desde el 2009 hasta el 2011, el mismo que se ejecutara en cuatro etapas: Elaboración y Puesta en Marcha, Desarrollo, Consolidación, Evaluación y Perfeccionamiento. Fase 1 Fase 2 Fase 3 2009 2009-2010 2011 Elaboración Desarrollo Evaluación y y y Puesta en Marcha Consolidación Perfeccionamiento 3.22 Estructura del Plan El Plan de Cultura Financiera, tendrá como pilares básicos los programas de capacitación y orientación a los usuarios, los mismos que se pondrán en marcha tanto en el ámbito urbano como en el rural. Para ello se desarrollarán cinco módulos básicos, que engloban los grandes grupos temáticos de Banca, Microfinanzas, Seguros, Pensiones y Lucha contra Lavado de Activos. Los mismos que cruzan a todos nuestros públicos objetivos definidos en los alcances del plan en diferentes niveles. MODULOS NECESIDADES BANCA Cultura del ahorro Manejo del Presupuesto Familiar Control del endeudamiento ¿Cómo comparar los créditos con la TCEA? - 18 - Lectura de los estados de cuenta Cuidado del historial crediticio Derechos de los usuarios MICROFINANZAS Manejo del Flujo de Caja ¿Como comparar los créditos? Control de endeudamiento Productos financieros Fuentes de financiamiento SEGUROS ¿Por qué tomar un seguro? ¿Cómo elegir un seguro? Microseguros Pasos para solicitar la cobertura de un seguro PENSIONES Multifondos Modalidades de pensiones Seguro de Invalidez Sobrevivencia Planeamiento de las pensiones Programación de la jubilación Orientación a Jubilados LUCHA CONTRA EL LAVADO DE ACTIVOS Y ¿Que es el lavado de activos? FINANCIAMIENTO AL TERRORISMO ¿Qué es el financiamiento al terrorismo? Las penas que se aplican por este delito Alerta sobre modalidades utilizadas Que no te utilicen La web de la SBS será una importante plataforma de difusión de la cultura financiera, puesto que en él se creará un ambiente especial de orientación a los usuarios, los mismos que deberán actualizarse permanentemente. - 19 - Los cinco módulos básicos tendrán un espacio especial en la web institucional de la SBS denominado Portal del Usuario, a los que podrán consultar libremente y sin dificultad a través del Internet. Del mismo modo se desarrollará material impreso que se utilizará en los programas de capacitación. También se continuará el desarrollo del Aula Virtual para profesores y alumnos de secundaria, con presentaciones temáticas y material audiovisual de trabajo En la ejecución de la difusión de la cultura financiera, tendrá como acción complementaria el desarrollo de un conjunto de campañas informativas y de orientación al público usuario del sistema financiero. Con mensajes directos y de sencilla recordación en temas prácticos y cotidianos, cuya relevancias tendrá que ser destacada utilizando los diversos medios de comunicación masiva que existen. Los canales de comunicación que se utilizará serán los escritos, radiales y televisivos. El plan prevé la creación de un microprograma radial especial de la SBS, donde se emitirá de manera didáctica y sencilla diversos mensajes que orienten al público usuario del sistema financiero. Del mismo modo se programará permanentemente entrevistas con la prensa escrita, radial y televisiva, se elaborará información para que los periodistas puedan preparar artículos utilitarios en sus medios de comunicación y se difundirá avisos informativos y de orientación al público en los medios de comunicación. 3.23 Programas de Capacitación Los programas de capacitación que se desarrollarán serán los siguientes: Currícula Escolar, Capacitación Urbano y Capacitación Rural. 3.231 Currícula Escolar Gracias al convenio suscrito entre el Ministerio de Educación y la SBS, se logró incorporar los temas de cultura financiera en la currícula escolar para los - 20 - estudiantes de educación secundaria a partir del 2008, asimismo se logró desarrollar diversos talleres de capacitación a docentes de secundaria de las ciudades de Piura, Huancayo, Trujillo, Arequipa y Lima, gracias al cual se ha podido llegar a 2,050 docentes que instruirán a 240,000 estudiantes. Esta interacción con los docentes de educación secundaria ha permitido a la SBS desarrollar diversos materiales audiovisuales de apoyo a los docentes y estudiantes en tema de cultura financiera, los mismos que han sido incorporados a la web institucional de la SBS, en el ambiente denominado “Aula Virtual SBS” El plan propone continuar desarrollando los módulos de orientación, dividiéndolos en dos grupos: uno especial para los profesores, que contenga guías docentes, consejos prácticos y ejemplos, que les sirva de apoyo en el dictado de clases. Y otro modulo destinado a los estudiantes, a fin de que puedan complementar y profundizar sus clases. 3.232 Programa de Capacitación Urbano Para el desarrollo del programa de capacitación urbano, se propone dos estrategias: La primera es la realización de charla directas al público usuario organizadas por la SBS y la segunda estrategia es capacitar a capacitadores, es decir, capacitar a personas que posteriormente puedan dictar charlas a los usuarios, con el objeto de conseguir un efecto multiplicador a las acciones de capacitación de la SBS, y alcanzar por ello los conocimientos básicos de la cultura financiera a un mayor número de personas. El programa de capacitación urbano de la SBS incidirá más en la segunda opción, por esta razón, la SBS buscará realizar una alianza estratégica con una organización pública o privada con reconocida experiencia en la capacitación en temas financieros, a fin de que pueda operar el programa de capacitación, bajo la supervisión y dictado de lineamientos de la SBS. - 21 - El operador deberá diseñar los diferentes módulos de capacitación, dentro de los márgenes establecidos por la SBS, estos es, módulos de cultura financiera que trate temas cotidianos que los usuarios enfrenten usualmente en su interrelación con los diversos agentes financieros, con lo cual aseguramos que sea útil y práctico para los usuarios. Asimismo, de acuerdo al perfil de usuario, informarles sobre los productos y servicios que se ofrecen en el mercado y que podría ser útiles y prestar mayores beneficios con su uso. Otra consideración, es que los módulos de capacitación se desarrollen con un lenguaje coloquial y sencillo, de fácil entendimiento, dado que tenemos que dirigirnos a un público masivo que adolece de un deficiente nivel educativo, lo que obliga a prestar mucha atención en este punto, a fin de que la cultura financiera pueda ser manejada sin dificultad por los usuarios. En base a la experiencia de la SBS en el dictado de charlas y conferencias, se ha demostrado que los módulos de capacitación deben evitar ser extensos y que utilicen muchas horas de dictado, por el contrario deberá concentrarse en temas puntuales que puedan ser dominados y comprendidos por los usuarios. De otro lado, el operador del programa de capacitación urbano, deberá definir la estrategia de difusión y las redes o canales que se utilizarán para llegar al mayor número de público. Así por ejemplo, deberá contactar a las áreas de recursos humanos de las empresas privadas y entidades públicas, a fin de que su personal especializado pueda acceder a los módulos de capacitación y con dicha instrucción orientar permanentemente al resto del personal de sus entidades. También se deberá contactar con los colegios profesionales, asociaciones, estas ultimas de preferencia ligadas a los consumidores y usuarios. Incorporar además en las redes de capacitación a los gremios de pequeños productores y comerciantes. 3.233 Programa de Capacitación Rural - 22 - Para el desarrollo del programa de capacitación rural, se buscará establecer una alianza estratégica con una entidad pública o privada, que posea reconocida experiencia en brindar capacitación a la población rural y que además cuente con las redes necesarias para ofrecer un programa educativo de extensión nacional. La propuesta para la capacitación rural, deberá centralizarse sobre la familia rural, como unidad productiva, principalmente en las comunidades campesinas y en los pequeños agricultores, de la zona de la costa, sierra y selva, que son los que en su mayoría están inmersos en la pobreza y hacia los cuales también se dirigen los programas de ayuda social, que intentan incentivar a estas familias para incrementar su productividad de manera sostenida e incorporarlos al mercado a medida que se vayan desarrollando, por ende deben estar preparados para utilizar los servicios financieros más básicos que apoyen su actividad productiva. El público objetivo de este programa serán las comunidades campesinas, los agricultores con menos de 5 hectáreas y los arrendatarios agrícolas. El ámbito de acción rural será en la sierra, selva y costa. Los primeros temas a desarrollar será promover la cultura del ahorro y el seguro de vida, como microseguros, por su bajo costo y realización inmediata. La estrategia para el programa de capacitación rural, es la de capacitar a un grupo de técnicos que pueda replicar la capacitación a fin de orientar a los especialistas o docentes que serán los encargados de dar las charlas al publico objetivo de la zona, dirigiéndose de manera didáctica, en su propio lenguaje y con ejemplos muy prácticos, de manera que le sea útil para los pobladores. Actualmente se evalúa al Ministerio de Agricultura, como un candidato para establecer una alianza estratégica para el desarrollo del programa de capacitación rural, mediante la utilización de su Programa de Desarrollo Productivo Agrario Rural (Agrorural) - 23 - Agrorural fue creado mediante Decreto Legislativo Nº 997, del 13 de marzo del 2008, con la fusión de varios programas del Ministerio de Agricultura, como el Pronamachcs, Proabonos, Prosaamer Marenass, Aliados, Corredor Puno Cusco, Proyecto Sierra Norte y proyecto Sierra Sur y Abarcará inicialmente 1000 distritos del ámbito Rural del Perú con más de, 1,900 profesionales, técnicos y extensionistas, y 200 sedes y subsedes existentes ubicadas en 20 departamentos del Perú. Es importante destacar que Agrorural, cuenta con una amplia red de 83 agencias zonales, que atienden 125 provincias, con 824 distritos, que les posibilita atender a 4,328 organizaciones campesinas y por ende llegar a 124,360 familias de las zonas rurales, por lo que se presenta como una importante vía a utilizar en el programa de capacitación rural de la cultura financiera de la SBS. Parte IV. CONCLUSIONES - 24 - El rápido desarrollo del sistema financiero del país, que incluye la banca, las microfinanzas, el sistema de seguros y el sistema privado de pensiones, y su enlace cada vez más creciente con el quehacer cotidiano de la población, que ahora enfrenta abundante información -gracias a la regulación de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP-, los mismos que los usuarios tienen que procesar para realizar la elección más adecuada a sus necesidades, hace relevante el desarrollo de la Cultura Financiera en el país. El impulso de la Cultura Financiera por parte de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP con un proyecto del 2009 al 2011 cobra importancia por cuanto a la par que contribuye a educar a la población sobre el manejo de sus finanzas personales y los productos financieros, fomentando la cultura del ahorro, de seguros y previsional, permite también facilitar la inclusión de la población en el sistema financiero, como la bancarización y que deberá reflejarse positivamente en la calidad de la cartera y los niveles de morosidad, aumentando la confianza del público en las entidades financieras. La Cultura Financiera, además le brindará al público conocimientos para poder tratar y negociar en mejores condiciones con las entidades financieras, así como exigir el cumplimiento de la normativa de la difusión de la información y por ende solicitar un mejor servicio, fomentando una sana competencia. La Cultura Financiera se presenta en suma como uno de los pilares que contribuyen al desarrollo del país y al bienestar general. - 25 -