Estudio revela que 50% de los trabajadores debe nueve veces o más su renta
por consumo
Mercurio, 10-9-2010
La mayor concentración se produce en las personas que ganan menos de $400
mil. Esta situación se debe, además del bajo ingreso, a que el financiamiento
formal es más limitado y caro.
A través de su programa de bienestar financiero en medianas y grandes
empresas, la firma Origina -del grupo Payroll- determinó que hoy, más de la mitad
de los trabajadores se encuentran sobreendeudados: deben, en promedio, más de
nueve veces su renta bruta y destinan sobre el 50% de su sueldo líquido a pagar
mensualmente préstamos de consumo.
Según el estudio (realizado entre 6.719 personas), más del 25% de los
trabajadores que están en situación de sobreendeudamiento debe más de doce
veces su renta bruta mensual.
Es decir, una persona con un sueldo bruto mensual de $500 mil registra una
deuda total de $6 millones o más en créditos de consumo. Si el plazo de la
acreencia es, por ejemplo, de 48 meses, se paga una cuota cercana a los $200
mil, 40% de sus ingresos en un mes, porcentaje que sube si se agrega un
préstamo hipotecario.
"Hay un punto 'sin retorno', y es donde una persona continuó financiando con más
deuda sus déficits presupuestarios mensuales hasta que no consigue más
endeudamiento adicional", explica el gerente general de Origina, Jorge Gándara.
El ejecutivo agrega que la deuda se consigue con diferentes acreedores no
necesariamente interconectados; entre ellos, el sistema financiero y comercial,
amigos y familiares o de manera informal.
Los parámetros para medir el sobreendeudamiento en consumo es que deba más
de siete veces su renta bruta en préstamos, que destine más de un 20% de su
sueldo mensual y/o que no pueda cancelar el capital e intereses.
Expectativas y consumo
Existen dos grupos de sobreendeudados, dice el estudio: los pasivos y activos.
En el primer caso están las personas que debieron tomar un préstamos por algún
evento catastrófico, principalmente enfermedad personal o de algún miembro de la
familia. Según Gándara, este segmento representa cerca del 30% de los que
están en situación de sobreendeudamiento.
El 70% restante generalmente llega a este estado por la creencia de que pueden
vivir con un monto mayor al de sus ingresos mensuales. "El problema es cuando
algún acreedor le cierra la llave del financiamiento", explica.
Al mirar la situación de Chile en el contexto internacional, la capacidad de pago medida como la relación entre la carga financiera y los ingresos- en Chile es
superior al de países avanzados, como Italia, Alemania y Suecia, y levemente
inferior a la de economías del mismo grupo, como Portugal y España. "Ello sugiere
que características específicas de los países, diferentes del nivel de ingreso,
podrían ser importantes para explicar estas diferencias", dice Gándara.
Por tramo de ingresos
Y aunque el sobreendeudamiento es transversal, la mayor concentración de los
casos más críticos (12 veces su renta bruta mensual) se encuentra en las
personas que ganan menos de $400 mil, con más del 35% de los casos.
Según Gándara, en este segmento no sólo afecta el bajo nivel de ingresos.
También que el acceso al financiamiento formal es más limitado y caro, cuentan
con una menor educación financiera y su núcleo familiar es más extendido que el
promedio.
"En estos tramos, muchas veces existen primeros técnicos y/o profesionales, por
lo que se hacen cargo de más cargas que las convencionales, especialmente
padres y suegros", explica Gándara.
CAUSAS
Sólo el 30% justifica el sobreendeudamiento por razones catastróficas, como
enfermedades.
20% de la renta bruta que destine una persona al pagos de deudas de consumo
es el máximo recomendado para no considerar que está en situación de
sobreendeudamiento.
35% de los casos más críticos de sobreendeudamiento (12 veces su renta bruta
mensual) están en el tramo de ingreso inferior a los $ 400 mil mensuales.
70% de los casos de sobreendeudamiento se debe a que los trabajadores piensan
que pueden vivir con un monto mayor al de sus ingresos mensuales.
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50% trabajadores debe 9 veces sueldo por creditos consumo

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