Regula las comisiones cobradas por Bancos e Instituciones

Regula las comisiones cobradas por Bancos e Instituciones Financieras
Boletín N° 5701-03
Antecedentes:
El aumento exponencial de la bancarización de la economía chilena, sumada a la
evidente desproporción de fuerzas entre los usuarios de los servicios prestados por las
instituciones reguladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras,
ya sean estas personas naturales o PYMES, y las antedichas instituciones, hacen
necesario que se legisle a fin de proteger a los usuarios de cobros por comisiones que
hoy no tienen más límite que la propia voluntad de bancos y financieras.
Es así como, tanto bancos como financieras gozan de completa libertad para
determinar el monto de las comisiones que cobran por determinados servicios, siempre
amarrados a operaciones de crédito, los que terminan encareciendo estos últimos, con
grave perjuicio, especialmente para la PYMES, dada su necesidad de financiamiento.
En todos los casos estamos frente a contratos de adhesión, respecto de los cuales la
única posibilidad que tiene el consumidor o usuario, es aceptar o no contratar, siendo
esta última alternativa ilusoria, por la acuciante necesidad de dinero de las pequeñas
empresas.
En nuestro país, las instituciones reguladas por la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras disponen, en general, de libertad para fijar el monto de las
comisiones e intereses que cobran por las operaciones y servicios bancarios, con las
excepciones consignadas en la normativa. Entre ellas se incluyen: el límite a los
intereses contemplado en la Ley 18.010; el límite a los gastos por cobranza extrajudicial
establecido en la ley N° 19.659 que modificó la Ley del Consumidor, y las costas
procesales y personales fijadas en juicio por un tribunal contra el deudor.
El cuentacorrentista se encuentra en la indefensión frente a su banco, o institución el
que siempre tiene la posibilidad de modificar las sumas que cobra por concepto de
comisiones, cumpliendo con requisitos mínimos de publicidad.
Hoy, más del 40 por ciento de las utilidades de los bancos corresponde exclusivamente
a comisiones, y se calcula que de aquí a un par de años el 70 por ciento de las
utilidades de la banca chilena corresponderán al cobro de comisiones, las cuales han
aumentado fuertemente en los últimos dos años.
Algunas de las comisiones que cobran los bancos son; mantención de cuenta corriente,
administración de la línea de crédito, comisión por la tarjeta de cajero automático,
comisión por exceso de giros en el cajero automático en otro banco, comisión por
exceso de giros en el cajero automático del mismo banco, petición de cartola y saldo en
el mesón, cartola adicional a la normal, fotocopia de cualquier tipo, de cheque, de
depósito, de compraventa, entre otras.
De todos estos cobros mencionados, hay uno que se destaca por sobre todos los otros:
el denominado cobro de comisiones por sobregiros no pactados. Si uno se sobregira en
1.000 pesos, algunos bancos o instituciones financieras le pueden cobrar hasta 18 mil
pesos de comisión. Por cuanto, no existe una regulación al respecto, encontrándose
entregada a cada banco o institución financiera, la libertad para fijar el monto de las
comisiones
Con el objeto de determinar las comisiones bancarias y limitar su monto, se podría
entregar esa facultad al Banco Central, sin embargo, esta materia sería de iniciativa de
la Presidenta de la República, en virtud de lo dispuesto en el artículo 65 de la
Constitución Política de la República.
Presentándose a diario situaciones de abuso, y preocupado por el desamparo y
desprotección que se encuentran millones de consumidores o usuarios, frente al
sistema financiero y bancario es que surge este proyecto de ley, que tiene por objeto
proteger a los consumidores, para lo cual se modificará la ley del consumidor y el
decreto con fuerza de ley N° 707.
IDEAS FUNDAMENTALES DEL PROYECTO DE LEY
El presente proyecto de Ley tiene por objeto corregir los abusos que se han presentado
en nuestra sociedad por el cobro de comisiones bancarias que no están reguladas por
ley, y que en definitiva dependen de cada Banco e Institución Financiera establecer,
como asimismo los abusos y desigualdades que se presentan, al no estar limitadas por
ley. Siendo facultad de cada institución fijar su precio en la actualidad.
A fin de cumplir con dichos objetivos, el presente proyecto tiene por ideas
fundamentales, establecer en que tipo de servicios se podrán cobrar comisiones, por
parte de estas instituciones, y a la vez limitar el máximo que podrán cobrar por cada
una de estas comisiones, a fin de evitar los abusos.
Limitándose solo a tres tipos de servicios por los cuales las instituciones reguladas por
la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras podrán cobrar comisiones y
que son las que a continuación se individualizan:
a.- Sobregiro no pactado;
b.- Apertura y mantenimiento de cuenta corriente;
c.- Apertura de tarjetas de crédito.
CONTENIDO DEL PROYECTO.
Como he señalado anteriormente, este proyecto tiene por objeto proteger a los
consumidores o usuarios del sistema financiero y bancario, para lo cual, este proyecto
de modificación de ley tiene por objeto reformar la ley 19496 que establece normas
sobre protección de los derechos de los consumidores, como asimismo modificar el
decreto con fuerza de ley 707 sobre cuentas bancarias.
PROYECTO DE LEY.
Artículo 1° Agréguese el artículo 39-D a Ley 19.496 cuya redacción es la
siguiente:
Artículo 39-D: Son comisiones, la remuneración que cobran las instituciones
reguladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras por
los servicios que prestan y que no generan intereses.
Las instituciones reguladas por la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras solo podrán cobrar comisiones por los siguientes
servicios:
1.- Sobregiro no pactado, con un máximo de 5% por ciento sobre el monto
utilizado;
2.- Apertura y mantenimiento de cuenta corriente, con un máximo de 2 UF
anuales;
3.- Apertura de tarjetas de crédito, con un máximo de 2 UF anuales;
Cualquier estipulación en contrario se tendrá por no escrita.
Artículo 2° Modifíquese el artículo 8° del Decreto con Fuerza de Ley N° 707,
intercálese la frase " la normativa vigente y a..." a continuación de la frase
"de acuerdo a", y antes de la frase "las normas que dicte el Banco Central."
Es decir la norma actual señala: "Los Bancos podrán cobrar comisión y
abonar intereses en las cuantas corrientes de a cuerdo a las normas que
dicte el Banco Central."
De acuerdo a la modificación propuesta en el presente proyecto de ley, la
norma quedará de la siguiente forma: " Los bancos podrán cobrar comisión
y abonar intereses en las cuentas corrientes de acuerdo a la normativa
vigente y de acuerdo a las normas que dicte el Banco Central"