FORTALECIMIENTO A LA ECONOMÍA POPULAR: EL ROL DE LAS

SG/R.GTP/XXX/dt 5
2 de diciembre de 2009
D.3.1
XXX REUNION DEL GRUPO TECNICO
PERMANENTE -GTP10 de diciembre de 2009
Lima - Perú
FORTALECIMIENTO A LA ECONOMÍA POPULAR: EL ROL
DE LAS FINANZAS POPULARES COMO CANAL PARA
DEMOCRATIZAR EL CRÉDITO
Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
Ministerio de Coordinación de la Política Económica
Área de Economía Popular
Fortalecimiento a la Economía Popular: El rol de las Finanzas
Populares como canal para democratizar el crédito
Quito-Ecuador
Abril del 2009
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Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
CONTENIDO:
Contenido: ........................................................................................................................................... 2
Introducción ........................................................................................................................................ 3
1.
La Economía Popular: Conceptos y Caracterísiticas................................................................ 3
2.
La Economía Popular en el Ecuador: Su dimensión y contribución a la economía naconal .. 5
3.
Indice Temático ..................................................................................................................... 10
4.
Preguntas planteadas para los paises pertenecientes a la CAN, para caracterizar a los
actores de las finanzas populares ................................................................................................. 11
Pág. 2
Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
INTRODUCCIÓN
El presente análisis tiene como objetivo establecer la importancia de las finanzas
populares como una estrategia efectiva para dinamizar el sistema económico y el aparato
productivo nacional, a través de la consolidación de una visión de desarrollo territorial que
fortalezca el tejido social y la generación de activos productivos para los actores de la Economía
Popular.
1. LA ECONOMÍA POPULAR: CONCEPTOS Y CARACTERÍSTICAS
El sistema económico está conformado por tres sectores que están relacionados entre sí y
poseen diferentes tipos y niveles de vinculaciones que son producto de su desempeño en el
mercado. Estos sectores son: la Economía Pública o Estatal, la Economía Capitalista Privada y la
Economía Popular.
Gráfico 1: Nueva Arquitectura Financiera
Economía
Economía del
del
Estado
Estado
Economía
Economía
Privada
Privada
Fin
Fin
Prod
Prod
Economía
Economía
Popular
Popular
Elaborado por: Ministerio de Coordinación de la Política Económica –MCPE-
El sector de la Economía Popular se ha considerado históricamente como fragmentario y
residual tanto a la Economía Pública como a la Economía Capitalista; debido a que no se
consideraba como parte del sistema económico y, por tanto, las entidades que la conforman no
han sido consideradas como sujetas de política pública.
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Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
A fin de reconocer a este tercer sector como parte integrante del sistema económico se
esquematiza la Nueva Arquitectura Financiera como una estrategia de política económica integral,
que busca establecer vinculaciones adecuadas entre estos sectores y establecer políticas públicas
que busquen fortalecer y consolidar a la economía popular reconociendo sus características y
especificidades.
¿Qué debemos entender como Economía Popular y cuál es su importancia y dimensión
en la esfera económica?
El concepto de Economía Popular se refiere al conjunto de actividades económicas y
prácticas sociales realizadas por los sectores de producción, de comercialización, de servicios, de
consumo de tipo popular quienes, para garantizar la satisfacción de sus necesidades básicas,
hacen uso de su propia fuerza de trabajo1 y de los recursos que le son disponibles. Con esta
perspectiva, la Economía Popular articula y desarrolla la producción de bienes y la prestación de
servicios destinados principalmente a satisfacer las necesidades locales o nacionales, integrando
para este fin a organizaciones económicas, rurales y urbanas tales como: organizaciones de base,
asociaciones, comunas, cooperativas, fundaciones, consorcios o microempresas cuya gestión se
fundamenta en el predominio del trabajo sobre el capital.
En esa perspectiva, el concepto remite a dos cuestiones fundamentales2:
1. La primera se refiere a una dimensión de la economía que trasciende a la obtención de
ganancias materiales y está estrechamente vinculada a la reproducción ampliada de la vida de
la gente. Bajo esta concepción, los actores de la economía popular desarrollan estrategias de
trabajo y supervivencia que buscan, no sólo la obtención de ganancias y excedentes
monetarios que puedan ser intercambiados en el mercado, sino también la creación de las
condiciones que favorezcan algunos elementos que son fundamentales en el proceso de
formación humana, como la socialización del conocimiento y de la cultura, salud, vivienda, etc.
Así más allá de las iniciativas económicas, cuyo objetivo inmediato es la creación de ingresos,
1
CORAGGIO, José Luis, La Gente o el Capital, Desarrollo Local y Economía del Trabajo, Centro de Investigaciones
CIUDAD, Quito Ecuador, p 125-127. Para José Luis Coraggio, esta fuerza de trabajo está definida por el término “Fondo
de Trabajo” que es el conjunto de capacidades de trabajo que se pueden ejercer en condiciones hábiles bajo las formas
de: trabajo mercantil por cuenta propia (microemprendimientos), trabajo asalariado, trabajo de producción de bienes y
servicios para el autoconsumo, así como el trabajo dedicado de manera específica a la formación y capacitación, para
satisfacer sus necesidades mediatas o inmediatas (actividades por cuenta propia, o dependientes, mercantiles o no).
2 SARRIA Icaza, Ana Mercedes, TIRIBIA, Lía, “Economía Popular” en Otra Economía, Revista RILES,
http://www.riless.org/otraeconomia/ p 1, acceso 01 de marzo de 2009.
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Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
las actividades de la economía popular se encuentran en las acciones espontáneas de
solidaridad entre familiares, amigos y vecinos y también en las acciones colectivas organizadas
en el ámbito de la comunidad, que tienen como meta una mejor calidad de vida.
2. La segunda se refiere a un conjunto de prácticas de carácter consuetudinario que se
desarrollan entre los sectores populares, manifestándose y adquiriendo diferentes
configuraciones y significados con las que los sectores populares intentan asegurar, a su modo,
la satisfacción de sus necesidades básicas.
Así, tomando en cuenta estas concepciones, la economía popular se constituye en el
conjunto de recursos y actividades que realizan los individuos o grupos domésticos que dependen
de la realización ininterrumpida de su fuerza de trabajo, como se dijo anteriormente, la misma que
es definida como el conjunto de capacidades que pueden ejercerse en condiciones hábiles bajo las
formas de: trabajo mercantil por cuenta propia (microemprendimientos), trabajo asalariado,
trabajo de producción de bienes y servicios para el autoconsumo, así como el trabajo dedicado de
manera específica a la formación y capacitación, para satisfacer las necesidades mediatas o
inmediatas de los individuos que forman parte de esta economía. De este modo, la economía
popular genera las reglas, valores y conocimientos que orientan tales actividades que se instituyen
a través de la organización formal o de la repetición de esas actividades3.
2. LA
ECONOMÍA
POPULAR
EN
EL
ECUADOR:
SU
DIMENSIÓN
Y
CONTRIBUCIÓN A LA ECONOMÍA NACIONA
La Economía Popular se plantea con una visión sistémica en la cual se relacionan los
sectores de producción, comercialización, servicios, consumo, y, transversalmente, articula al
sector financiero popular y solidario.
El sector financiero popular y solidario históricamente se ha planteado como un canal
alternativo de acceso a servicios financieros y no financieros para aquellos sectores que han sido
relegados del sistema financiero tradicional, permitiendo de esta forma plantear un estrategia de
3
CORAGGIO, José Luis, Economía Urbana: La perspectiva popular, Centro de Investigaciones CIUDAD, Quito, 1994, p 52.
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Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
desarrollo territorial que efectivamente ha dinamizado el aparato productivo y ha posibilitado que
los actores de la economía popular generen activos productivos.
Este sector se encuentra conformado por cooperativas de ahorro y crédito, mutualistas,
cajas y bancos comunales, cajas de ahorro y entidades asociativas o solidarios. La Constitución de
la República del Ecuador establece en su artículo 309 que este sector forma parte del Sistema
Financiero Nacional. Adicionalmente, en su artículo 311, categoriza a las entidades que conforman
este sector y establece que las iniciativas de servicios del sector financiero popular y solidario, y de
las micro, pequeñas y medianas unidades productivas, recibirán un tratamiento diferenciado y
preferencial del Estado.
Gráfico 2: Sistema Financiero Nacional
Sistema Financiero Nacional
Bancos
Públicos
Bancos
Privados
Sector Financiero Publico y
Privado
COACS
Mutualistas
Cajas de
Ahorro y
Crédito
Bancos
Comunales
Entidades
asociativas
solidarias
Sector Financiero Popular y Solidario
Elaborado por: MCPE
El sector financiero popular y solidario está comprendido por 1200 Cooperativas de Ahorro
y Crédito (COACs), 4 Mutualistas y aproximadamente 9.800 entidades entre cajas de ahorro y
crédito, cajas y bancos comunales y entidades asociativas o solidarias, representando así a
alrededor de 11.000 entidades.
Las micro y pequeñas empresas captan un flujo importante del crédito del sector
financiero popular y solidario y lo traducen en generación de empleo. Según la encuesta de
Empleo, Desempleo y Subempleo (2006), las microempresas y pequeñas empresas aportan con el
75% de empleo total concentrado en las actividades de agricultura, ganadería, silvicultura y caza y
actividades de comercio.
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Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
De acuerdo a la encuesta del Proyecto SALTO (2004), las microempresas4 son las que
generan más trabajo, es así que en ese año se evidencia que en el Ecuador existían más de 646 mil
microempresas que crearon alrededor de 1 018 135 puestos de empleo. Más de un tercio de
hogares en áreas urbanas de ingresos medios y bajos (33,5%) tienen uno o más miembros
trabajando en una microempresa. Las mujeres, que comprenden solamente el 30,7% de la
población económicamente activa, constituyen el 46,7% de los microempresarios de las zonas
urbanas del país. Adicionalmente, la encuesta SALTO (2004) muestra que el 76% de las
microempresas requieren crédito productivo paraprosperar, asimismo, las ventas de las
microempresas y pequeñas unidades de producción representan alrededor del 25,7% del PIB y
sobre el 10% de los ingresos netos totales.
Las cooperativas de ahorro y crédito financian el 31,1% de las actividades de los pequeños
productores agrícolas (aquellos que poseen menos de una hectárea de producción).
Gráfico 3: Las Cooperativas otorgan crédito a los productores más pequeños
•Las Cooperativas otorgan crédito a los productores más pequeños
40,0%
Cooperativas
35,0%
35,0%
32,5%
31,1%
30,0%
32,5%
27,8%
25,8%
25,0%
22,9%
18,6%
20,0%
17,1%
15,0%
12,6%
12,6%
12,5%
10,0%
5,0%
0,0%
Menos de 1 Hectárea
De 1 hasta menos de 2 De 2 hasta menos de 3 De 3 hasta menos de 5 De 5 hasta menos de 10 De 10 hasta menos de
Has.
Has.
Has.
Has.
20 Has.
Banco Privado
Banco Nacional de Fomento
Cooperativa Ahorro y Crédito
Empresa proveedora de insumos
Empresa procesadora
Prestamista
Intermediario
Familiar
Fundaciones u ONG
Otra
4
Unidades productivas conformadas en promedio por 10 empleados de los cuales los propietarios forman
parte
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Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
Fuente: Censo Agrícola, 2001.
Elaboración: MCPE
Gráfico 4: La tercera pare de los productores de manos de 1 has recurren a las
cooperativas y a otras estructuras financieras locales
•La tercera parte de los productores de menos de 1 has recurren a las
Cooperativas y a otras estructuras financieras locales EFL’s
De 1 hasta menos de 2 Has.
Menos de 1 Hectárea
Otra , 5,7%
6.1%
7.9%
9.3%
; 4.8%
9.8%
4.5%
5.4%
Cooperativas
Familiar ,
17,4%
Cooperativas
31.1%
12.0%
22.9%
6.2%
0.7%
2.2%
1.7%
18.6%
Prestamista
, 27,8%
; 2.3%
3,9%
3,7%
4,2%
4,2%
De 20 has y más
19,1%
10,6%
Cooperativas
Banco Privado
Banco Nacional de
Fomento
Cooperativa Ahorro y
Crédito
Empresa proveedora de
insumos
Empresa procesadora
Prestamista
2,9%
3,7%
3.7%
9,5%
38,2%
Intermediario
Familiar
Fundaciones u ONG
Fuente: Censo Agrícola, 2001.
Elaboración: MCPE
Respecto a la importancia de las unidades de producción agrícola -UPAs- en la
dinamización del aparato productivo, podemos notar que las UPAS menores a 5 hectáreas, se han
incrementado sustancialmente. Según el Censo Agrícola del 2001, 535,309 que representan el
63,5% del total de las UPAs disponen el 6,7 % del total de hectáreas en el país conllevando, de esta
forma, un importante esquema de generación de empleo tal y como se muestra en el gráfico
siguiente:
Gráfico 5: Unidades de Producción Agrícola por concentración de hectáreas
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Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
Fuente: Censo Agrícola, 2001.
Elaboración: MCPE
Según el gráfico siguiente, las UPA’s que tienen entre 5 y 20 hectáreas consolidan
alrededor del 51% de trabajadores permanentes remunerados y casi el 70% del total de
trabajadores ocasionales del sector agropecuario.
57.450
32.553
34.683
53.432
De 10 < 20 Has.
31.138
18.891
< 5 Has.
56.549
52.436
Trabajadores Permanentes Remunerados
60.000
102.712
40.000
0
22.159
20.000
De 5 < 10 Has.
65.184
140.000
De 20 < 50 Has.
39.836
120.000
De 50 < 100 Has.
32.383
100.000
De 100 < 200 Has.
47.015
80.000
De >=200 Has.
Trabajadores Ocasionales Remunerados
Fuente: Censo Agropecuario (2000)
Fuente: Censo Agrícola, 2001.dgdg
Elaboración: MCPE
Finalmente, los datos expuestos evidencian la importancia del sector financiero popular y solidario
al considerarse como un eje transversal en los diferentes sectores de la economía popular.
Pág. 9
Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
3. INDICE TEMÁTICO
1. Fortalecimiento de las Finanzas Populares
a. Políticas de Financiamiento vía mecanismo de segundo piso con las Instituciones
Financieras Públicas de Desarrollo
b. Políticas para reducir asimetrías de información y tecnológicas –Plan Nacional de
Conectividadc. Acceso al Sistema Nacional de Pagos
d. Fondo de Garantía de Depósitos
e. Fondo de Liquidez
f. Articulación del sector en un sistema integral de desarrollo.
2. Articulación de las Finanzas Populares con la esfera de económica
a. Finanzas Populares y Producción
i. Cadenas de Valor
ii. Estrategias para abastecimiento del mercado local desde el sector
productivo y PREMIO a los niveles de oferta exportable.
b. Finanzas Populares, Distribución e Intercambio.
i. Articulación y establecimiento de nuevos procesos de comercialización
que integran oferta y demanda.
c. Finanzas Populares y Consumo
3. Adaptaciones normativas y regulatorias para el sector de finanzas populares y para la
economía popular
a. Organismo de regulación y control específico y diferenciado
b. Normas de prudencia y solvencia específicas y diferenciadas post Basilea
c. Normativa para la Economía Popular
4. Asistencia Técnica para el sector de finanzas populares
a. Mejoras en gestión de las instituciones de finanzas populares.
b. Mejoras en desarrollo tecnológico para incrementar oferta de servicios.
c. Capacitación y estandarización de criterios y procesos para la organización y
gestión de las instituciones de finanzas populares.
5. Incentivos para el sector de finanzas populares
Pág. 10
Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
a. Mecanismos de financiamiento de segundo piso de fácil acceso y con tasas de
interés preferenciales.
b. Subsidios de tasas para sectores estratégicos (cooperativas de producción
agropecuaria y agroindustrial).
c. Incentivos para que las remesas se vinculen a la generación de actividades
productivas
4. PREGUNTAS PLANTEADAS PARA LOS PAISES PERTENECIENTES A LA CAN,
PARA CARACTERIZAR A LOS ACTORES DE LAS FINANZAS POPULARES
4.1 Caracterización de las entidades de Microfinanzas
4.2 Políticas que incentiven la profundización financiera vinculando a las instituciones de
Microfinanzas
4.3 Políticas para fomentar el ahorro en las comunidades rurales que propenda la
reinversión territorial.
4.4 Marco regulatorio para organismos y entidades que se desenvuelven en el sector de
las Microfinanzas (cajas y bancos comunales, cajas de ahorro, cooperativas de ahorro
y crédito)
4.5 Organismo de regulación y control para organismos y entidades que se desenvuelven
en el sector de las Microfinanzas

Normas de prudencia y solvencia aplicados

Estructura operativa
4.6 Sistema de Garantía para el sector de finanzas populares



Objetivos
Beneficiarios
Mecanismos y metodología
4.7 Mecanismos de segundo piso para el financiamiento del sector Microfinanzas

Metodología

Beneficiarios

Mecanismos de fondeo
4.8 Instrumentos para las entidades de Microfinanzas
Pág. 11
Las Finanzas Populares como estrategia para fortalecer la Economía Popular
o
o
o
Factoring
Micro-leasing
Avances y sobre giros en cuenta corriente
4.9 Política de incentivos para articular las remesas en la generación de actividades
productivas.
4.10 Esquemas de formalización diferenciada de microempresarios y para que puedan
articularse a los beneficios de la política pública (ejemplo: sistemas tributarios
reducidos especializados, sistemas de calidad y certificación diferenciados)
4.11 Mecanismos para fomentar la asociatividad entre actores productivos y
financieros
4.12 Mecanismos financieros atados a los sistemas de compras del estado
4.13 Estrategias para incorporar a los gobiernos locales en una visión de desarrollo
territorial que vincule a las entidades de las finanzas populares.
* * * *
Pág. 12